2026年1月1日起，个人存取现金超5万元，不再强制登记资金来源和用途。
这一看似微小的政策调整，却在无数普通人的日常生活中激起了涟漪。曾经，有人因取4万元现金被盘问半小时，甚至被报警；老人领取养老金需反复说明“钱是孩子给的”；小商户每日存营业款，要填写冗长表格、自证清白。如今，这一切正悄然改变。
一、从“人人过关”到“精准风控”：监管逻辑的升级
过去，反洗钱监管采取“一刀切”模式：只要单笔存取现金超过5万元，就必须登记资金来源或用途。初衷虽好——防范洗钱、诈骗、逃税等风险，但实际执行中却演变为对绝大多数守法公民的“过度审查”。
新政策的核心，是将监管重心从“形式合规”转向“风险识别”：
- 低风险交易全面简化：如养老金支取、个体户日常经营款存入、工资发放等稳定、可预期的交易，仅需身份核验，几分钟即可办结。
- 高风险交易强化审查：对短期内频繁大额转账、资金快进快出、流向可疑账户等异常行为，银行将启动“强化尽职调查”，要求提供证明材料。
- 技术替代人工：银行需依托AI与大数据系统，自动识别“拆分存取”“异地密集交易”等可疑模式，而非依赖柜员主观判断。
更关键的是，交易记录保存期从5年延长至10年，为事后追溯提供更强支撑。这意味着，监管并未放松，而是变得更聪明、更精准。
二、便民背后的隐忧：自由与责任的再平衡
对普通储户而言，新规无疑是好消息。效率提升、隐私受尊重、“存款自愿、取款自由”的原则得以回归。一位开小餐馆的朋友告诉我：“以前每天存两万块都要填表，现在终于不用了，省心多了。”
但便利也伴随新责任：
- 诈骗风险可能上升：不法分子或利用新规诱导老年人多次取现（如“你分五次取，每次都不到5万”），绕过风控。
- 账户出借=自担风险：一旦将银行卡借给他人用于大额现金交易，若涉洗钱，持卡人将承担法律责任。
- 预约仍需遵守：取款超5万元建议提前1天预约，50万元以上通常需3–5天——这并非监管要求，而是银行现金库存的现实约束。
正如一位律师所言：“自由从来不是无代价的。取消形式审查，意味着每个人要对自身账户安全负起更大责任。”
三、为何此时调整？一场由“4万元事件”引发的制度反思
政策变革的直接导火索，是2025年周筱赟律师的一次普通取款经历。他因取4.9万元被银行反复盘问，最终被报警处理。此事经媒体报道后，引发全民对“过度合规”的集体反思。
更深层看，旧制度存在结构性矛盾：
- 效率低下：现金交易中仅约2%为可疑交易，却消耗银行近40%的合规人力；
- 误伤普遍：大量正常用户被当作“嫌疑人”对待，损害金融信任；
- 与国际脱节：国际反洗钱组织（FATF）早已倡导“风险为本”原则，中国此次调整正是与国际标准接轨。
如今，监管思路从“宁可错查一千”转向“精准打击要害”，既是技术进步的体现，也是治理理念的成熟。
四、新规之下，普通人该如何应对？
- 正常交易无需担忧：养老金、工资、经营收入等合法资金，放心存取。
- 保留交易凭证：大额现金往来建议保留合同、转账记录等，以备不时之需。
- 绝不外借账户：银行卡、支付账户属于个人金融“身份证”，出借等于授人以柄。
- 警惕“分次取现”话术：若有人劝你“每次取4万9，不用登记”，极可能是诈骗陷阱。
- 遇无理盘问可维权：若银行无依据强制要求登记或拒办业务，可拨打金融消费者投诉热线 12363。
结语：信任，是金融体系最珍贵的资产
取消强制登记，不只是流程简化，更是一种对公民信任的重建。它承认：绝大多数人是守法的，不应因少数风险而让全民“自证清白”。
当然，信任需以责任为基石。当制度不再用表格和盘问筑起高墙，我们每个人，便成了自己金融安全的第一道防线。
这场从“防范所有人”到“盯住可疑人”的转变，或许正是现代治理应有的温度与智慧。
——
写于2026年1月2日，简书
参考来源：财新网、红星新闻、大皖新闻、央行相关指引及公开政策文件
