文|柒拉

今天介绍的这款线下产品是由中外合资公司：同方全球人寿保险有限公司承保的“同方全球「康健一生」（新多倍保）终身重大疾病保险”，我们简称之为“新多倍保”。

新多倍保属于不分组、多次赔付的重疾险，因其合同条款没有“三同条款”以及终末期疾病的设置，这款产品长期霸榜重疾险榜单，深受消费者喜爱。

首先，我们一起来看看这款产品的基本形态：

初看基本形态，表现平平，不过这款产品18岁前身故赔付3倍累计已交保费，算是比较少见的，大部分产品均是赔付累计已交保费。

这款产品的亮点，藏在保险合同条款里，需要花时间深挖，细品。

亮点1：重疾不分组3次赔付

新多倍保重疾责任是100种重症不分组3次赔付。这里要强调下“不分组”的优点，我之前介绍过的信泰百万守护典藏版就是属于重疾分6组赔付的重疾险。重疾分组多次赔付，通常会把同类重疾放在一组，使得关联重疾获得二次赔付的概率降低。

如上图，把终末期肾病（尿毒症期）和重大器官移植术放在一组，就意味着如果按照尿毒症获得重疾的第一次理赔，那D组重大疾病的保险责任都将终止，即使1年后病人需要换肾，也不能按照重大器官移植术而获得二次理赔。

但是，新多倍保是不分组3次赔付的产品，他的亮点是，重疾理赔后该种重大疾病的保险责任终止，不影响其他疾病的赔付。就拿刚刚的例子说，客户若间隔1年后实行重大器官移植也可以获得重疾的二次理赔。

亮点2：无“三同条款”

所谓三同是指：同一疾病原因、同次医疗行为、同次意外伤害事故。

上图为新多倍保的重大疾病保险金的保障责任。只有在同时符合重大疾病和全残定义的情况下，会考虑三同问题，而在其他重疾病种确诊的时候，就没有“三同条款”的限制，也就明确了相关联病种是可以获得二次、三次赔付的。简单理解为相同原因导致的并发症，只要间隔期达到1年以上就能赔第二次或者第三次重症保险金。

为便于比较，下图为信泰百万守护典藏版的重疾合同条款，它就属于有“三同条款”限制，这一限制，会大大降低相关联病种的二次赔付。

那么，什么是相关联病种呢？比如：肝癌，1年后进行肝移植；急性心肌梗塞，1年后冠状动脉搭桥术；白血病，1年后进行骨髓移植手术；良性脑肿瘤，1年后瘫痪；肾病终末期（尿毒症），1年后肾移植等。

没有“三同条款”限制的多次赔付重疾险的优势就是大大增加相关联病种的二次、三次赔付。

亮点3：终末期疾病放在重症疾病列表

市面上绝大部分的多次赔付重疾险要么就没有终末期疾病的保障，要么就是把终末期疾病设置在与重疾、身故并列的位置，比如赔付过重症，终末期疾病与身故责任就会终止。

而新多倍保把“终末期疾病”放在了100种重症疾病列表里，该病种的定义如上图，简单理解就是赔付过其他重症，终末期疾病责任依然有效，也可以把它理解为提前赔付身故金。

举个例子：小张买了50万保额的新多倍保，3年后确诊白血病获得第一次重疾理赔金50万元，隔了1年实施了骨髓移植手术，可再次获得50万的理赔款，但是再过了1年后，小张依然没有痊愈，出现排斥反应，医生诊断小张活不过6个月，就可以因“终末期疾病”再次申请第三次重疾理赔款50万。

亮点4：服务人性化

1） 生日追溯90天

如果投保当天已经过了生日，只要身份证上的生日距离投保那天没有超过90天，还可以按照小一岁的保费来计算哦。

举个例子：比如小张打算11月20号投保这款产品，她身份证上的出生日期是1990年9月28日，已经30岁了。正常情况下，小张投保重疾险要按照30岁的费率来交保费；但因为同方有生日追溯90天的投保政策，所以小张可以按照29岁的年龄来算保费。小张如果选择20年交费，50万保额的话，总共可以省下1万块的保费。

2）两年后仍可保单“复议”

复议是在保单生效后，可以再次提出申请，把加费或除外承保的条件取消。部分有复议服务的保险公司一般1至2年可复议，但同方在两年后仍可保单复议，延长了服务时间，更灵活和人性化。当然复议是否成功，还是需要根据身体的实际恢复情况及其保险公司当下的政策来定的。

亮点5：股东实力雄厚

有人说我只知道平安、人保、人寿，像同方这样的小公司会不会倒闭呢。这个您大可放心，同方的股东背景如下，背后是国资委和世界500强的保险集团，实力雄厚。

说完产品的优点，接下来我们在看看他的不足之处。

缺点1：少儿特定保障一般

如条款所示，新多倍保含有9种少儿特疾，只保障到22岁，一旦过了22岁再确诊少儿特疾就不能双倍赔付了，而且少儿特定疾病中没有包含白血病，这也算一个小遗憾吧。

缺点2：最长缴费期只有20年

大部分的重疾险的最长缴费期可选30年，但新多被保的缴费期限最长只能选择20年，这样对于预算不高的消费者，会有一定的缴费压力。另外，考虑到保费豁免功能，相对于30年期缴费的产品，前期杠杆也会降低一些。

总的来说，新多倍保是一款比较难得的不分组多次赔付重疾险，亮点大于缺点。因为有些重疾本身就不含少儿特疾，新多倍保只是保的还不够全面而已。

另外，又进入到一年一度的开门红阶段了，最近保险公司都会放宽一些核保规则，想要投保的伙伴们，抓紧窗口期哦。

随着重疾新规的推出，保监会要求所有旧版重疾险的销售日期截止到2021年1月31日，当前已有多家保险公司推出重疾择优理赔的方案，对投保旧版产品而言是重大利好，如果还在犹豫的客户，建议尽快上车哦。

这里在单独解释下“择优理赔”：指消费者就2007版标准定义中就某种疾病申请理赔时，可在2007版标准定义与2020版标准定义中，择优选择该疾病所对应的疾病定义之一作为赔付依据，简单来说就是以最有利于消费者的条款作为理赔依据。

如果你能接受新多倍保的小缺陷，并且预算充足，这款重疾险真的是不错的选择哦。