你是不是放羊娃？

有个关于西部贫困报道的经典案例，25岁以上的人可能上学时候都听过甚至考试也考过。记者采访一个放羊娃，“你放羊干啥？”，“卖钱”，“卖钱干啥？”，“娶媳妇生娃。”，“生娃干啥？”，“放羊！”。记者如果在继续追问那就进入死循环，这个案例想给我们传达的是没有教育就没有眼界，没有眼界就永远被锁在贫困中。当年你肯定嘲笑过这个放羊娃，今天可能你依然嘲笑这个可怜的放羊娃，但是90%的人只不过是五十步笑百步罢了，不信的话我把“放羊”换成“工作”说的就是我们自己，“你工作干啥？”，“赚钱”，“赚钱干啥？”，“娶媳妇生娃。”，“生娃干啥？”......“将来找工作成家！”为了后面叙述方面我就叫这些上班赚钱的人——上班娃。

我们和放羊娃像豚鼠一样在跑轮里面奔跑，无论跑的多快都逃脱不了。没有外部视角，不知道逃脱的方法在哪里，也就不会有想逃脱出去看外面世界的冲动。人的思维是受语言和文字限制的，语言和文字中没有的概念人是不会去思考的。中国人有“上火”的概念，外国人没有上火的概念，中国人口腔溃疡牙龈肿痛就认为是上火了，要想办法降火，外国人则是说发炎了有炎症需要吃消炎药，不会想一些手段来降火。

语言、观念、概念都会对我们生活道路起塑造作用。在这里我主要讲概念的重要性，看一个人是否聪明要看他脑袋里有多少清晰准确必要的概念，以及这些清晰准确必要概念之间有多少清晰准确必要的联系。而不是看他能做多难的数学题，有些脑瘫患者却有惊人的计算能力。上班娃的脑子里面只有上班出卖劳动力老老实实挣薪水的概念，在这样的概念下想增加薪水的办法只有加薪和跳槽，最亏得是上班娃的一份时间只能出售一次，上班就不能干其他的不上班就没有薪水，获得收入的唯一手段就是上班，这就是我所说的为钱而工作的人。

不要为钱而工作，让钱为你工作。做到让钱为你工作非常简单，仅仅是在你的脑袋里增加一个概念。让你的钱去帮你赚钱，说白了就是投资嘛。你的每一块钱都是你的员工，它们可以24小时不间断帮你赚钱，还不要发工资，你可以分几个项目同时帮你赚钱。多一个概念多一片视野，多一种选择。之前你只有为钱工作的概念，这就好比你待在房间里只能看到房间内的场景，当你了解到钱还可以为你工作的概念就好像房门打开了你看到外面广阔的风景。

下面我介绍财务上的两个重要概念

资产与负债

资产与负债多数人搞不清楚，甚至有些人根本就没听说过。多数错误的认知是资产就是我们所拥有的，负债就是我们欠的。房子、车子、手表珠宝、包包奢侈品在你们眼里都是资产，不光在你眼里，在法官、银行经理、会计师、财务规划师眼里也是资产，这些可以被拿走卖钱抵押有价值。我判断一件东西是资产还是负债，唯一的标准是看它带来是收入还是支出。举个例子，房子如果买回来自己居住那就是负债，买房一般都是贷款买房，你每个月要还一定的按揭，你在房子上面只有支出没有收入；房子如果是用来出租的，你每月收的租金稍微比你的按揭款多一点点，这个房子就是你的资产，能够为你带来正的资金收入。

很多人分不清资产和负债，导致手里买了一大堆以为是资产的负债。一个中产家庭在不懂资产和负债的概念时，购买大房子好车子和名表名包，这些在收入稳定或者经济大环境稳定的情况下，完全没问题家庭收入应付得了这些债务，但是家庭收入一旦出现缩减家庭债务危机立马显现。即使没有出现债务危机，中产家庭也是在小心翼翼的在财务问题上面挣扎着。这个问题在中国中产水平人群中情况应该会好一些，中国人有储蓄存钱的习惯能够抵御一些不稳定的情况，在美国情况就非常糟糕人们是债务性消费观念，只要能达到债务收支平衡就能过下去，一旦出现经济衰退，那就出现成千上万的家庭破产搬离原来的大房子，这就美国次贷危机发生的根源。

想要成为富人，多买资产，不要买负债。这也是消费观念，穷人和中产人群总是提前透支享受和消费，富人则会控制消费欲望购买资产等到后来再慢慢享乐。看来消费观念也会影响人们的理财。

纳税是义务避税是权利

初中政治课上老师就教育我们纳税是每个公民的基本义务，告诉我们纳税政府可以集中力量办大事建设公共基础设施。这些说的没错，纳税是义务，老师却没有告诉我们避税是我们的权利。对于我们个人来说每个月总是被政府拿走一部分收入虽然知道拿走的钱是为了维持国家强大，服务国民，但还是感觉不爽，收入越高被拿走的就越多。对于公民百姓来说法无禁止即是合法，法律只规定了不纳税是违法的可没规定少纳税是违法的，我说的少纳税可不是虚报收入和营业额而是通过合理合法的手段避免多交税。

中国公民现在纳税意识还不够成熟，避税的意识基本上也就没有，还有就是中国的税法还是比较简单避税的空间不大，个人所得税一般都是公司财务帮员工申报和代扣，个人很难去避税除非公司财务愿意为每个员工避税，避税也比较简单就是拿消费过的发票来抵扣你超出不需纳税的那个底线，目前是3500元这个线。个人股票投资我倒是有个避税的好办法——投资美股，中国个人所得税有针对股息红利收税的，规定是购买中国股市的股票获分红要收取最高20%税率（短期是20%，长期超过一年的是5%），购买美股就不在中国股市分红管范之内同时美国又是对境外人员不收税的，这就避免被收税了。中国的A股劝大家不要去玩，玩的都是投机有太多的东西能够左右A股，美股有两百年的历史可以说是个很规范的投资市场，你们可以跟我投资美股，中国的好公司大部分都在美国上市。

最后介绍一下美国的税收，仅供大家作为谈资。从一部电影《肖申克的救赎》说说，男主角安迪被冤枉杀害妻子和妻子的情人被判无期，关在肖申克监狱服刑。安迪和狱友被安排去修房顶，旁边的狱警看守在抱怨要获得哥哥的几万美元的遗产就要交70%的遗产税，安迪入狱前是个银行家，于是安迪过去跟狱警说的第一句话：你能确保你的妻子对你忠心吗？狱警以为安迪说他可能带绿帽，愤怒把安迪悬在屋顶边缘威胁让安迪发生点意外，安迪告诉他如果可以确保他的妻子忠心可以把遗产赠与他的妻子这样就不要缴纳高额遗产税。很显然安迪帮狱警避税了，狱警帮安迪出手教训了一直骚扰安迪的同性恋“姐妹花”。接下来，找安迪报税的狱警络绎不绝，就连到这个监狱参加联谊球赛的其他地方狱警也来找安迪帮忙报税。美国的税制还是比较复杂的，税收还需要公民自己申报，很多人就搞不清楚那些可以报税那些可以减税那些可以免税，安迪这样的人重要行就凸显了，电影很精彩大家可以找来看看，别人看完电影可能感受到的是人性以及希望，但是我在电影里得到的却是财务知识非常重要。