2024年的一年,好像宏观的数据或者推送的文章,都不怎么令人开心,但是今天是2024年的最后一天,我统计了一下自己的情况,达到了预期且比预期更好。无论如何,为2024年点赞。
记得2023年时说储蓄率是50%以上,而今年达到了60%以上,一个是收入增长了5%,而支出相对减少了5%吧。这个收入增长不包括股票类型收益,纯粹是奖金及资产性收益。虽然是可喜的,但也有忧,支出2025年应该可以再减少5%,具体下面来说说。
一、收入增长的原因及忧愁
1、绩效奖金增加和资产性收益的复利加成。当然2024年的绩效一半是2023年的贡献一半是2024年的贡献,总之整体就是相对2022年都是增加的,这是主因。资产性收益增加因为基数越来越大加上复利效应,资产性收益也有所增加。
2、忧愁的原因也在于,资产性收益会在25年下半年后下降。现在的利息跌得是三年前的一半了吧,当然我也预期到了,所以锁定了3%以上固定收益的长期保险类产品。但是不可阻挡货币类资产将面临收益减少。
3、解决方案,将货币类资产逐步投向权益类资产。我目前是将一部分投向了宽基,股票类目前没有想好,主要是比重大了心态会失衡,但目前依然没有想到解决方向。这终究是2025年需要忧心与费心的地方。
二、支出减少的原因
1、可喜的主要原因,娃大学毕业今年终于工作了。收入虽然不高但属于稳定类的工作,离家近,标准8小时,比上不足,比下有余。对于我来说,可以减少大学的支出+她的生活费,预期明年可以减少支出更多一些。
2、FIRE生活带来的消费减少。一个是心态上面没有了以前的攀比心态,第二个是FIRE生活减少了各种通行支出。这二个作用下,支出多少实际在自己心中,当然我也没有必要为了节约而节约。
3、我的观念是消费是必要的,无论是为了社会经济还是其它原因,在收入足够的情况下,消费不必要太少,否则钱就失去了流动性,因此30%消费必须要保证。
三、适合的储蓄率是良好生活的开始
我可能是学财务的原因,所以一直坚持量入为出的原则,从来没有支出要大于收入的这种消费观念,当然买房另外。
无论收入高低,要有储蓄的习惯是良好生活的开始。收入低消费高,必然成为负债群体,这个时候一定要控制自己,改掉乱花钱的习惯才是自己要去正视的事。
同样的收入高但消费极少,储蓄率极高,也是不可取的,一个要问自己为什么要赚这么多钱,如果自己没有消费的需要,第二个是问自己为什么不花钱?是真的自己不需要消费还是心态的缘故?
在起步阶段,哪怕收入再低,也希望有一个10%储蓄的习惯,拿到收入马上存款10%,支出进行控制,当达到当地平均水平的时候,储蓄率应该有30%以上,如果没有房租之类的支出,则应该有50%左右的储蓄率了。
储蓄率的情况因为情况差异很大,但大体的建议就是30%-70%之间。超过70%以上的也并非可取,应该要学会花钱,低于30%的就应该分析是收入太少还是消费太多。
关于2025年的收支想法
收入层面就这样了,本来就是FIRE了,被动收入可以满足必要的消费支出了。工作的心态也比较轻松,我属于工作但不坐班。反正不强求,做到哪里是哪里,随时可以停下来。
支出层面:我个人的想法是增加一些支出,主要用于旅游方面,但可惜娃可能明年第一年工作没有时间陪伴,另一个却是个不爱玩的人,但也不着急,随便吧。