朋友们给爱车买保险的时候，最常问我的问题归纳起来有两类。
一是Ta接到XX保险公司电话，说今天搞XX活动有优惠，还送XX，真是这样吗？
二是让我帮忙看看Ta选的险种是否合适？
很明显，第一类朋友关心的是价格。第二类朋友关心的是产品。关注点不同很正常，因为人的需求和认知本来就不同嘛。
卖家没有买家精。
之前，我选房的时候，每看一家楼盘，营销员都会告诉我，正好本周搞活动，缴定金送XX，周末就结束了。我感觉自己太幸运了，一年中的好运集中到买房时降临。最后，我明白这只是个促销手法，从此以后，我对这招有相当强的免疫力。
保险公司营销时跟商家没什么两样，促销活动天天有，而且经常出新花样。
遇到这两类朋友，我都会上网查询，基准价格及其折扣比例，将截屏发给朋友，并告诉大致的优惠价格。如果所选第三者责任险不到50万，我还会按50万保额再算一遍，发给他截屏，让Ta比较。
如果要说我对私家车买保险的建议，第一个建议就是第三者责任险必选，并且保额50万。
单保交强险有三个弊端，我们一起来认识一下。
一是自身车损及车上人员损害无法获得赔偿。例如开农用车撞树，造成车损1万元，驾驶员受伤5万元，树损失1千元，若只承保交强险，保险公司赔多少？1千元，即树的损失属保险责任。
不是保险公司不仁义，即就是诉讼到高院也赢不了，因为这个险种本来就是这么设计的，保险责任就这么多。感冒药是药品没错，一个人买的是感冒药，却希望能治好心脏病，这就是个笑话。
二是限额细分并不能打通使用。交强险总保额122000元，有三个限额，医疗费用限额1万元，死亡伤残限额11万，车损2千元。三种限额各是各的用途，不能借用。
譬如说，你只保了交强险。你的爱车撞了豪车后杠，花费1万元修理，那么交强险只能赔付2000元。他的爱车撞了共享单车，骑车人骨折，住院花费医药费5万元，交强险医药及伙补、营养、二次手术取钢板费用，保险公司只能赔1万元，余下的4万余元是不能在11万项下报销的。不为什么，交强险就是这么设计的。
三是保额偏低且不可选择。
医疗费用限额1万元，不是医药费限额1万元，而是包括后续（二次手术）医疗费、伙食补助费、营养费这四项合计的限额1万元。譬如说，骨折伤者住院期间手术打了钢板，恢复后要去除的费用也在此限额内。
住一次医院预缴1万元，不是够不够的问题，是接到催费单要多久的问题，随随便便一块进口钢板都是万元以上了。此保额是固定的，无法调整并且多年未变。
这里有个真实的案件，甲乙两小车相撞，致三者1人死亡1人轻伤，甲车全责。交警调解甲车赔死者家属60万元整，伤者3万元整。甲车仅承保交强险，后保险公司赔付122000元，余508000元自负。
买保险是为了什么？若你是甲车车主，如何选择？
也许你会讲，这只是个例，我开车多年，基本上都没索赔过。
车祸的发生在短期看是偶然的，长期看却是必然的。你问问开车出过事的人，发生事故是谁能事先想到的？试想想，若能事先预见，谁还当天开车，昨天下过雪今天路上车肯定会少，都知道避避险呀。
我们再看看统计概率，就知道是不是个案了。
某保险公司承保车辆中，发生涉及人员伤亡的交通事故出险概率为8%，并且赔偿金额超交强险限额的概率为4.3%，则车辆发生交通事故并且造成人伤损失超交强险限额的概率为0.34%。西部某省会城市机动车保有量300万辆，则会有10200车辆遇到该情况，绝对量不小！但愿你的爱车不在其中。
我们从网上总能看到某处发生交通事故，场面有多惨烈，路人帮忙打120，救护车把伤者及时送到了医院。然后呢？报道就结束了。然而，无论对于肇事方，还是伤者方，一切才刚刚开始。
你承保了交强险，保险公司会依照国家规定垫付限额为1万元的抢救费用，这都没有问题。然后呢？恐怕该你垫付了吧，3万、5万可以，若迟迟出不了院，还要转上级条件更好的医院呢？这时候肇事方与伤者家属的意见分歧、矛盾就开始了。
究竟为什么要买保险？买哪些保险？不知道你清楚不？
我通常会问，你最担心什么？是擦擦挂挂的车损呢？是前风挡玻璃破碎呢？还是车撞人伤住院呢？
保险不是让你致富，而是避免你致穷。在我看来，保险的价值就在于，当你不得不拿出多年的积蓄赔付伤者时，保险公司出来替你买了单。
正如前面的例子，60万元的赔偿款，如果买了三责50万元，则损失完全在自己可承担范围内。买保险为了赔千余元的划痕，意义真的不大，这个损失养车的人谁掏不起呢？如果一下子让你拿出50万来，5个私家车的价格，如果换为你，有没有压力呢？
商业三责险正好弥补了交强险的不足。这个险种不分车损、物损、还是人伤赔付，即是通用的。赔豪车、赔医药费、赔伤残死亡，都可以用这个险种。当然，你自己的车损不在商业三责险之列。你给他人造成人身财产损失，你应当给人家赔偿，你买了这个险种，就将赔偿责任转嫁给了保险公司，由保险公司替你买单。
现在老百姓的法律意识都增强了，索赔预期也水涨船高。如果自己的车全损了，大不了不要车了，决定权在车主自己。但你要是撞了人，就不是你想怎么样就怎么样，交警也仅是划分个责任，可以转达某些意见，伤者家属听不听，谁也左右不了的。说个具体的问题，你把人撞伤住院了，伤者家属刚给你打电话，医院又下催款单了，让你赶紧来缴费，否则医院又要停药，你会怎么办？
要是你有足够的商业三责险，至少你心里是踏实的，无非垫钱而已，事故处理完可以报销回来的。无论多么复杂的交通事故，总是可以通过赔偿来结束的，最潇洒的是有保险公司为你买单，即使你当了被告，法院会判保险公司直赔给伤者。但如果保额不足，你自己就想法设法找钱吧，我只能帮到这儿了。
为什么要买50万呢？一次死亡案件，依陕西省标准，60岁以下的死亡赔偿金568800元，丧葬费28448元，两项合计597248元，交强险＋50万商业险差不多够赔，当然在医院抢救花费在1万元以内。若持续抢救，就挡不住了，你多掏的赔偿金额与持续时间正相关。
老百姓总是精打细算过日子，这是个好习惯，能够买到物超所值的东西值得赞扬。于是有人就将三责选为20万元，这样保费能少些。可是你知道保费少多少么？10万元的私家车，三责保50万与20万，保费相差三两百元，而且往往还有优惠的。一辆私家车使用十年，一年差300多元，十年就是3000多元。可是保额增大多少呢，省的这点儿保费值吗？若多花了保费，一次大事故就反馈给你了，没发生大事故，这不正是我们都渴求的么？
如果你所在地区人均可支配收入更高，如深圳48695元，则死亡赔偿金973900元，第三者责任险选直接100万元吧。
天堂里没有车来车往，但愿“一起事故，两家遭殃”的事情不再重演！
