前天晚上，我在京东上买了个东西大概600块，付款时发现京东白条有优惠，就点进去看了看。

白条给了两种分期选择:

1. 分3期，每期手续费3块

2. 每12期，每期手续费3块

我心想，才买600块的东西就让我多花36（选择2），傻子才上当呢。当然是第一种选择只花9块更划算！

回想起来，我的深层想法可能是: 分期只让自己多花了   1.5％（9/6000=0.015=1.5％），还比不上货基的年化利率 ，没多少嘛。

于是我开心地分了期，觉得多花9块钱没什么。

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第二天跟男友聊起这个，他很惊讶我竟然这么轻易就分了期。

“虽然多花的钱不多，但分期的手续费很高。”

不妨按这个思路想一想：

虽然每个月你都要还京东200元，外加3元手续费，但你不是每个200块都借了3个月——

Month1 还200元，这200元你只向京东借了1个月，利息3元；

Month2 还200元，这200元你向京东借了2个月，利息3元；

Month3 还200元，这200元你向京东借了3个月，利息3元。

这样一来，相当于200元总共向京东借了6个月，总利息是9元，那么月利率是9/200/6*100%=0.75%，相应的年化收益是（1+0.75%）^12-1 = 9.38%

在Excel里用IRR公式验证了一下，0.75%的月化收益率是没错的。

想一想，你投资的钱年化收益能达到这个数吗？普通的P2P也差不多只是这样吧！

下次还敢对分期掉以轻心么？

想到自己这么轻易地分了期，真的感觉自己 too young too simple.

2

对于本金不大且分期不多的情况，就算年化利率挺高，利息看起来也不多，就像上面提到的600块分3期，每期只多出3块钱。

这种情况尤其能蒙敝消息者的眼睛，让我这种小白用户还误自为自己沾了光。

那为什么我心算的        1.5%（9/6000=0.015=1.5％）是错的呢？

我想主要有两点：

一是没考虑清楚，600块分三期不是每个200块都借了3个月；

二是1.5% 只是三个月的，假设每个月的月化利率是0.5%，年利率也差不多是6.2%了。

所以真的不能掉以轻心。

那么，如何快速心算贷款分期的年化收益率呢？

还是沿用上面提到的方法：假设每期本金是m， 手续费q, 分n期，那么：

第一次还的m元，只借了一个月，利息q元；

第二次还的m元，借了2个月，利息q元，

……

相当于m元一共借了n*（1+n)/2 个月，利息共计n*q元，月利率就用总利息除以总本金（m*总月数）就好了。

有了月利率之后，可以简单地用单利计算年化收益，反正复利一定比单利高，所以用单利做参考是可以的。

拿下面这张信用卡分期为例: 4223.25元分12期，每期约380元，含本金约352元以及利息28元。

那么，按刚刚的思路：

相当于352元一共分了1+2+3+……+12 = 13*6期，利息共28*12元， 则月利率约是1.2%，（按单利简单算的）年化收益约是14.4%。

用Excel IRR函数验证了一下，准确的月利率是1.19%， 按复利算的年利率是15.3%。说明简化算法基本可以拿来做参考。

当然，如果你手头有电脑或有IRR公式，就不用按简化算法啦。

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600元的花费并不多，为什么对这个问题一问到底？

这是从“利息只有9块”的不屑，到“年化收益竟到9” 的惊讶，带给我的关于“绝对” 和“相对”的震撼。

记得三九在《价值感知训练营》里提到：

EOS从58涨到80，很多人会问“还能买吗”？ 但是如果一个币从1毛线涨到1块钱，你可能会不顾一切地梭哈进去。但其实从58涨到80，才涨了不到40%，而从1毛涨到1块涨了900%。这就是眼光看不透绝对和相对。

我自己对于分期的不屑，暴露了我的眼光还穿不透绝对和相对的事实。

而我意识到，如果身边的小事都不留心，那么学再多的投资心法、随大流式的买币卖币都不过是好高骛远罢了。

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以上是我从一次京东白条中得到的思考。借跟男友的一句对话作为结束吧：

我： 你怎么知道这么多啊！？

他：因为用心观察了啊。

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