晚上班主任分享：如何有效的配置我们的资产和收入

首先班班点评了作业。

提到，1、其实大家不是小白，没有投资，大家都有银行卡的，多多少少都接触到理财投资产品，至少定存和余额宝都有参与。

2、基金风险低可以承受，但是基金种类多，不同种类的基金，它的风险程度也是不同的。我们所赞扬的基金定投，是要做指数基金的定投，或者就某一只基金进行了分析以后，给它的估值和价格有了很深层次的把握确定他是被低估的，然后通过定投不断的拉低他的成本等待，回到正常估值时卖掉获利。

我要继续努力。

接着便是正式开讲：

家庭配置，首先得对自己的资产进行了梳理，找出问题，然后对后期改进进行思考。不管你的投资是多是少要有个清晰的梳理，可以对未来投资进行一个参考。所以我们建议大家一定要有一个理财规划表。能养成良好的习惯。

问题一考查的是学员资产配置的情况与理念。

鸡蛋不要放在一个篮子里。这个是我们都知道的道理，这句话告诉我们要进行资产配置，但是却很少有同学知道究竟要怎么进行资产配置。我们就要提到一个概念 标准普尔家庭资产配置象限图，我们介绍这种配制方法，但是具体配额大家可以根据自身的家庭情况具体分析调整。标准普尔(standard & Poors)为全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。

标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图，此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

标准普尔家庭资产象限图把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

干货来了。

第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭收入的10%,为家庭大约3-6个月的生活费。

日常开销和应急的钱，这部分一方面是要控制日常消费，另外一方面，如果工作收入出现意外情况，比如老板这个月不发工资，大家生活不受影响。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。一般放在活期储蓄的银行卡中，或者余额宝这类的货币基金中。

但我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。都把钱放在了余额宝，要不花掉，要不虽然克制不浪费，但是增值不够，浪费了时间成本，当然，如果你够勤快，时间也准，那么国债逆回购是个不错的选择，因为国债逆回购可以到达15%，30%，远远超过货币基金，同样保本保息。

要点：短期消费，3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款，货币基金中。

第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%。

为的是以小博大，专门解决突发的大额开支。也就是说，以小代价获得大的保障。保险，在日常生活中，很多人认为是浪费钱，但是在现在这个污染严重，传染病肆虐的时代，是非常必要的。

这个账户保障突发大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员 出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。

此账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。

此账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能 保障你不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，你的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。

杠杆最佳的使用，在于支点的正确，也就是说，只有找到最准确的保险才能用最少的代价，获得最大的保障。但是现在市面上，因为我们中国人的观念，保险都在迎合大家，所以出现很多分红险，返还险等等，有的甚至打出抗通胀的噱头，但是要注意保险公司是公司，是要赚钱的，不会做亏本生意。

所以跟大家去超市买东西的时候一样，如果销售员一直推销某一个东西，那代表他们的利润很高了。那些好用又实惠的，往往放在不起眼的架子角落，所以我们会安排专门的课程帮大家解读保险的基础辨别方式。但是不管如何，这个账户一定要有，这是安全保障。而且注意，意外重疾保障，专款专用，解决家庭突发的大开支，一定要给家里的家庭支柱准备上。只有有了以上两个账户，我们才能够高枕无忧地进行投资。

这就是 高筑墙，缓称王，磊高防御工事，才能去进攻。

好，我们继续看，

钱生钱，为什么还分成两部分呢。

注意点：我们作业一提到了两个问题，一个是你为什么要学习理财，一个是你的小愿望。

很多人把这两个混了，我们应该明白，小愿望是短期的，而小愿望的不断实现，最终会实现大愿望，就是财务自由。

所以我们分开看，第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益，这个账户，我们只给到30%。

重点：用有风险的投资创造高回报，这个账户为家庭创造高收益，往是通过你的智慧，用你最擅长的方式为家庭赚钱，包括你的投资 的股票、基金等。包括我们小伙伴们提到的股票，基金，期货，贵金属都属于风险投资。不是说基金一定中低风险，没有这回事，注意。

这个账户不能多，即不能投入太多的钱；但是也不能少，我们不能不投资，因为你不理财，财不理你。不要贪婪，投资需要理性。

举例说很多人做股票会有一个坏习惯。

本来计划5万，按道理说控制仓位，比如先买一半，然后酌情加仓或者减仓，但是有人一激动，就全仓。后来跌了怎么办，再放钱就去补，拉低成本。这样，你的这部分账户就会越来越多，这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起。无论盈亏对家庭不 能有致命性的打击，这样你才能从容的抉择，这也就是我们常说的用闲钱理财，不要借钱炒股之类的。投资切记不能贪心，要理性。

这个账户最大的问题是偏向性，很多家庭买股票第一年占比30%，股票、基金等。看到见收益就看得见风险结果赚了很多钱，第二年就用90%的钱去买股票了，如果中间遇到什么需要急用钱的时候，就会导致各种问题了的。大家要知道，经济有一定的周期性，长远看，股市肯定是逐步上行的，就好比08年金融危机大家可能亏的一塌糊涂，结果到了2015年上半年，全部发了。但是前提是你要守得住，如果你一次全部下去了，遇到急用钱了，就只能贱卖你的股票，跟贱卖房子一样，投资≠理财 一定要记住哦。个账户可以去博，比如股票，比如基金，期货，贵金属，都可以，只要你擅长，有把握。找到适合的渠道和方式，知道赚钱就好。

第四个，和第三个容易混，但是千万要单列开，是长期收益账户，也就是保本升值的钱，保本升值，就是既要保本，又要保证一定的上涨，最好要跑赢通货膨胀。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。这部分就是为了大家的财务自由准备的。

买房子，孩子出国留学，自己出国养老，开花店，还有我们有的小伙伴很文艺，想做个自己的工作室。这些钱是一定要用的，一定要提前就预备的钱。一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定很高，但却是长期稳定的。

这个账户最重要的是专属

1）不能随意取出使用。养老金说是要存，但是经常被买车或者装修用掉了

2）每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了

注意，哪怕要饿死了，也要流出孩子的上学钱，爹妈的养老钱。所以，再怎么月光，挤也要挤出来，哪怕每个月就300-500，时间长了就会不一样。

很多小伙伴在作业里写的，要基金定投，的确是个好方式。但是注意，基金的种类，货币基金跑不赢通涨，股票基金混合基金都是需要基金经理操作的主动型基金，发现大且不可控，所以我们推荐被动型指数基金，后期也会讲到。

提到中午的文章里面的死胖子如何赚自己的第一桶金。就用基金定投做储蓄，股票做升值。很多人说，100万离我们很遥远啊，不知道打击有没有看过一个说法，如果你每个月都能买6件衣服，你就可以考虑买房了。当你积累了第一根杠杆，比如房子的首付15-20万，你就能撬动第一个100万，当你有了一个100万的房子，你的下一个目标就是400万，这就是复利的威力。而这些从哪里来，从你每天出去吃的一个火锅，一餐烤肉来。

第四个账户重点：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。

我们推荐指数型基金定投，注意是：指数基金！指数基金！不是随便的，当然，不是随便乱选的，也需要合理的估值看准才可以。小钱不理，大钱怎么来，这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险，所以一定要及时准备。

你看你现在还缺少哪个账户，或者说你最想赶快准备哪个账户呢？

自己的账户对比后是这样：我的资产基本都是定存，因为不懂，不敢贸然对投资产品投入太多。因为想买房，75%的储蓄都是定存。账户1做到，账户2和账户4比较缺，特别是保险得赶紧行动。养老的也要开始定投了。

也并不是说我们一个家庭一开始就会有的，而是通过我们财商的觉醒，然后一点一点的完善起来的另外呢，这个标准普尔家庭资产象限图也只是一个大体的参考，毕竟每个人的家庭情况是不一样的，按比例和实际情况来。保险一般一年一支出的，都要具体算算，掌握好比例和尺度。比如班班就觉得它的保险这一块占比有些多，我的爸妈和我自己的保险，都是我自己开销里出，这个看具体家庭的情况。

那么接下来我们说一下我们作业的问题二 ，前面说大家有误区，觉得自己是小白，没投资过。但其实，我们每天都在投资，学生，爸妈打生活费是到银行卡里。上班族，工资是划账到卡里，不管活期定期，都是投资的一种，余额宝就更是啦，就是货币基金嘛。所以，不要说自己什么流派都不是。

我们其实就是商品，我们从出生那一刻起，就像一台没有装任何软件的电脑，通过这么多年的学习，我们不断地提升自己的价值，然后就是期待卖个高价格，那么如何获得更多的钱？简单，就是单位时间出卖自己的价格更高。一、提升自我能力，单位时间工资高；二、同样价格，出卖更多的时间。资产也是一样的，放在活期储蓄，没有余额宝高，放在余额宝没有指数基金高，所以，想要赚更多的钱，要么提升自己，要么钱滚钱。总体上还是出卖时间。

问题二考查的是学员在财务方面的自我认知，这里要绕过两个坑：“分散风险和平衡投资”。很多人，一看到金字塔的风险划分，瞬间就怂了，我承担不了，我不能，我不敢，还没开始，就选择投降。我们说，30%的风险投资，如果亏掉其中的10%会对大家的生活产生影响吗？相当于总收入的3%，1000块，亏3块，大家算一算就知道，班班不是股神，也有亏有赚的，但是如何才能平衡心态，稳得住才能赚的到呢？就是要理性，要学习，我看准了，就等着。不理财，你的资产也会每年以7%左右缩水，所以没差啊。所以投资不是做学问 现实也没有义务与理论保持一致 。

我们不可能等到100分再去投资。一边学习，一边实践，保持客观和理智，比如国债逆回购，很多同学听了觉得懂了，可是实际操作的时候 还是会遇到很多的问题（譬如小伙伴去开户，开了个万三，打电话了，谈判成功，调成万二）。所以要尝试，才知道，很多事情没那么可怕。不要只停留在知道 了解 我们更需要的是实践。不懂不可怕，可怕的是很多人不懂投资，但是他们也不屑于去懂投资。投资不是投机，投资是什么，投资是凭本事赚钱。

股票，基金说到底，都是反映公司的业绩个经营状况，可以去查的，可以分析的，好不好，一对比就知道，茅台和五粮液，谁的业绩好？伊利和蒙牛谁的品牌好？所以，我们可以在有限的条件下，把握可控的部分，加持我们对公司估值的把握。同样的300，阿迪耐克，我们觉得好便宜，打折，赶快买，但是如果是361，鸿星尔克，你会觉得不值得刚上市，等等打折再买更便宜。

为什么？你了解他们的区别，了解市场行情，股票一样，基金也一样，所以再回过头去，看第一题里那个小问题：你觉得你的投资合理吗？你对哪个投资品种感兴趣呢？

想清楚这两个问题，我们是不是就有了初步的人生规划，我们首先要对自己了解，了解自己的收入，资产，了解自身的实力，知识基础。这里不要认为知识是文凭，投资市场很直白很现实，要的是真本事不是花架子哦，不知道大家有没有听过，一个初中生，就能赚到1000万。所以，只要方向对，任何困难都是可以克服的。

好啦，今天的分享就结束了。明天开始，我们会详细说今天四个账户所涉及的各类投资品：股票，保险，指数基金。