实现财务自由的“三条铁律”

        读完昨天的文章《财务自由,先从资产说起》,相信大家对资产和非资产概念已经有了明确的界定,并且对投资各大类资产的长期收益率有了一定的了解。但依旧无法回答一个问题“想要实现财务自由,我们究竟需要多少钱?”。读完这一篇,大家就都能计算出一个“让自己实现财务自由”的具体金额,同时明白“三条铁律”。

一、4.2%支出准则

        1994年麻省理工学院的学者威廉班根提出了一个很有意思的观点“第一年从本金中提取不超过4.2%的金额花费,之后每一年依据通胀率微调,那么退休金到死也花不完”。也就是说,如果你有一笔可投资资产,每年从中提取4.2%左右的资金用于生活中的开支,那么就一直有钱可取。如果,你取出的这4.2%的资金完全能够覆盖你生活所必需的开支,那么就可以说你实现了财务自由(被动收入>生活必需开支)。

        举个例子,假如你有500万的可投资资产,那么可供源源不断提取的每年资金就是500*4.2%=21万,如果你年必需开支少于21万,那么你就实现了财务自由。当然,每个人的年必需开支以及可投资资产都不一样,于是我们可以通过下面这个式子计算属于自己的“财务自由”金额:

所需可投资资产 = 年必需开支/ 4.2%

列一个表来看看

所需可投资资产随年开支的增长

        可以看到,随着年必需开支的增长,你所需可投资资产金额迅速增长。如果你仔细读了《财务自由,先从资产说起》,那么4.2%这个数字很好理解,这不就是无风险资产收益率吗?对,把你的所有可投资资产全部买入银行理财,或者“某宝”,长期看基本就是这个数字。所以,实现财务自由的第一条铁律——

“尽量减少你的不必要开支!”

二、“支出+CPI”准则

        “4.2%支出准则”只是一个最简单的计算方法,并不能完全反应现实情况。因为钱是会贬值的(通货膨胀),30年前的一万块和现在的一万块能买到的东西当然不一样啦,所以CPI(消费者价格指数)需要考虑进去。下面是具体的计算公式(公式来源《低风险投资之路》,作者徐大为):

所需可投资资产 > 年必需开支/(ROE-CPI)

我们一项一项来解释:

        ROE叫做投资的年化收益率,就是说给你一笔钱,让你去投资,你平均每年收益率能达到多少。如果你投资水平很差,把钱全部买入无风险资产,那么上边说的4.2%左右就是你的ROE。如果你投资水平一般,除了无风险资产,还买入了一些债券等低风险资产,那么你的ROE可能会上升到6%左右。如果你的水平非常高,可以与巴菲特、彼得林奇等比肩,那么你的ROE可以预期为15%左右。所以,ROE是个因人而异的指标。

        CPI叫做消费者价格指数,反映的是生活所需物品价格上涨的情况。考虑CPI就是因为随着时间的推进,我们的钱会变得越来越不值钱,购买力会逐年下降。我们每年需要提出更多的钱才能保证这些前的购买力相当。CPI是个可以查询的数据,下图是08年到18年的CPI走势图。可以看到,最近几年CPI还是比较稳定的,所以采用3%计算一般就可以了。

2008-2018 CPI 走势

那么下面我们计算一下,三个年必需消费都是10万元的人,他们实现财务自由所需要的资金。

        是不是很神奇?同样每年必需支出是10万元的三个人,实现财务自由所需的钱差距非常之大,投资能力很差的人需要800多万才能实现,而投资能力超群的人只需要十分之一的钱就实现了。这就是复利的力量!实现财务自由的第二条铁律——

“努力提升投资能力,提高投资年复合收益率”

三、“支出+CPI+人均GDP增速”准则

《低风险投资之路》一书中还介绍了一个更高级的计算公式,这里也介绍给大家:

所需可投资资产 > 年必需开支/(ROE-CPI-人均GDP增速)

        这个公式里考虑进来了人均GDP增速。人均GDP增速,考虑这个数据主要是保证每年你的财富增长在社会中的排名(地位)不会下降,这是个高级需求。比如,2010年人均GDP增速9.5%,相当于人均财富总额增加了9.5%,如果你的财富总额只增加了5%,很显然你的幸福感会下降嘛。GDP增速也是个可查询的数据,这两年可以按照7.0%计算。

下面我们计算一下,还是三个年必需消费10万元的人,他们实现财务自由所需要的资金。

        是不是更加神奇?只有第三个人才有可能实现财务自由。而前两个人,即使给了他们一大笔钱,他们也会因为缺少投资能力,而坐吃山空(损失本金)。这里损失本金并不是指真真的数额减少,而是指“购买力下降”和“社会财富地位下降”。实现财务自由的第三条铁律——

“坚信第二条,要不然永远无法实现财务自由!”

        从长期看股票类资产年化收益率在7%-15%之间,如果在经济高速发展的中国市场,这个数字会更高,所以实现15%的年复合投资收益率不是不可能。关键是需要学习投资的相关知识,并尽早开始实践,检验学到的知识。


今天先写到这里啦!

今天第二天在简书上写文呢,以后会陆续把自己平时的投资心得、读书笔记(理财、投资领域)、投资策略以及数据分析在这里免费分享给大家。

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