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最近家里要装修，手上比较紧张，听朋友说，农业银行有个随薪贷，是纯粹信用贷款，无需抵押和担保，只要年满18岁，不超过60岁，固定收入（我所在城市据说月收入4000以上就可以，一线城市可能稍微高点），利息低，周期3-5年。想想挺划算，于是，就在网上申请了。

没几天，申请反馈信息就下来了，短信+网络形式：短信比较委婉，说因不完全符合我行相关制度，暂无法受理；网上则很直接，说暂不受理信用方式个人综合授信贷款申请（注：按照该产品原本介绍：根据您的薪资收入水平和资信情况，综合确定您的信用额度，莫非，这是其他形式的综合授信贷款的？）。

我想想，哪里不符合，莫非银行查了我个人征信？于是特意去央行个人征信中心自助查询了下，并未看到农行的查询记录，不得不接受心中早已有的答案：

虽然官方条件是简单，但是，还是有个潜在条件没有说，即必须大学、医院、国企、银行等大型机构正式员工，才可以。这是第一道门槛，若是其他类型单位，比如民企，那是不能申请的，只是他们没有明文说而已。

还好只是抱着试试看，没太指望，同时，不禁细想，若是马化腾、雷军们来了，银行会怎么做呢？那估计是二话不说，审都不审，就放款了。说来说去，还是我资信不够呀。

现在这个社会，越是有钱人，越容易借到钱，而且是非常低的利息，甚至还有机构主动送钱上门；没钱人，不但难借钱，而且，利息超高。

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再说说，最近比较火热的征信，随着国家征信系统逐步开放，许多企业已经介入，比如支付宝的芝麻信用，如果你芝麻分数高，就会获得较高信用额度；再比如，微信支付的微粒贷，作为腾讯旗下微众银行首款产品，产品定位为互联网小额信贷产品，贷款额度在20万以下，贷款利率低于一般信用卡利率，也是对部分优质客户授以额度。

这两个产品，主要就是依据你的信用来的，一般，若你日常使用支付宝或者微信支付比较频繁，信用较好，一般会被机构主动授予一定额度，随借随还，且可以循环使用。

对机构而言，是方便别人，自己也赚了钱；对我们个人而言，若急用钱，也可以自由支取，利息相对也低，更没有银行贷款那么多手续，很是方便。

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认识一个朋友，创业好多次，开始的时候，他借钱创业，朋友还支持下，但是，由于最终都失败了，弄得周边朋友今后都不敢再借了。

最近一次创业，因为手上没有资金，朋友又不敢借，看到网上众筹火热，于是也尝试这种时髦方法，结果很快集到了几百万，最初也是风风光光，但不到一年，又失败，被众筹股东们告欺诈（至于是不是，没有去调查，姑且不论），自己也欠一屁股债，远走他乡。

其实，创业是不错，但是在筹集资金过程中，一定要慎重，朋友第一次借钱，是情分，是信用，一旦透支了别人的信用，那么以后就很难了。

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在国外，个人信用体系已经较为完善，应用较为普遍；在国内，近些年，也开始提速，日益引起人们重视。随着互联网发展，我们逐渐进入大数据时代，任何人的各种信息已无处可藏，信用更不用说，所以，我们应该开始有意识地去积累自己的信用。

当然，首先，是要有一个别人信任的基础。

比如，一家正式单位（短期），或者建立自己的事业（长远）等等，这样至少像我最近去银行申请随薪贷——这样一种低利息产品，就不会被拒，更是验证了，没钱人只能去享受高息贷款，比如信用卡贷款，想想，一种无奈；

其次，随着移动支付发展，大数据把社会各种信息都采集起来，每个人都有据可查。故建议大家要少用现金，多用支付宝、微信支付等，这样慢慢地，在各个系统，你就会有记录，这些第三方金融机构一般会不定期，通过这些数据，来对你进行评估，一旦通过，就会主动授予你几万，甚至更多的借款额度，而且是随借随还，等到你缺钱时，这就可以解燃眉之急。

再次，要敢于借钱，不要等到缺钱的时候才去借。即便日常不缺钱，也要适当借点，比如跟银行，或者朋友，并及时归还，虽然付出一点利息（提醒，朋友也要付利息，一次借是情分，长久合作，肯定是因为互利），但是，一而再，再而三，慢慢地，你就会在别人心中积累足够的信用；

最后，请珍视你的信用，不要滥用，无论创业，还是其他，否则，一旦透支，将寸步难行。

文 | 胡兄

现居住在长沙，岳麓山脚下，喜爬山、徒步

企业管理咨询师、曾干过汽车、兼职过某财经杂志人物专访

爱发牢骚，集清秀与胡子于一身