现代社会发展到今天，家庭结构和经济模式都发生了改变，过去以大家庭为主，经常会出现三代同堂、甚至四代同堂的家庭，如今的家庭都是一家三口一家四口为主，也会带双方父母同住，不是为了孝顺，而是为了为小家庭看娃，多打脸的现实。我们的父辈们、5/60岁的爷爷奶奶外公外婆们还是很乐此不疲的这样生活着。

追完热播剧【安家】，老严家的买房经历也是让人唏嘘，确实很真实的反映了时下很多家庭的现状。老严夫妇到上海10几年如一日的 ，在包子铺里蒸包子赚钱养大儿子小严，小严结婚在即，老严夫妇拿出自己所有的积蓄给小严全款买了一套两居室，买房时还写上了儿媳倩倩的名字，正当老严夫妇满心欢喜的打包行李，去到儿子家，严妈妈想要专心去儿子家照顾怀孕的儿媳，看到的确实儿媳妈妈亲家母来开门，虽明明看见收拾行李的他们，却依然装作不知的寒暄着，自家儿子小严还轻描淡写的，让自己的爸妈先回去，没有一句关心的话语。老严夫妇全款给儿子买的房，不仅掏光了所有的积蓄，自己还没有一天去住过，一切又回到了零点。

从小地方去到大城市安家的90/00后们，迈入结婚的殿堂，面对高昂的房价，刚踏入社会不久、没有金钱积累的年轻人连一个像样的出租房都难，还别说自己筹首付买房。很多年轻人都是心安理得的拿着父母给的钱，买房住。丝毫不觉得掏空父母的养老积蓄有什么不妥，在等到父母再老去，需要用钱时，又开始顾左右而言他，愿意卖掉房产的有多少？

拼爹拼妈的时代，依然是如此的扎心。

普通居民现在家庭最值钱的资产就是房产，我们都希望拥有自己的房产，在城市有自己的一席之地，哪怕只是一个蜗居陋室，都是属于自己的一片天地。作为资深的家族财富管理从业人员，有些建议给到现在掏心掏肺的父母们。

5/60岁临近退休的父母们

不差钱的父母，给初出社会买房的孩子拿钱一点儿压力都没有的，也不会涉及动用到自己养老积蓄的，可以选择一次性付款结清，还可以作为孩子的婚前财产，不会归入未来结婚后的婚内共同财产。

普通工薪阶层父母，孩子在大城市需要贷款买房，首付是父母拿自己的积蓄来支付，建议父母们用自己的卡给子女刷卡付钱，银行走账流水清晰，这部分的首付也是作为孩子的婚前财产，未来孩子结婚之后，小两口成家之后每月的供款算是婚内共同财产部分。

再“狠心”点的父母，可以给自己孩子明说，这是借款给孩子付首付，写一张借条，双方签字盖手印，如果未来子女孝顺，借款无所谓归还与否；如果未来子女变成了白眼狼，那也是有凭据，可以“讨债”。

不能将所有的积蓄都给自己的孩子来付房款，父母们要留点余粮来应对未来再老去之后，可能需要用钱的地方，应对可能产生的疾病风险。如果身体尚健康，可以考虑买商业医疗保险，应对未来的疾病风险。

父母们的资产未来也是留给自己的子女们，要转变想法，年老的父母，是有钱儿女们孝顺？还是提前把所有积蓄给到孩子们之后，孝顺？引以为鉴！

3/40岁养育子女的父母们

这一批父母们，有部分是赶上了最后一批的分房政策的，有部分是在房价上涨之前买好房的，很多也是靠自己的努力筹钱买房，动用自己父母积蓄的比较少。这一代的父母们，赶上了二胎政策，有的也选择生了老二。多是爷爷奶奶或外公外婆帮着看俩娃，父母们去上班赚钱养家。也早早的开始规划，给自己的老大老二提供力所能及的最好的教育，也想给俩娃提前攒钱买好房。特别是今年这个漫长的假期，蹲家里钉钉辅导，为子女们也是呕心沥血，操碎了心。在现代教育下长大的子女们，在网络虚拟世界里游走自如，传统的敬老孝顺在这一代人的思维里也发生了变化。作为父母的我们怎么去应对？养孩儿防老？

去到这一代父母老去的时候，别说是子女们不愿意，就是我们自己未必愿意跟儿女们同住，依靠爷爷奶奶外公外婆帮手带大孙子孙女们的我们老去时，也未必愿意去帮儿女们带他们的孩子。到时，是有钱的爷爷奶奶外公外婆好，还是提前把钱全花自己子女身上好？

给这部分父母的建议：

不差钱的父母，或者直接富二代的，建议和自己的父母一起做好财富保护和传承的规划，从富过三代的角度思考，怎么建立源源不断的现金流在整个家族流转。

普通中产的父母，建议从几个维度规划，除去必要的家庭支出外，首要考虑的是要规划好自己的保障体系，

1. 做好自己的退休规划，包括退休金的储蓄、医疗储备金的建立、甚至可以考虑退养地域的选择，有条件可以提前布局买房；未来大概率是和志同道合的朋友们结伴养老，有钱有选择；

2. 做好子女的养育规划，包括子女的教育储备金的准备，特别是对教育子女要求比较高的父母们，提前准备好出国留学金，有比没有，有选择；还有在抚养子女长大期间的医疗储备金的建立以应对可能出现的突发重疾的风险，有条件可以直接给子女建立终身的医疗储备金；

3. 给自己儿女们留资产，除了传统的房产外，可以考虑金融资产也就是很多人不怎么待见的人寿保险，以死亡作为理赔触发点，终身的人寿保险，除了覆盖养大孩子时的另一半的死亡风险，也在未来临终去世时，给自己的子女一笔即时的现金流，不仅可以用于处理身故后事，如果买的保额足够，也是一笔免税的现金资产留给子女。而我们的房产，在我们去世之后变成遗产，是要经过若干的法律流程，历经不短的时间，也可能面临不同的法律纠纷之后才能拿到的资产。

写在最后，很多父母们都掏心掏肺，把所有的收入都支出在现在的家庭，没有储蓄余粮的习惯，试想下，现在所挣的每一分钱，都是覆盖现在的你和未来年老的你共同使用，未来老去之后，有没有高质量的养老生活，受不受到自己子女的尊重，除了教育子女成功外，也取决于自己荷包里的硬气和底气。

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