现在市场上的年金产品纷繁复杂，是不是随手抓一个都适合做养老？
别急，让我们把视野拉远到几十年后，憧憬一下那时的自己到底需要什么形态的收入补充？
A账户：有一笔钱，花多花少，啥时候花，需要自己规划，账户的金额也是波动的，能不能花到老，不确定。
B账户：有N多笔钱，退休后每个月自动发，活到老发到老，发的钱数由年轻时的自己定，可以无缝补充社保退休金。
你更愿意选择哪种账户用来养老？我相信大多数朋友会选择稳定且确定的B账户，生命没办法预期，月月发钱，生命等长，光这个账户形态就值万金。
明了了养老金设置的初衷和理想模样，我们再来看看现在市场上的年金产品适不适合做养老用，首先，先说说两种不适合做养老的产品：
1、定期年金+万能账户
这类年金的保障期有限，短则8-10年，长则15-20年。通常从保单第5年开始返还年金，保障期结束停止返还，不能提供源源不断的终身现金流。
返还出来的年金，可以选择进入万能账户。万能账户虽然是终身的，但需要用钱的时候，得手动提取，取光了也就没有了。
另外，万能账户的保底利率（一般1.75%-3%）是可以保证的，高于保底利率之上的收益不保证。而且使用该账户也有一定成本，存入时有初始费用（1-5%），前5年领取也有一定手续费，有些产品甚至有每年领取不能高于20%的限制。
大白话：万能账户收益不能低于保底利率，但高出部分不保证。
是不是光听听就有点儿迷糊了，这是典型的浮动型A账户形态，选个保底比较高的万能账户（比如3%）用于资金储备没问题，单纯用于养老就不太合理了。
2、分红型年金
分红型年金的保证领取部分通常是比较低的，销售人员推荐时通常会演示高中低三档利益，一些投资能力强且比较nice的公司可以阶段性实现中高档分红给到消费者。但有一点必须明确，这个分红情况是不保证持续的。
一般在合同的「重要告知」里会明确提出：利益演示不代表对未来的预期，红利分配是不确定的，如果保险公司经营成果低于定价假设，可能不会派发红利。
大白话：分红不会为负，可以为0。
因此，这也是浮动型的A账户，可用于强制储蓄，用来做养老年金，稳定性不足。
综上，养老金储备需选择专门的养老年金产品：
什么时候开始领取（55岁、60岁还是65岁），每年或每月领多少钱，领到什么时候，都白纸黑字写在合同里，刚性兑付。这样的年金，才能让我们的老年有一个稳定且确定的保障。
锁定这个形态的产品，你的养老金配置已经成功了一大半，下一步不同产品间要比对就是三个参数和增值服务。
三个参数：领取金额、现金价值和身故额。
如果有一款产品三者都高，那毫无疑问就是「买它」，可惜没有。
建议大家把“领取金额高”放在第一位考虑。为什么呢？
我们配置养老年金的初衷，不是为了退保取出现金价值（这是增额寿的功能），也不是为了身后给孩子留多少钱（考虑财富传承请选终身寿险），而是退休后每年可以多领一些养老金，保证老年时期的生活质量，所以如果是用于养老，“领取金额高”应首要考虑。
再说说增值服务，一些公司如泰康、光大永明等，养老金储备金额达到一定标准，可附赠投保人夫妇和双方父母的养老社区入住权，随着老龄化程度加剧，优质养老社区极有可能成为稀缺资源，一床难求。存够养老钱的同时，给养老方式预留一个备选方案。
综上，不同的需求场景，需搭配不同的产品类型，如果选错了，不仅解决不了问题，还可能造成额外的麻烦。保险是复杂的金融产品，做决策前一定要仔仔细细研读合同，建议找专业的保险经纪人咨询把关。
结尾思考：以上是用于退休后每月基础生活保障的理想型养老金储备方式，那么，如果想储备退休后的“梦想基金”，如游山玩水、摄影绘画、茶艺绿植等不定期支出或者大宗的医疗储备金，有没有更适合的方式呢？我们下期分享。
