可怜天下父母心，不要让孩子输在起跑线上，我们总希望给宝宝最好的，别家孩子有的我们也要有，关于宝宝的保险，询问最多的就是“什么保险最好，我想为我宝宝上份最好的保险”，那么少儿保险应该怎么规划呢？接下来就给你介绍一下如何规划少儿保险。
在做商业保险规划前给您的意见是：如果条件允许的话一定要为宝宝先把社保上了，再加上商业保险保障就比较完善了，商业保险是社保的有力补充。
宝宝的保险规划分为四大块
一、小病医疗保障
1.意外医疗：
宝宝天生好动、磕磕碰碰在所难免，意外医疗一般涵盖意外门诊的责任，免赔额低（有些险种没有免赔额）报销比例较高。在社保范围内补充社保报销不到的部分。
2.住院医疗：
宝宝抵抗力差，感冒发烧都容易住院，住个院也是经常的事情，在一个感冒就有可能花费一两千的今天，可以减轻些医疗费用的负担。在社保范围内补充社保报销不到的部分。
以上险种在大多数公司是以附加险的形式来投保的，即必须购买长期险种（比如重大疾病保险）才能附加投保意外医疗和住院医疗。当然市场上也有可以单独购买的短期意外险附加意外医疗和住院医疗的，比如学平险，或者是卡式保险，性价比还非常高。
社保与意外医疗、住院医疗解决的都是社保范围用药，好药自费药事是不给报销的，也就是解决的是小病小灾，出现大的问题则需要重大疾病的保障。
二、重大疾病保险
现在，重大疾病的发病逐渐趋向于年轻化，儿童常发的血癌、重型再生障碍性贫血等重大疾病花费较多，且自费药较多，自费药社保一般不予报销，重疾险只要确诊或进行了相应的手术一次性给付一笔医疗金。
相对需拿发票报销的小病医疗来说，重疾病保障金是给付性质的，即发生重大疾病了，不管实际花了多少医疗费用，重大疾病保险就赔一笔钱，保几十万就赔几十万，这笔钱怎么用保险公司没有限制，而同时社保、住院医疗该怎么报销还怎么报销。
对于重疾险，我的建议是优先购买终身分红型大病险，其次再考虑补充一些定期重疾险！很多家长只给孩子购买定期大病险，比如只保到25岁或30岁。说等孩子长大后自己去买保险。不过，这些家长就得考虑3个问题：
1、年龄越大保费越贵（平均每增加1岁保费就会增加3%）
孩子到时30岁，再接着买大病险，保费就会很贵了（0岁时的两倍）。
2、身体状况是否还能买保险？
在孩子的成长过程中难免有这样那样的疾病，如果出现类似于痛风、糖尿病、肝病、肾病或其他亚健康的疾病的话，就不能购买保险或者加费才能购买保险了！所以，孩子到30岁时，身体各项指标是否还能投保？这个也是需要我们提前考虑的。
3、如果孩子长大后没保险却出现重疾了，您管还是不管？
假如孩子长大后自己没有买保险，但是却出现重疾了。作为父母，您管还是不管？我想，这种情况下，无论孩子25岁、30岁、35岁、40岁……，身为父母的我们都必须成为孩子最重要的依靠！
其实，很多父母都是因为这种情况下把自己的所有积蓄和养老金都给孩子治病了，以至于因病致贫、养老堪忧！
所以，建议各位家长优先给孩子买终身分红型的大病保险，在孩子年龄很小时，就锁定一个高额长期增长的大病保障。
三、教育金规划
1、教育金储蓄
以保险储蓄的形式来准备教育金不是唯一的方式，但绝对是一个很好的方式，它的优点在于：
（1）强制储蓄
为宝宝上大学时强制储蓄一笔基金，不至于平常把钱花了，到上学时一次性拿大笔资金压力会很大。
（2）专款专用
人是有弱点的，放在保险里边的钱是不容易拿出来的，这样就不容易因外来因素打乱储蓄计划，如朋友借钱（友情与风险并存，在此不予讨论）。人们往往也是根据储蓄多少来决定消费的多少的，像银行或余额宝这种比较灵活的存钱方式是很难存下钱的。
（3）安全保值
教育费是注定要发生的费用，这笔钱一定要在保证安全的基础上进行保值增值，所以教育金的储蓄不建议投入在风险较高的投资上。
（4）财商教育
从小给予宝宝一个理财的观念，每年可以带着宝宝一起去缴保费，告诉宝宝这是爸爸妈妈为你存的上大学的费用，为宝宝树立一个远大的志向，鼓励宝宝好好学习，同时让宝宝明白人生需要规划、需要储蓄，高财商、高情商远胜于高智商。
（5）资产锁定
以家庭的弱势群体为投保人，宝宝为被保险人，一旦有婚姻风险，该笔资产不容易被分割。另外家庭若有经济纠纷时，该笔资产不容易被冻结。
2、父母收入的保障
教育金可以顺利进行储蓄的前提是父母有稳定的收入，如父母的收入因残疾、疾病、身故而中断，教育金储蓄计划就会搁浅。父母在宝宝成年前做足够保额的寿险，受益人写孩子，一旦发生风险理赔金可以作为宝宝的日常开销和教育费用。
少儿教育金保险一般都带有保费豁免功能，所谓保费豁免是指在缴费期间，一旦投保人（父母）身故或残疾，后续应该交而没有交的保费就不用再交了，但是宝宝应该享受的保险利益不变。
所以，孩子的保险最好都能加上豁免，或者一定要在给孩子买保险的同时给父母配置足够高保额的定期寿险和重疾险。
四、长期理财规划
我们可以选择理财型保险为宝宝建立一笔长期专属的金融资产，无论宝宝以后是平凡还是伟大，都可以确保宝宝有一个精彩的未来。保险在资产传承、资产保全、节税等方面有别的理财工具所不具有的优势。
这种保险常见于高净值家庭，他们通常会给孩子购买几百万甚至几个亿的保险，给孩子预留伴随一生的现金流，保证孩子健康的时候一直都有足够多的钱花，身故则给第三代留下一大笔钱，保证一代投资，三代受益！
少儿险规划误区
在宝宝保险的规划过程中是最大的误区就是：重孩子轻大人！
很多父母会认为给宝宝投保足足够保险就是为了孩子好，其实不然，孩子的最大风险是父母，父母是孩子的最好保障，皮之不存，毛将焉附！一个很简单的例子，汶川地震中的孤儿有两种情况，一种是父母没有任何保障，为孩子投了足够的保险，其结果保费没人再给交了，终止合同损失不小，孩子也得靠救济过日。另外一种情况是父母上了足够的保险，孩子靠理赔金生活、上学无忧！所以买保险不能本末倒置，应该先大人后孩子，这是对孩子无言的爱！
最后分享一个观点：不成为孩子的负担就是对孩子最好的礼物。当你年迈时，那时也是孩子的压力最大的时候，而你自己的医疗、养老保障无忧，孩子将是多么的感激你的睿智啊！
正如现在不少很有孝心的70后、80后朋友就面临这样的一种困境，面对高昂的医药费、不足的社会保障，压力山大之余还要考虑给五、六十岁的父母买保险，可是这时给父母买已经非常昂贵了（因为重疾险每增加一岁保费增加3%），所以只好选择放弃。
所以，我们应该在自己还比较年轻比较健康的时候，趁早给我们自己配置一份终身的重大疾病保险——别又把这种难题留给二三十年后的子女！
