米族金融：回归P2P本质、维护网贷秩序 米族调整阶段性成功
提要：米族金融认为，面对网贷行业前所未有的危急时刻，流于表面的形式合规、被动合规已经远远不够。在剧烈震荡过程中，行业已经进入了一个新的时期：P2P 2.0. 这个升级的关键无疑在于合规，不局限于形式，回归P2P的本质、找准问题根源深挖解决才是目前的唯一生存之道。
不能只顾低头拉车，也要留心抬头看路。这可能是网贷行业此次收获的重要经验教训之一。
资金池、自融、假标、期限错配等等不合规问题，说到底都是忘了P2P的本分，在快发展和高利润里迷失了信息中介的角色定位。而对于那些以非法集资等目的潜入行业的伪P2P现象，其实也有监管部门在早期“不抬头看路”、准入门槛低而给了不法分子可乘之机的原因。
米族金融认为，面对网贷行业前所未有的危急时刻，流于表面的形式合规、被动合规已经远远不够。在剧烈震荡过程中，行业已经进入了一个新的时期：P2P 2.0. 这个升级的关键无疑在于合规，不局限于形式，回归P2P的本质、找准问题根源深挖解决才是目前的唯一生存之道。
(网图)
回归P2P本质 深挖产品问题 米族调整模式是榜样
作为P2P模式的载体，产品是合规调整的重中之重。长期以来，理财计划类产品基于便捷的操作体验而深受用户青睐，这也是大部分P2P平台的产品模式。但这其中或许存在的期限错配等问题在行业震荡中引发了严重的流动性风险，并迅速传导至行业各个角落。
因此，监管机构和行业协会纷纷要求和呼吁平台下架计划类产品。从P2P发展趋势和化解流动性风险的角度考虑，米族金融走在合规前列，在行业协会发声之前率先实现了产品合规调整。
7月16日，米族金融发布公告表示，受P2P行业整体大环境影响和积极拥抱合规的要求，为保障广大用户的合法权益，保障米族金融平台的稳定运营，平台出于谨慎性考虑对出借模式及回款模式进行调整。
调整后，出借人将每月以等额本息模式收到回款，可提现退出，亦可自主选择再出借。同时，平台设立二级市场“变现宝”，出借人可自主定价进行债权转让。把出借、转让相关的决定权都还给出借人，平台回归更纯粹的信息中介，这是更有利于行业健康发展、更有利于用户利益保障的长效举措。
虽然债转调整已经成为行业趋势，但能对出借人产生说服作用、切实稳定出借人情绪的，必须是真实如期的回款。米族金融依照承诺和协议实现了等额本息按月回款，在调整正式开始的两个工作日内，就开始陆续有出借人收到首批回款。这是对出借人最大的诚意，也是米族金融此次产品调整平稳进行、广受用户理解和支持的重要原因。
为及时向出借人报告平台调整的相关动态，米族金融近期保证一周一次的高管直播频率。在7月27日的直播中，平台总裁周新葵表示，随着产品调整的完成和客户端更新上线，仅本周回款已超千万，超2000名出借人已收到回款，且数字仍在迅速上升，我们每天都会在官方QQ群里得到很多用户的回款反馈。这也表示米族金融此次产品调整取得了阶段性的成功。
维护P2P秩序 严惩恶意逃废债行为
P2P的本质是点对点的债权债务关系——出借人是债权人、借款人是债务人、P2P平台是信息中介机构。借款人如期还款天经地义，但一批借款人却把行业震荡作为可乘之机，变身老赖，恶意拖欠借款。事实上，恶意逃废债行为也是这次行业风暴中压垮一些平台的最后一根稻草。
解决这个问题的关键，一方面是前期识别，一部分用户本就是高风险借款人，说白了借钱的时候就没想着要还，因此风控扎实、前期筛查至关重要;另一方面是后期打击，严惩老赖，提升违约成本、让所得利益不足以覆盖违约后果，同时也对同类用户起到警醒作用。
前期识别：筑起风控城墙
风控是米族金融的看家本领，也是此次进行债转调整的底气所在。从团队实力、风控流程、风控技术等方面扎实砌起米族风控城墙。
团队方面，米族金融风控负责人是行业最早的实践者，拥有十余年风控经验;属下风控团队平均从业时间超过5年，他们为米族金融的风控筑起了一道坚实的防线。
风控流程上，贷前，申请阶段经过身份识别初步判断客户信息，之后以各类信用信息、社会行为数据、设备指纹确认等进行交叉验证，进行反欺诈识别。之后经过信用评分、建模、风险定价、授信模型等环节确定该用户的借款期限和额度。在授信后，每个关键节点都会进行司法存证，为贷后相关环节提供依据。贷中环节，平台会定期对借款用户进行追踪回访，在提示到期还款的同时也会及时发现并更新用户的信息变化，若评分变化达到一定程度，则会进行预警提醒。在贷后，除了常规的绿色催收、法律催收，米族金融还引入和网络仲裁程序，对老赖用户，会报送失信被执行人名单。
在审核技术上，米族金融自行研发了全流程智能风控系统“猎隼”。以自有大数据为基础，融合了复杂关系图谱，分类成诸如用户阶层、行为习惯、风险特征等多个维度，对借款用户进行全面立体画像，提高了反欺诈的效率以及精准程度，结合美国Sparkling Logic决策引擎系统，进行全流程多维度风险防控，将风险防控落实在每个环节。
后期打击：联合行动、持续追缴、严惩失信
以米族金融为代表的平台在逾期处理上引进了网络仲裁或司法诉讼等手段，提高了逾期处理成功率。但老赖作为一个社会现象，需要包括金融从业机构、监管机关、司法机关在内的社会力量联合行动起来，从制度、执行、效果等方面形成一整套有效机制，才能达到严惩失信、建设信用社会的效果。
苏宁金融研究院特约研究员江瀚认为，打击逃废债最重要的是，需要相关方面建立持续追缴制度。即使是平台出现倒闭、清盘的情况，也需要对借款人继续追缴贷款。在保障投资人利益的同时，切断借款人无需还款的幻想。
