作者:秋記(原创文章)
刚刚下楼签了一张退保申请书。
15年开始，办公室越来越多的人讨论保险，所以我就跟了一下风，也为自己购买了一份保险，年交4000多交20年。
买保险的时候只是跟风，在不了解的情况下就随意找朋友买了一份。那包含什么内容，也理解的不够透彻。 去年学理财的时候，学习的一个保险课。这才理解到保险的种类。然后我核算了一下自已买的保单不太适合自己，所以今天就去退了。从15年交道18年，共交了1万多只退回了1500。不得不说，保险给我上了狠狠地一节课啊。
在理财过程中，前辈经常说一句话，对于金融产品，理财产品，不懂的不碰。
那么在购买保险之前需要了解的一些信息呢？利用我有限的知识为有缘的朋友普及一下保险知识。
保险的目的是提供保障，人身或财产的保障。保险的本质是转移风险，雪中送炭的投资。
购买保险之前，先问五个问题:
①保险类型，意外重疾医疗提供哪些保障，保障时间多长，保障的额度是多少？
②自己对保险的需求，需要哪些保障？
③需要多少保障？每年花多少钱合适？
04买保险的注意事项？买错保险产品的后果？
⑤在一个家庭该优先给谁配置保险？各类保险该不该买？
保险购买顺序:社保(给予基本保障)，商业(保险对社保的补充)。
人生的三大风险:意外，疾病，死亡。所以给年青人的建议是:先购买意外险，再购买疾病险，最后才购买寿险。
保险分析:
O 保费=保障成本+费用+投资的钱。
0 尽量购买消费型保障功能的保险，低保费高保障。省下的钱，可以做一些理财收益比较高。
0 购买保险，不要过多考虑资金回报，重点考虑保险保障的本质。(不要买理财型的保险保险，重要的是保障，而非获取收益。)
0 组配:意外，重疾，寿险。
保险的第一原则，先大人后小孩，先家庭经济支柱。(小孩不建议买教育险，教育险的年化收益赶不上通货膨胀。)
意外险的基本概念:人生意外伤害险。 时间界定:合同有效期内发生的保险责任期内认定的。责任界定:外来的，突发的，非本意的，非疾病。
意外险的分类:
①意外伤害死亡残疾险(只保障意外伤害导致的死亡或残疾)
②意外伤害医疗险(意外伤害导致的医疗费，住院费+津贴)
综合意外伤害险(既对死亡或残疾赔付，也对医疗费用赔付，是①②的综合)
意外伤害收入保障险(人因意外带来的收入影响)
意外险有不同分类，不同种类意外险保障范围不同，没有可比性，在什么情况下进行赔付，赔付多少合同中都是有严格规定的。
为什么要买意外险？因为意外险是-杆率最高的保险，一年大约200元的保费，约有50万保额。(杠杆率=保额÷保费)
挑选意外险的原则:保费的高低和年龄无关，但和职业有关。选择短期消费型意外险，优先选择承诺可以续保的产品。保额最少50万。注意责任免除(猝死不算意外)。
除了普通意外险，你还可以根据个人需求去补充交通意外伤害险，旅行意外险等等。
什么是重疾险？
重大疾病险25种常见大病(重疾险+防癌险)
定额给付型保险，只要确诊，保险公司就会按照规定赔付。
重疾险谁买？买多少？
要先给家庭经济支柱买，越早越好，越小越好，保额结合公式和实际情况决定。
保额配备:治疗费用30到50万，康复营养费用10到20万，收入补偿损失覆盖五年工作收入。(建议最低购买30万以上保障的重疾险，保额越高，保费就越贵。)
如何选择合适的重疾险产品:
一，经济状况允许的情况下，优先考虑终身型重疾险。
二，一年期重疾险和长期定期重疾险优先选择长期型的。
三，选择消费型重疾险，拒绝返还型重疾险。
四，保障疾病范围不是越多就一定越好。
轻松看懂一款重疾产品:一，保障范围，重疾及种轻症的规定范围。二，如实告知身体状况。三，等待期xx天内的重疾全额返还保费不赔付意外伤害导致的重疾要赔付。四，保险利益，获得何种保障。五，交费年限(推荐年交，月交保费稍贵)六，免责条款。
寿险的作用和分类。
按保险责任分:定期寿险，终身寿险，两全寿险。
按是否带理财投资功能分:传统寿险，新型寿险。
选择寿险前明确三件事:一，明确自己的需求。如果核心需求是保障，那就不考虑自带理财功能的保险，选择合适的不一定要选择好的。二，要优先家庭经济支柱，(因为老人可能由保费倒挂的现象，越早买越好。三，寿险保额的计算方式:寿险保额=未来十年的支出+房贷余额-现有流动资产。
条件允许，优先选择终身型寿险。(建议买定期寿险)
两全型寿险:即保生存，也保死亡。定义:生死都赔付(保险产品越是功能多，越是复杂则保费就越高。明确核心需求，先保障后理财。)
理财型保险:
分红险:保额固定不能更改，不固定收益。有最低收益，红利分配不确定，以现金或增值型式发分红。
万能险:可调保额，有最低收益(不会调整的人不建议购买)
投资连结险:风险最大，收益取决于保险公司的投资能力，没有最低收益。
(本文不推荐任何保险，购买保险须按自己的实际需求购买)
