畅销书《穷爸爸，富爸爸》里有一句话：大多数人都不是真正的投资者，而是旁观者或投机者。
你是看过了很多道理却从没有开始实践的旁观者，还是盲目跟风只想捞一笔就走的投机者？
上周从原理上讲了理财的几个概念，这是理财系列的第二篇文章，讲实操：怎么制定理财计划。
首先回顾一下理财的三个基本点：
抗风险能力、流动性、目标收益。具体内容可以看《懂点儿原理，你也能当理财达人》
确定三个基本点之后，要做的就是对理财工具，也就是你可以投资的产品有基础了解。
借用宋效忠《个人投资理财一本通》里的定义，对理财工具简单分为四类：
流动型投资工具、安全型投资工具、风险型投资工具和保障型保险工具
这里说的理财，是指非专业投资者的个人现金流管理，所以不会说到股票、外汇、信托、期货等需要专业知识的投资工具。另外，表格里没有包括互联网金融这个新生事物，可以算在风险型投资工具里。
我个人一直认为证券市场，是专业投资者的游戏场，不论从专业知识领域还是可操作资金量上都完败的普通人注定都是炮灰。不排除有少量赢家，考虑到幸存者偏差，这种低概率事件不具备任何借鉴意义。
搬运一下美国《1934年证券交易法》里关于证券市场准入门槛的规定
本投资仅适用于经过认定的特许投资者。经过认定的特许投资者是被普遍认可的、具有下列条件之一的人：
-净资产为100万美元或100万美元以上的人；
-在最近几年中每年收入20万美元或20万美元以上（或夫妇年收入30万美元）并能保持此收入水平的人。
没有财务知识和投资基础的普通人，在学习并掌握相关知识之前，理财只需要盯紧前三种类型的产品就OK了，手痒痒的话可以拿出少量的本金（做好全部亏掉的心理准备）尝试风险型产品，边练边学。毕竟从收益的角度来说，这部分产品是最高的。
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理财计划制定过程可以简单归纳为四步：
分析财务能力、确定理财需求、选定理财产品、分配投入比例
第一步，分析财务能力。用Excel表格、记账APP或者手画账单，把月度的收入和开支分别列出来，估算出能动用的理财本金。
第二步，确定理财需求。根据抗风险能力、流动性、目标收益三个基本点，确定好理财需求，在四个工具类型中选定某几个。
第三步，选定理财产品。筛选出你了解并熟悉操作流程的理财产品。不熟悉的理财工具不建议使用。如果产品多，要用表格记录好投资期限、金额、到期时间，方便随时了解自己的资产状况。
第四步，分配投入比例。根据理财需求分配好不同产品的投入比例。再强调一遍，如果本金少，不要搞分散投资。上文里的妹子每个月可以拿出来10K+做理财，如果你到不了这个数，就踏踏实实找好一个固定期限理财产品，再努力增加现金流来源好了。
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昨天问我的妹子，高薪单身小白领，有车无房，有购房需求。
从抗风险能力、流动型、目标收益三方面来评估的话，由于妹子的固定支出少，可动用理财本金比较多，可以占到月收入的60%以上，所以她的理财选择也比较多；高薪确保她的现金净流入高，但是单身导致家庭收入来源单一，所以抗风险能力适中；打算买房有一定的储蓄压力，也会希望投入一些高收益的产品。
评估完的情况是这样：
这四种类型的产品妹子都可以涉及到，前三种类型和风险型产品的资金投入比例，可以在3：1。
为什么要把保障型里的寿险和意外险放在第一位？这里的寿险主要是指重疾险。突发重疾和重大意外，都直接影响正常工作，是导致现金净流入中断的重大风险。并且，保险的杠杆率很高，通常万元/年的保费赔付保额可以达到数十万元，而寿险的保费金额又跟年龄息息相关，所以越早投保越有利。
如果身体特别好平安到老，那投入的保费是会加上利息还给你的，不用担心钱打水漂，比拿钱炒股的风险低多了。
我给独生子女的建议是：有能力的时候，尽早给自己买份重疾和意外保险，保额可以不高但最好有。我个人是不希望突发重病或有意外，让父母忧心的同时还要他们把养老钱拿出来给我治病养伤的。
日常生活的基础开支因为时时要支取，所以放在灵活存取的货币基金里就可以了；理财本金里的30%左右可以投入到安全型产品里，作为购房的基础资金；剩余部分投入到评级高的股票型基金或是老牌P2P，作为额外收益的来源。
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理财，如果作为个人现金流管理，门槛其实并不高。记账+余额宝+银行理财已经能够满足大部分财产保值的需求了，但是说到增值，真是个技术活儿，需要额外了解很多财务知识。学习理财，推荐几本书。
《穷爸爸，富爸爸》
这不是一本实操手册，这是一本财商启蒙书，可以让你用另一个角度看待金钱和财富。作者还出了一本续集，讲述自己财务自由之后的理财方式。
不要为钱打工，让钱为你打工。
《小狗钱钱》
“欧洲第一金钱教练”——舍费尔写的理财童话，据说是欧洲最畅销的理财图书，以一个小女孩儿为主角，讲述理财的基本知识。
适合理财小白，看完很有冲动马上开始照着做。
《滚雪球》
这是唯一一本巴菲特本人授权的“官方”传记，故事看看就好别当真，里面关于投资理念和商业思想的描述，才是最有价值的部分。
最好的成长方式，是向这个领域最优秀的人学习。
P.S 以上都是个人对于理财的理解，欢迎各种拍砖。
#写满100天#
DAY 34
