连载十二 为什么我们要定期的进行保单体检？
前两天有个朋友突然找到我，她说她购买了很多保险，但不知道为什么，她还是觉得不放心。因为觉得我是理财师，所以，主动要求把保单拿过来给我检视一下。
我们见面的时候，她从帆布包包里拿出一个很大很厚的塑料夹，手风琴一样的褶皱页，密密麻麻地夹着各种各样的保单。
这么有意识买保险的朋友，把保单整理得这么整整齐齐的样子，我还是第一次见，不得不佩服她的认真和细致。不得不说，她非常有保险意识。买保险的人一般地都具有以下的特质：
首先，他们有责任感。一个自私自利的人，是从来不会想到给家人买保险的，关心家人的健康和身体，是有担当的人，是有家庭的保健意识的人。
第二，每年花好几万块钱买这些保险是非常有理财意识的人。保险是整个宏观大理财的基础，也是家庭财产的重要组成部分。但是整个社会安定的稳定器。社会是由无数个家庭组成的，如果我们的家庭把各种保障做好了，国家也就安定了。
这两年国家的经济不很好，滞涨严重，一家三口，四口，再加上长辈们的养老补充，整个家族的人吃喝拉撒方面，还有生老病死光靠一个社会保险是远远不够的。
在我进入保险这么多年来，碰到形形色色各种各样的客户，会经常会说，“买什么保险呢？---我有社会保险！”其实大家都很清楚，光靠社保只能解决最基本的问题，就像喝一喝白开水一样，淡然无味。如果要想真正的全家人过上好日子，生老病死都衣食无忧的话，唯有依靠商业保险。
第三，买保险的人是虚心的人。对于理财这个行当，好多人都是外行。包括我自己，即使是执证在手十几年了，也需要不断地学习和更新。社会是发展的，时代是进步的，谁能说自己就是手眼通天的那个人呢？以前我们在做保险的时候，从来就没有想到保险会和遗产规划，婚姻风险联系在一起，更没有想到财产传承和信托会用到保险这么重要的转移工具，而且相对于其他理财工具来说，保险更有不可替代的重要作用。所以我诚恳地建议准客户们，还是放下自己的有色眼镜和成见，好好地了解一下保险知识。这个非常重要，关系到每一个家庭生老病死的问题。当风险发生的时候，保险和没有保险是完全迥异的两种结果，绝对不是开玩笑。
咳咳咳！言归正传。
我打开保险单一看，发现她买的保险真的是五花八门。从最早的传统险，到经代公司的产品是应有尽有。回过头一看，沉思许久，这正是我所忧虑的部分。很多人都会觉得交钱越多，保障就越全面。或者说我们给孩子买了足够多的保险，我们就是最称职的父亲或者是母亲。俗话说，外行看门道，内行看热闹。不是说买得越多，就证明了我们对孩子的爱是足够的，而是看我们究竟为孩子配置了具有哪些功能的保险，这些保险在关键时候是能够解决问题的。
还有的朋友会说，我每个月只有那么多钱，买保险又有什么用呢？好像保险是有钱人的专利，其实不然，越是没有风险承受能力的家庭，越应该首先考虑家庭的保障。花最少的钱，买最大的保障，这才是保险的真谛。
那么言归正传，究竟什么是保险呢？保险究竟是什么呢？人会老吗？老了会不会生病呢？我们生病了，要不要去治呢？还是说，等死？如果要去治疗，需要不要钱呢？这个钱，也许是几万，也许是十几万，也许是几十万，准备好了吗？如果提前生病了，那又怎么办呢？
所以说，保险就是我们急用时的现金呀！这些现金也许平时用不着，就像一个人睡着了的状态，但关键时刻就会派上用场了。它是用确定的投入，来规避不确定的风险。保险，不是要改变我们的生活，而是防止我们的生活被改变的重要工具。保险在保障中是雪中送炭，在理财中更是锦上添花。
那为什么保单要进行年检呢？主要有以下几种情况：第一，时间长了，忘记了保险责任。很多购买保险的朋友，毕竟不是专业人士，当时购买时的一些主要保险责任是很清楚的，可是时间一长就慢慢地淡忘了，这就需要保险从业人员进行上门宣讲。
第二，主观地认为理赔非常的困难，手续很繁琐。其实并不然。现代社会的效率高，出险的几率也大，再加上竞争的加剧，各种各样大大小小的风险层出不穷，并没办法事先预知，保险公司进行了一些专项的调整，理赔速度其实非常地快。最快的情况就是第二天理赔金就可以到帐，超乎人的想象。
第三，很多人都主观地认为保障服务跟不上。事实上保险公司的营销人员，每一次的电话回访以及上门都是一种服务。这种服务，是普通人根本就做不到的。甚至是我们的亲戚朋友们，在关键时候没办法做指望的。不要任意的拒绝保险营销人员的电话。拒绝了他们，也就是和风险结缘了！注意，我说的是要和风险绝缘，而不是结缘。做人，还是少一些自以为是吧……
第四，为什么要做保单检视呢？因为社会是发展的，很多新的政策会随着时代的进步而慢慢推出的。而这些政策的传达动作，就需要营销员来做了。
殊不知，每年的保险公司都有很多到期的保险单，而这些保险单说白了是可以领钱的。还一些还未到期的保险单，每几年都会有生存金领取的。而有很多客户却不把它们当回事，只能让它们默默无闻地躺在家里的抽屉里。试想，这一大笔钱就这样淹没了，并没有发挥其作用，真让人很痛心。
所以保险公司的人员如果要求上门来做保单体检，千万不要拒绝，拒绝了他们也就相当于拒绝了财富。
过去的保险，基本上都是属于传统险，而且不带分红，保障小不说交费时间也长，保险责任非常简单，缴费期限那么死板，只有可怜的几种，如十年期缴，五年期缴等等；而现在的保险呢，它几乎能够满足所有的需求，既能分红，又能兼顾投资与保障，缴费期也非常灵活。
那话又说回来，我们如何选择保险呢？我们购买保险，必须遵循几个原则。
第一，家庭支柱是第一保险标的。给小家庭投保，首先应该先给经济支柱买保险，先给大人买保险，然后再考虑小孩的保险。也就是说先考虑父母的保障，他们才是最重要的保险对象啊！然后再考虑小孩的保障，而不要把这个顺序给搞颠倒了。小孩的保障实际上是由大人的保险来保证的。
第二，投保数额的保险，既要避免浪费保费，又要尽量避免投保的不足；一个人的总体保额，应该为其年收入的五倍到十倍。而具体的来说，有生命价值法则，家庭需求法则，还有一个是家庭需求精算法则这三种。
第三，保费支出不要超出经济承受能力，保费为年收入的10%到20%左右；这个比例应该来说年收入的10%来购买保险是基本的比例，15%是适当的，年收入的20%用来购置保险，则是非常充足的额度了。整个家庭的收入分配，应该是40%到50%为衣食住行方面的支出，20%用来投资股票，证券和房屋，20%用于储蓄，10%和20%则用来购置保险。
第四，科学的保障规划应该先从意外和健康险做起。健康险又包括重大疾病和日常住院医疗两大部分，而前一部分的保障则更是重中之重，也是购买保险中首当其冲必须要考虑的部分。其次应该考虑子女的教育险，父母亲的养老险，分红投连险以及万能险等等。其实世上并没有最好的产品，只有最适合的产品，只要自己会量体裁衣，总会选择到属于自己的保险。
另外我们还要维护好自己的购买权益，在购买保险之后，我们有十天的犹豫期。如果发现有误导行为的，可以无息退还保险费。公司的百分之百回访，便可以从高层面来控制个案的职业道德风险。
第五，选择一个专业服务到位的保险代理人。在保险行业能够坚持下来的人，基本上都是素质很高的代理人。当被保人发生意外或住院的时候，第一时间记得致电代理人，或者是全国统一的客户服务电话，切实有效地维护自己的合法权益；无论何时何地，以何种方式，称职的保险营销人员都愿意为客户提供专业的个性化服务。后期如果有电话或地址或者是银行账号发生变化时，也可以第一时间致电代理人。当然，这属于保全业务的范围了。
愿天下的人，能够通过保险，拥有自己幸福美满的生活！
