前几天和闺蜜聊天，她兴致勃勃跟我说起下个月的日本之旅，还说今后每年都要出国旅游一次。紧接着，她像表决心似的说到，“从今天起要努力挣更多的钱才行。”我了解朋友的收入情况，所以问她，“你打算怎么做？”朋友愣了几秒，然后再次提起自己开店的想法。对于朋友的想法，我们之前聊过很多，发现就目前的情况来看，开店并不是最明智的选择。因为朋友之前几乎没接触过这个行业，前期需要学习和准备的比较多，所以得从长规划。
正聊着，朋友突然想起了什么，边急忙翻着手机边嘟囔，“今天是还信用卡的最后期限···我都不知道把钱花到哪去了，每个月都超支。”我看着朋友说到，“你现在最需要做的是学着理财。”朋友眼睛一亮，说到，“前几天银行建议我买基金，我正考虑这事呢。”我打断朋友，“理财不仅仅只是投资，首先你得了解清楚自己的财务状况才行。”说着，我拿出一个本子开始帮她整理。
一、收入情况
月固定收入：工资3000；其它补贴3900。
季度/年度收入：年终奖1-2万；住房公积金返款大约2万。
二、支出情况
月固定支出：购房贷款1600；其他生活开支未知。
季度/年度支出：旅游2万左右；开店前期培训学习1万。
鉴于朋友日常生活开支比较混乱，我建议朋友在手机里安装了一款理财软件“随手记”。因为软件里“分类支出”和“分类收入”比较细致，只要坚持每日、每笔记账，一个月之后朋友就可以清楚的知道自己每月的花销情况了。此外，养成记账的习惯可以为今后的合理消费奠定良好的基础。
三、收入分配，合理管理
1. 收入分配分类
根据朋友的情况，她每月收入分配可大致分为：①房贷还款；②梦想基金（包括旅游和培训学习）；③日常开销（包括生活费、服装费、化妆品费和油费）；④应急基金（应对突发事件：生病、婚宴等）；⑤“金鹅”。
我第一本接触到的理财书是三公子的《工作前5年，决定你一生的财富》，作者在书里提到过“金鹅”。但书中并没有详细说明，所以我也没有太过在意。直到我开始理财的第四个月，我读了博多·舍费尔的《小狗钱钱1》才明白“金鹅”的重要性。
很多人对金鹅的故事并不陌生，所以我只是大概介绍一下。
一天早上贫穷的农夫发现家里唯一的白鹅下了一枚金蛋，农夫不敢相信，于是把金蛋拿到金铺去验证，被告知蛋是纯金的。农夫高兴坏了，把金蛋拿到集市上去卖，挣了一大笔钱。后来，白鹅每天都会下一枚金蛋，农夫也变得越来越富有。可是，慢慢地农夫觉得白鹅每天只下一枚蛋太少，并深信白鹅肚子里一定有更多的金蛋。于是，再也等不及的农夫杀了白鹅，却发现白鹅肚子里什么也没有。
故事里的金鹅指的就是固定存款。刚开始理财的时候，我就像《小狗钱钱1》里的小女孩吉娅一样，把扣除房贷、日常开销和应急基金剩下的钱都存进了梦想基金的储蓄账户里。可是，当书中的理财高手金先生告诉吉娅金鹅的故事之后，我才突然明白，固定存款是多么的重要。因为有没有固定存款和有多少存款能决定我们在做出某些重大的人生选择的时候是否有足够的底气。
2. 收入分配明细
（单位：元）
房贷：1600 日常开销（生活费、油费、化妆品）：800（500+500+400） 应急基金：500
朋友每月的固定收入是6900元，因此，除去以上必须的开销外，朋友每月能余下2600元。在《小狗钱钱1》里金先生建议每月固定存款金额为每月收入的20%，但是因为朋友信用卡负债，所以我把她余下的钱进行了如下分配：
（单位：元）
信用卡债务：1200 固定存：500 梦想基金：900
朋友年底还有两笔收入，即年终奖20000元和住房公积金返款20000元，这笔钱的分配情况如下：
（单位：元）
信用卡债务：20000 固定存款：10000 梦想基金：10000
按照这样计算的话，一年以后朋友的固定存款为16000元，梦想基金20800元，信用卡债务还清60%。所以，在信用卡债务还清之前，朋友每年只能从旅游和培训学习中选一项进行，这也算是对她之前不合理消费的小小惩戒吧。
3. 多卡管理
大多数人日常用到的银行卡可能不超过两张，但个人觉得持有多张储蓄卡有便于理财。朋友有四张储蓄卡，可以进行如下利用：
⑴建行（工资卡）：工资3000（入），房贷扣款1600（出）,余款1400
余款(1400): ⑵邮储卡：定存500 ⑶农村信用社卡：梦想基金900
⑷农行卡：补贴收入3900（入），日常开销2200（出），信用卡还款1200（出），余款：应急基金500
如果手头上有多余储蓄卡的话，建议把应急基金另存一张卡。因为应急基金每月都会有波动，超支和结余的情况都可能出现，所以需定期对其进行管理。例如，每半年卡里的余额如超过1000元，可把卡里的钱转存为固定存款。
四、理财投资
可能很多人和我之前一样，认为“理财投资”是在有一定存款以后才能做的事。但是，事实并非如此。首先，一般的理财书里都有这样的说法，即投资越早越好。因为投资越早，时间越久，复利的威力越大。比如：
W 年龄：20岁 每月定投：500元 收益率（假设）：10%
定投年限：7年 实际定投金额：42,000 60岁本利总计：162万
X 年龄：26岁 每月定投：500元 收益率（假设）：10%
定投年限：33年 实际定投金额：198,000 60岁本利总计：154万
（数据来源：《工作前5年，决定你一生的财富》）
此外，从央行公布的近几年国内的通货膨胀率数据来看，如果把“金鹅”定存在储蓄卡里，它其实每年都在缩水。
2014年：7.5% 2015年：12.8% 2016年：8.5% 2017年7.5%
（数据来源：http://www.sohu.com/a/213317193_422049）
去年年底我联系了在银行工作的朋友，并向他咨询了基金购买的相关信息。在一段时间的了解之后，我决定把定期存款转为基金定投。虽然我对基金的了解并不多，但还是和朋友分享了一点自己小小的经验。
（一）了解自己的风险承担能力。虽然基金相较于股票风险更小，但基金也分股票型、混合型、指数型、债券型等，每种基金的风险率和收益率也不一样。所以，在购买基金之前需要做一些功课，了解自己的风险承担能力，并选择适合的基金类型。
（二）做好定投计划。当时我买基金的时候，银行的朋友建议我多买进几只基金，减少每两次定投间的时长，并降低每次定投的金额。例如，如果我打算每月定投的金额是2000元，那么我可以买进4只基金，每周各定投125元（注：基金定投最低金额是100元）。这样做虽然比买进1只基金，每月定投2000元麻烦一些，但是，第一种购买方式可以较大程度的减低风险，比较适合像我这样保守型的新手。
（三）做好长期持有的打算。基金虽然没有股票风险大，但也会出现波动。《工作前5年，决定你一生的财富》和《小狗钱钱1》里都有提到基金的长期持有是降低风险的有效途径。三公子在书中通过美国股票市场1925-2002年的交易记录得出这样的结论：“从本质上来说，基金就是股票，有风险，但也没有风险。更准确地来说，从短期来看，风险巨大；从中期来看，风险不大；从长期来看，风险很小；从超长期来看，风险没有。”
（股票投资亏损的可能性）
1年：30% 5年：10% 10年：1% 20年：0
（数据来源：《工作前5年，决定你一生的财富》）
虽然朋友接过那张写满了字的便签时，信心满满的表示会即刻行动起来，开始着手理财。但是，这些仅是粗略的框架，只能帮助朋友迈出理财的第一步。至于今后的具体操作，还需她根据实际情况进行调整和规划，摸索出自己的理财之道。
