又到开学季，有一个险种又不可避免地被提起，那就是学平险。经常会有小朋友妈妈问我，学平险到底能保啥，需要买吗？
虽然是一个保费不足百元的险种，要回答清楚这个问题，还真不是三言两语能搞定的。为了让大家更清楚，到底学平险值不值得买？应不应该买？我会按以下逻辑为大家梳理：
一、什么是学平险？
二、学平险保些啥？
三、学平险有哪些限制？
四、学平险的优缺点？
五、学平险的投保方式和投保渠道？
六、学平险出险后注意事项？
七、不同人群投保建议？
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一、什么是学平险？
学平险全称"学生平安保险"，属于人身意外伤害保险的一种，保障对象包括大学、中学、小学、幼儿园的在册学生。所以，非在校学生一般不能投保。
二、学平险保些啥？
学平险通常都包括的保障有：意外身故或伤残、意外伤害医疗和住院医疗等，此外，部分学平险还会提供住院津贴、疾病身故或重大疾病等保障。不同保险公司的学平险条款对保险责任、保险金额、赔偿规定等都会有差异。需要提醒的是，学平险并不限制在校园内出险，校外发生风险也同样可以获得保障。
学平险保险责任大致如下图：
以下对相关保险责任进行逐一说明：
1.意外身故/伤残保障
被保险人因遭受意外伤害导致身故或残疾时，按保险合同约定给付身故/残疾保险金，一般保险金额低的2万，高的20万；
2.意外医疗保障
被保险人因遭受意外伤害导致的医疗费用，包括门诊或住院，限社保内（自费药不报），扣除社保报销金额和免赔额后，按约定比例进行报销（以社保身份就诊报销比例高，一般是90%~100%；以自费身份就诊报销比例比较低，一般是60%）。一般年度报销的累计上限金额为1万、2万。
3.住院医疗保障
被保险人因疾病或意外原因住院产生的治疗费用，限社保范围内（自费药不报），扣除社保报销金额和免赔额后，按约定比例进行报销（具体比例跟是否以社保身份就诊有关，有固定比例，也有分级比例，通常是有社保身份就诊报销比例高一些）。一般年度报销的累计上限金额低的2万，高的超过10万。需要提醒的是，意外住院无等待期，疾病住院都会有等待期（一般为30天/60天/90天），等待期内疾病住院不予报销。
4.疾病身故保障（部分学平险有）
被保险人因疾病原因导致身故，按保险合同约定给付身故保险金，一般保险金额低的2万，高的20万。疾病身故也会有等待期，一般是90天。
5.住院津贴保障（部分学平险有）
被保险人因疾病或意外住院，保险公司按实际住院天数扣除免赔天数后，按每天固定金额给付住院津贴（比如每天30元/50元/100元），一般会对每次住院赔付天数和年度累计赔付天数进行限制，比如90天、180天。
6.重大疾病保障（部分学平险有）
被保险人发生保障范围内的重大疾病，保险公司按条款约定一次性赔付重大疾病保险金（比如3万/5万）。该保障都会设置等待期，一般为60天或90天，等待期内发生重大疾病不予赔付。
三、学平险有哪些限制？
看了上面学平险的保障责任，估计很多人会觉得，学平险太划算了，保费这么低，保障却这么多。甚至产生了一种“有了学平险，就不需要其他人身保险”的错觉。坦白地讲，学平险的性价比确实不低，但是任何商品的性价比都是相对的，是因人而异的。我们还需要了解学平险有哪些情况是不保的，即保障的限制情况：
1.对于医院的限制：通常学平险都要求中国大陆二级及以上公立医院普通部，在公立医院国际部、特需部、VIP部或者私立医院就诊，所有费用都无法报销。
2.对治疗费范围的限制：一般学平险只能报销社保范围内费用，社保外费用都不能报销，院外购药不能报销，而实际上很多时候为了取得更好的疗效，我们通常会选择高价、进口的自费药或器材。
4.对疾病或意外类型的限制：学平险条款中通常会将既往症、精神类疾病、先天性畸形、变形和染色体异常、遗传性疾病等进行责任免除，对高风险运动导致的意外风险进行免责。
四、学平险的优缺点？
综上，我们不难对学平险的优缺点进行总结！
优点：
1.价格便宜，保障范围广泛。
2.健康告知宽松，有的产品甚至不需要健康告知，可以直接投保。
不足：
1.保障额度较低，如果发生大的风险，能赔付的钱杯水车薪。
2.报销比例较低，无法全额覆盖。
3.适用范围窄，限社保、限医院。
五、学平险的投保方式和投保渠道？
学平险采用自愿投保方式，最常见的投保渠道是通过学校，也可以自行通过保险经纪人投保，前者为指定产品，无法选择，后者可以根据自身需求在不同产品中进行选择。
六、学平险出险后注意事项？
1.出险后如需就诊，一定要去符合要求的医院，且尽量拿医保卡就诊。
2.如果是意外，一定要跟医生讲是意外事件导致。
3.如果是疾病，尽量按新发疾病描述，不要提及既往并不相关的症状（以免写入病历影响理赔），跟医生讲后续要走保险理赔。
4.出险后，第一时间报案，可以拨打保险公司客服，也可以联系保险经纪人。
5.保留完整的就诊资料：门诊或住院病历（电子病历需要打印）、检查检验报告、费用发票、费用清单、出院小结等。
七、不同人群投保建议？
️建议投保人群️️️️️️️️✅
1.对保障要求不高的家庭
2.无任何商业保险，且孩子年度保费预算低于300元的家庭
3.已经买了一些商业医疗险，希望再覆盖一些小额住院医疗费用的家庭
不建议投保人群❌
1.已经配置较完善人身保险的家庭
2.平时习惯去国际部或私立医院就诊的家庭
写在最后：
保险是家庭财务规划的重要组成部分，是专业性很强的金融工具，基于家庭整体需求做最适合的配置最为重要。如果您身边有专业靠谱的保险顾问，可以多多咨询她（他），有专业人士建议和协助，您一定会省心省力很多。
希望大家都能清清楚楚了解保险，明明白白购买保险！
