花钱并不那么简单

之前的文章中我写过一句调侃，说“赚钱是一种能力，花钱是一门技术。我能力有限，技术却很高。”引起了很多人的共鸣。

读了《学会花钱》这本书之后，我不敢再托大，说自己花钱的技术很高了，因为比尔盖茨曾说”巧妙地花一笔钱和挣到这笔钱一样困难。“

花钱是一门学问，值得一辈子去践行。

有些人确实很会赚钱，只要不是特别败家，他们就无需斤斤计较开销，既保持较高的生活品质，又能有较多储蓄。

大部分普通人就不行了，干着朝九晚五或者日夜颠倒的工作，拿着固定不变的薪水，在城市中摸爬滚打。

年轻的时候，工资不高，好在一人吃饱全家不饿，偶尔捉襟见肘也总能化险为夷，总还有父母朋友接济一下；

到了中年，面临这上有老下有小的境况，买房买车置换学区房老人医疗费孩子教育费，哪一样都够你喝一壶的。

对这些人来说，没有生意头脑没有贵人相助，赚钱这种能力确实不太容易提升。那么，在花钱方面，是不是可以有所思考，有所作为呢？答案是肯定的。

日本长期活跃于金融界的超人气MBA导师野口真人在他著作的《学会花钱》里（其实我觉得《金钱常识》这样的名字更贴切），用通俗的故事向我们传达了个人在日常生活中必须具备的金钱智慧。

你需要提升花钱技术

一 消费、投资和投机

野口真人建议我们把要花的钱分为三个账户，分别是消费、投资和投机。

消费：为了满足生活必需或个人欲望而花钱。

比如，衣食住行、兴趣爱好，这些花销都属于消费部分，这些钱花掉，换来生存的必需品，或者心理上的满足，但不会给你带来新的现金流。

投资：为了增加将来的资本（生产能力），而投入现有资本的活动。

简单说，我在某件事上花费了1000元，就会期待今后他可以带给我超过1000元的回报。

比如，你要考一个从业证，需要花钱报班买书，如果你考到这项证书，薪水大幅度提升，增长部分足以覆盖你之前投入的费用。

也就是说，如果当前的花费能在后续为你带来可以预见的现金流，且流入大于你当时的投入，这就是投资。

投机：做好亏损的思想准备，挑战一下，看是否能够获得比付出的金钱更多的回报。

比如，赌博。

赌博是对各个玩家的投入资金进行再次分配，有人赢钱，有人输钱，但请注意，赢的钱不等于输掉的钱。

因为庄家需要保证自己的收入，他们会事先扣除一部分，剩下的钱才会拿来给各个玩家分。

奖金总额与赌资总额的比率我们称为分红率，赌博的分红率不会是100%，其中彩票的分红率是50%，赌马的分红率是75%。

所以，赌博的玩家总体都是有损失的，只有极个别的人，能够以小博大，极小极小的概率拿到高额奖金。

但正因为这个概率不为零，所以激励着许多玩家去赌上一把，心里想的是，万一中了头奖呢。

学会花钱的第一步就是区分自己的钱，到底是用于消费、投资还是投机。

第二步是进行相应调整，资源整合，比如把更多的钱花到投资部分，以此换取未来更多的现金流。

二 金钱的时间价值

先给你提个问题，今天给你100万，和30年后给你1000万，你更喜欢哪个？

如果你现在10岁，可能你选择1000万，可如果你现在70岁，估计你会选择100万。

你的内心对于什么时间拿到多少钱，有了一个效用评估，很难说什么方案最优，重要的是这些钱对你的意义。

70岁的你可能觉得30年后的自己并不能用上这1000万，所以这1000万还比不上当下的这100万，不论做什么决定，开心就好。

野口真人还举了两个例子进行说明。

买保险，你有两种选择。Ａ保险是10年期满返还3000万日元，Ｂ保险是11年期满返还3100万日元。你选哪种？

买车，你也有两种选择。你想去买一辆心仪已久的车，要价300万日元，高出你的心理价位，卖家劝你说，下个月这款车有优惠，还有赠品，你要不要等到下个月？

结果，更多人选了Ｂ保险，和马上拿到车。

来看看结论：现在是最重要的时刻，人们重视现在并根据这一刻的效用来进行决策，如果本就是远期的事，再等等也无妨。

所以，当你特别激动地想要掏出钱包付款时，要理智地告诉自己，你或许是被“当下获得”的这种感觉控制了。

当你把想买的物品放进购物车，搁置上几天，让头脑冷静冷静，说不定它就从你的“一定要买”“现在就要”清单上自动移除了。

三 概率是有错觉的

通常你扔一枚硬币，正反面朝上的概率是50%。

当你扔了一次是朝上，那么你会觉得下一次可能会朝下，当你扔了10次，都是向上的时候，你敢打赌，第11次肯定是反面向上。

但你忘了，正反面向上的概率一直是50%才对，这就是野口真人提到的歪曲硬币。

再举个例子，假如你参加电视竞猜节目大获全胜，在你面前有ABC三个保险箱，其中一个装有100万，你需要从三个中选一个，而你选择的是A。

主持人打开B保险箱，是空的，然后他问你选择A还是选择C，100万奖金就在A或者C中，但是换成C获得100万的概率是坚持选择A的两倍。

因为，和继续选择A保险箱相比，选择C保险箱的期望值增加了一倍。这就是野口真人提到的概率错觉。

来看看结论：在决策中，人们常会受到概率错觉的影响，比如投资理财的时候高估回报，而低估风险。换句话说，人的大脑虽然可以计算出合理概率，但最终还是会相信自己的直觉，落入概率错觉的圈套。

《巴菲特传》写过一个小故事，上世纪80年代末，政府雇员保险公司的董事长给朋友们出了一个新花样：

他说如果那个周末有人打高尔夫时能一杆进洞他愿意出1万美元，否则别人每杆都要给他11美元。

大家都跃跃欲试，只有巴菲特冷静的计算了一番，认为11美元的“保费”太高了。朋友笑他抠门，巴菲特却说，在他看来，11美元的赌注和1100万美元没有区别。

即使是11美元，巴菲特也不相信直觉，而是相信数字，相信概率，这大概就是他多年投资屹立不倒的原因。

结语

人们常说，理财就是理生活。生活中90%的事情都和钱有关，如果说赚钱是“最深刻的修行”，那花钱可能就是“最长久的修炼”了。

如果你刚开始投资理财，不妨从学会花钱开始，让你越花钱越有钱，让花出去的每一分钱，都变成你成长的阶梯，帮你堆砌出新的人生高度。