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书中描写了很多发展中国家穷人建房子的情形。

穷人因为钱不够，建房子经常是今天省一块砖头盖一点，明天省一片瓦片再盖一点，一次盖一间房，慢慢攒起一个家。他们认为这是一种省钱的方式。除此之外，他们似乎没有更好的省钱的方式。

那么，穷人为什么不存更多地钱，将房屋建得更快一些呢？

02

鉴于穷人几乎没有获取贷款的渠道，也没有有效的风险应对措施，他们更应该存更多的钱。储蓄可以使他们在遭遇灾年或疾病时有所保障。他们应该比富人有更多存钱的理由。

穷人是因为没有钱所以才存不住钱吗？

书中的研究指出，穷人很少在正式的储蓄机构开户。18个国家的调查数据中，在中等发达国家（例如印尼），只有7%的农村穷人和8%的城市穷人有储蓄账户。

但，显然穷人有自创的储蓄方法。例如，参与一个“储蓄俱乐部”。他们可以与其他储蓄者们结成“储蓄俱乐部”，其中每一位成员都要确保其他人能够实现他们的储蓄目标。利用全体成员积攒的储蓄，向其他组员提供贷款。或运作一个“轮转基金”。轮转基金的成员会定期见面，每次见面时，所有人都将相同数量的钱存入一个公用钱罐。基于轮换的方式，每一次会有一个成员拿走整个钱罐。

这种轮转基金有很多好处：不收取费用，可以进行小额储蓄，而且在每周存相同数量的钱之后，就可以取走钱罐。

比较而言，银行是不欢迎这些小额账户的，主要是因为这方面的行政成本过高，且取款手续费太高。即便可以在银行开户，大多数穷人或许也不想这样去做。

如果银行开户费用更低，或者手机支付系统更普及（让人们无须长途跋涉前往银行办理）也许穷人能更多地去银行开立储蓄账户。

03

除了没有正规存款渠道以外，心理因素也会对存款行为造成影响。

有些人即使能够获取良好的存钱机会，也存不住钱。存钱意味着，牺牲今天的欲望来满足未来的欲望。为此，可能要经受很多的诱惑。

为了防止钱从手中悄悄溜走，一砖一瓦地建房也是一种办法。

这种关于诱惑的逻辑对于穷人和富人都一样，但后果对于穷人来说或许更为严重。

富人更容易满足“受到诱惑的自己”。富人对未来有较好的预期，他们认为，任何为将来而存的钱都会用于实现长期目标。

而对于穷人来说，目标太遥远了。他们真正渴望的东西都比较昂贵（如一台电冰箱或一辆自行车，或是自己的孩子上一所更好的学校）。

“你永远都买不起那台电冰箱，还是喝杯茶吧……”

04

所以，存款行为关键取决于人们对未来的预期。对于那些认为自己有机会实现梦想的穷人来说，他们有充分的理由节衣缩食，将省下来的钱用作未来的投资。

想要摆脱贫穷，首要的步骤就是对长期目标进行思考，并习惯为此做出一些短期的牺牲。

这话不仅适用于穷人，也适用于更多的人。

那么，如何来帮助穷人实现长期目标呢？

小额信贷只是方法之一。除此之外，可以为他们的孩子提供更好的教育；为他们提供一份稳定安全的工作；为他们提供医疗或自然灾害保险；创建社会安全网络。

也就是说，为他们提供一种安全感，从而鼓励人们存钱，减少压力，让他们对未来抱有希望。