车主反映，毛豆新车网涉嫌在广告和销售中误导和欺骗消费者，导致消费者在分期购车的错误印象下签订“汽车租赁”合同。在他们看来，毛豆新车网络的整个购买过程就像一个已经设置好的“陷阱”，等待着没有存款或存款很少的年轻人和缺乏信用担保的低线城市消费者进入，而“陷进去”的车主则更糟。
“我该怎么办？”
当吴逊(化名)联系记者《国际金融报》时，他的语气似乎完全失控了。在——年，他只有24岁，现在他负债累累。
“毛豆网天天打电话给我讨债。自从他们开始打电话给我，我就没睡好。我真的想跳楼。我觉得一些讨债电话侮辱了我，说我没有社会经验，会起诉我，把我送进去，然后后果会很严重。”吴逊断断续续地告诉记者他最近的经历。由于紧张和恐惧，他不停地问记者，“毛豆真的会起诉我吗？”
2019年3月，位于浙江，某处的吴逊，被电话说服，从毛豆新车网络购买了一台哈弗F5。也是从那时起，吴逊陷入了一场噩梦。
吴逊告诉记者，以他的经济实力，已经有购买汽车和偿还贷款的压力。加上疫情的影响，他工作的外贸行业遭受了严重的裁员和减薪，无法继续偿还贷款。因此，他同意毛豆的新车网拖走该车，但后者要求追加3500元。
正是这3500元绊倒了吴逊，“我不想这样解决，但我应该买一个教训，但我真的没有钱，我不想被毛豆“欺骗”
吴逊说毛豆对他“撒谎”，因为他在网上用毛豆的新车买的车在他不知情的情况下变成了“租来的车”。目前，汽车不是以他的名义，汽车保险的第一受益人也不是他。
吴逊的经历并非独一无二。毛豆新车的许多其他车主在网上向记者抱怨了同样的经历。他们反映，毛豆新车网涉嫌在广告和销售中误导和欺骗消费者，导致消费者在分期购车的假象下签订“汽车租赁”合同。在他们看来，毛豆新车网络的整个购买过程就像一个已经设置好的“陷阱”，等待着没有存款或存款很少的年轻人和缺乏信用担保的低线城市消费者进入，而“陷进去”的车主则更糟。
为了更接近事实，记者《国际金融报》对毛豆的新车网络“购车到租车”进行了全面调查
1.从“馅饼”到“陷阱”
吴逊在浙江一家从事布料颜色外贸的工厂工作。2019年3月，吴逊被毛豆新车网上销售人员每天的电话销售活动所感动，答应和销售人员一起去看车。吴逊向记者指出，从接受毛豆新车的电话销售到看车、订车、签约、首付的整个过程就像一个“陷阱”。“起初，我要求在到达指定地点时看到车，但售货员说先在手机上等着看。因为我以前注意到一辆新车，所以我直接说我想在哈弗买F5。后来，销售人员说现在只有一辆车。为了防止别人点餐，我必须先付押金，所以我花了2000元买了这辆车。后来，售货员给我看了车辆信息，让我在上面签名，但签名后，他发现这辆车根本不是本地的。吴逊说。
吴逊说，他终于在4S商店看到了这辆车，但当时他没有多想。出于“最后一辆车”的考虑，吴逊当晚又将2000元交给了销售人员，其中1000元作为“汽车押金”，1000元作为定金。
直到他拿到了汽车和驾照，吴逊才意识到他已经签了《融资租赁合同》。他不是汽车的主人，也不是汽车保险的第一受益人。
直到那时，吴逊才开始意识到自己“被困住了”。吴逊提供给记者的《融资租赁合同》长达12页。本合同的出租方是瓜子融资租赁(中国)有限公司，合同中没有毛网。吴逊只在合同的最后一页留下了他的签名，其他所有信息都是空白的。
”当时，销售人员直接跳到最后一页，要求签名。我从未看过合同。当汽车被拿起时，一份书面合同被签署了，情况也是如此。让我看看汽车出厂的报告，并督促我尽快签字。”吴逊直言不讳。
记者注意到，吴逊在不看合同的情况下签署合同的经历只是“例行公事”。许多车主在网上报告说，他们从头到尾都没有签合同。毛豆推销员涉嫌伪造签名。此外，一些不识字的车主也“懵懂”地签了合同。
此外，吴逊指出，在低首付的诱惑下，他没有注意利率。他向记者做了陈述。他只为毛豆新车，支付了11.8万元的F5厂商在线导购价格，但毛在线最终成交价格超过18.5万元(首付2.6万元，每月支付33221.4元48期)，“如果他去了店，本来可以买14万元”。
2、是否涉嫌误导广告
吴逊的经历不是一个孤立的例子。目前，全国各地的毛网友纷纷出来维权，要求退款/首付，引发了一波“投诉”。
一位毛豆老板告诉记者，很多毛豆老板非常关心这个平台，因为他们看到了毛的广告。广告提到“买一辆新车”，而不是“租一辆新车”。此外，在销售过程中，销售人员在一半的句子中没有提到“汽车租赁”。一些销售人员直接提到了“汽车租赁”，这被怀疑是“消费者欺诈”。自成立以来，毛网络推出了许多广告，以扩大其市场份额。许多消费者都熟悉它的广告，如“买新车，上毛豆”，“猫豆新车网，首付0-10%买新车，首付3000元开新车”。这使得消费者默认毛网络是一个汽车电子商务平台。在广告中，毛没有提到融资租赁的概念。此外，它削弱甚至避免从销售角度谈论融资租赁，这很容易诱使消费者误认为是分期付款购买。一位资深律师告诉记者，毛豆新新涉嫌在广告中误导公众。即使有法律知识的人也不能在签署合同前决定是买车还是“租车”。因此，毛豆新车网应该向客户解释在销售过程中是租车还是买车。
车主们说他们没有意识到这个问题，也没有记录下来，因为他们谈论的是亲自买车。现在，大多数销售人员已经离开了他们的工作或者拒绝承认，所以他们不能坚持下去。
为了更接近事件的真相，《国际金融报》自己充当了买方。
在与毛豆新车网的销售员方圆(化名)取得联系后，他直接让记者去看车。当记者问及毛豆买车的过程时，方圆说：“这是一个分阶段的计划。首先你支付首付，然后你每月支付，然后你的信用信息和你想支付的比例(首付)。”它还强调，“我们在这里包装牌照和购买税。他们都安排好了。”
后来，方圆邀请记者看车，这样做的好处是“明天看车，报销路费”和“明天有活动，折扣比平时大”。在记者说他“不急着买车”之后，他仍然不停地劝说记者“买是一件立竿见影的事情，不卖可以考虑好几年”和“早买早享”。
在记者没有提及“融资租赁”一词之前，方圆也没有主动提及相关话题。途中，方圆还告诉记者，这笔贷款是通过工行发放的，这让记者产生了在毛豆的新车在线平台上买车、在工行进行分期贷款的错觉。记者主动提到融资租赁的概念后，方圆表示，这实际上是一种贷款模式，只是从国外引进的一种新模式。
根据记者最近的调查和跟踪，大多数抱怨毛豆新车网络“买车租车”的车主都和吴逊，一样年轻或太老，正在走向另一个极端——。制造商购买汽车的指导价格也大多低于15万元。这部分客户经济基础薄弱，法律意识相对薄弱。
毛豆新车网通过引入低门槛、低首付、简单手续、快速审批和优惠待遇，邀请车主尽快看车，让车主在消费冲动阶段快速预订和签订合同。在低线，许多没有储蓄或储蓄较少的年轻人和城市消费者缺乏信贷担保，他们很快就会“融入社会”。此外，在毛豆的新车网络“买车租车”的背后，还有“例行贷款”、“高利贷”和“暴力讨债”，这与最初的互联网金融非常相似，让车主“陷入”困境。
关于车主投诉的“购车到租车”事件，毛豆的新车网络告诉记者，《国际金融报》“购车到租车”事件根本不存在，毛豆是按照法律法规经营的。“所有购车者在购买和取车时都会录制一段视频。他们都非常清楚这种融资租赁方式，包括合同中的所有程序。但是现在一些用户没钱了。他们不想承认这一点，并想归还汽车。”此外，毛豆表示，业主的还款记录与银行的信用报告系统有关。如果所有者未能支付到期日，银行的信用报告系统也会有问题。
在与记者沟通的过程中，方圆还向记者指出，毛豆新车网的模式是毛豆由第三方担保，银行直接贷款。《方圆朋友圈》截图显示，客户通过毛豆从获得8.88万元汽车分期付款，并要求客户到分行当面签署汽车专项分期付款。
许多车主告诉记者，正因为如此，他们认为这是银行分期购车的模式。一些毛豆所有者在维权组织中表示，他们在银行有相关贷款记录。这些贷款是个人消费贷款，仅用于毛豆汽车租赁。每个车主都有不同的银行贷款。此外，还有中国，王新工商银行等银行。
关于银行直接贷款，记者也得到毛豆的证实。他说不止有两个业主，而且业主在银行有贷款记录。“和银行有什么关系？应该写在融资租赁合同中。”当记者问及在吴逊的融资租赁合同没有描述与银行的关系时，毛豆表示，仍有许多文件是与业主签署的，如签署前的通知。
然而，吴逊告诉记者，他没有收到类似的短信，也没有去银行做相关业务，也没有与银行签署任何协议。所有合同均与毛豆新新网签订，即融资租赁合同及其补充协议。一些车主还说没有我名下的车。为什么我在银行有贷款？
此外，至于方圆向记者提到的“车牌套餐”、“购置税套餐”和“第一年保险套餐”，其他车主也表示，他们的销售人员也这样做了，但最终发现这些实际上已包含在最终贷款金额中。
3.低首付背后的高利率
事实上，当毛豆的新车网络广泛宣传低首付时，它也忽略了另一个事实，即高利率。
在毛豆的新车网站或手机应用上，首付和月供随处可见，但利率从未出现。当记者问及具体利率时，方圆含糊其辞，只说这是银行基于个人信用调查的计划。然而，根据毛豆新车网公布的首付和月供，消费者可以粗略计算出他们将承担的利率成本。
以五菱宏光S3 2019 1.5L手动标准车型为例。其制造商的指导价格是59，800元。如果分期付款计划是10%的首付款，那么24期共约88，000元，即两年内28%的利息，300元，年利率为26.2%。同样，36种债券的年利率约为21.66%。48种债券的年利率约为19%。
如果首付为20%，24种债券的年利率约为28.4%。36种债券的年利率约为23.23%。48种债券的年利率约为20.24%。如果首付为30%，24种债券的年利率约为31.19%。36种债券的年利率约为25.18%。48种债券的年利率约为19.7%。
毛豆新车网络爆款五菱宏光S3年利率榜
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条，借款人与贷款人约定的利率不得超过年利率的24%。贷款人要求借款人按约定利率支付利息的，人民法院应予支持。借款人与贷款人约定的利率超过年利率36%，任何超过年利率的利率协议均无效。人民法院应当支持借款人要求贷款人返还已支付的超过年利率36%的利息。
从以上年息表可以看出，毛豆新车网的平均年息高达30%以上，低至19%。虽然这不是高利贷，但对于那些缺乏其他资质的低收入客户来说，这并不低。
通过利率表，我们还可以看到毛豆新车网财务计划的内在逻辑，即首付越低，利率越低，贷款时间越长，利率越低。一名银行员工告诉记者《国际金融报》，毛豆新车网鼓励客户以这种方式进行低首付和长期财务规划，这对毛豆非常重要。
上述银行员工还认为，毛豆新新自己的客户目标群体非常准确。“低单价汽车需要分期付款和低首付，这表明这个群体对汽车的需求很大，而且确实缺钱。有些人只需要表明他们对价格(利率)不太敏感，而低首付会降低这个群体的购买门槛。”
这群人经常远离银行系统，因为他们不符合银行批准的资格标准。他们被该银行称为“二级”客户，而毛豆的新车网络“掏空”了这些客户。
高利率是控制“二级”客户风险的法宝之一。上述银行员工指出，对于毛豆，他们可以通过小额、相对分散和高利率来弥补稍高的不良率，确保利润。在许多汽车无法靠自己赚钱的时候，包括4S商店在内的许多平台利润已经开始向金融领域靠拢。
4、“买与租”的本质
在记者的调查和采访中，大多数车主在了解到他们已经买了一辆车并把它改成了汽车租赁后，仍然不清楚融资租赁的概念。他们还认为这是一个普通的经营租赁。虽然最终的正常还款可以转移到自己的名下，但这实际上就像买一辆二手车。
任万付说，正因为如此，许多金融租赁公司选择了一些“常规”。
事实上，这些“做法”也很难进行法律调查。一些资深律师告诉记者，毛豆的新车网络涵盖了一系列问题，从广告到合同签订到最终收藏。很难确定它是否真的涉嫌“消费者欺诈”和“暴力收藏”。从法律程序来看，业主确实签了相关的《融资租赁合同》，但对于相当复杂的合同，消费者还是很难理解。上海市海华永泰律师事务所律师陈元熹，向记者指出，目前，越来越多的消费者被提醒在签订贷款合同前要认真理解合同，不要在融资租赁方式不可接受的情况下匆忙签订合同。
记者将继续关注毛豆的新车联网事件“买车租车”
