一、什么是保险代理人和经纪人？

一般来说，购买保险可以通过两类人：保险代理人 和 保险经纪人。代理人是代表某家特定的保险公司推销保险产品，而经纪人则是“中间商”，是持牌的保险中介法团，代表客户利益在市场上为客户招标询价、购买最佳性价比的产品组合。

打个比方，假如你想买衣服，进某品牌店，店里面的导购员只会给你推荐他们家的衣服给你，不可能把你拉到其他家店，告诉你这家店的某件衣服很适合你。那有没有一个熟悉整个商场的人，能根据你的需求在整个商场的范围中推荐适合你服装的人呢？

其实，某个品牌的导购员就相当于保险公司代理人，他只代理这一家的产品，只接受这一家店的委托，他的工资由这家店老板支付，相当于卖方的推销。

而根据客户需求在大范围中寻找合适产品的这个人就相当于保险经纪人，他服务于“买方”，基于“买方”的利益，相当于“买手”。

简而言之：

保险代理人代表保险公司的利益，为保险公司推销产品，拿着产品找客户。

保险经纪人基于投保人的委托，根据客户需求找产品。

二、保险经纪人有哪些服务？

保险经纪人对于内地客户来说可能是一个比较新的概念。但欧美地区大约45-65%的人选择通过经纪人购买保险。

有不少人误以为保险经纪人的工作只是陪同客户签妥保单，殊不知保险经纪人肩负的长期责任实则十分重大，经纪人能否提供可靠的后续服务与客户的利益密切相关。

那么作为保险经纪人的我们，能提供哪些服务呢？

☑ 续保服务：通常一份保单的供款年期，短则5年，长则20年，甚至终身。经纪人定期提醒客户每年如期续保至关重要，一旦逾期将导致断保。

☑ 理赔服务：包括重疾理赔、医疗理赔、意外理赔、以及身故理赔服务。香港保险理赔无需亲自抵港，我们会有专门的理赔人员指导您填写理赔申请书，准备理赔资料，寄至保险公司后，我们会有专人一周两次跟进理赔进度。

☑ 更改计划

     减额清缴保险：选择停止保费供款，并以保单应有的退保价值购买一份保障额较低的保单；

     提高保障额（仅限冷静期内），或调低保额；

     增加/删除附加保障；

     缩短/延长供款年期（仅限冷静期内）；

     调整保障级别，比如医疗险普通病房、半私家病房、或私家病房级别间的调整。

☑ 更改保单服务：

     保单权益转让：保单持有人可以将保单权益转让给他人；

     撤销及更改受益人；

     更改缴费方式及缴费方法：缴费方式可选择月缴、季缴、半年缴和年缴；缴费方法可以选择电汇、香港银行支票/本票、现金、香港银行网银、或设立自动扣款服务等。

☑ 提取价值

     提取红利：提取保单已公布的部分红利；

     逐步退保：把保单基本保障额减少，将现金价值按比例退回；

     提取保费储蓄户口：保费多缴时差额会存入保费储蓄户口以支付将来保费，也可以申请提取该户口的结余；

     保单贷款/偿还贷款：拥有现金价值的保单即可申请保单贷款，之后可随时偿还全部或部分保单贷款。

☑保单条款再审核

     额外保费/不保事项调整；

     受保资格重新申报：向公司申报投保时遗漏申报的健康状况；

     吸烟习惯改变：如受保人停止吸烟超过最少12个月，可申请更改现有保单的吸烟习惯并转为非吸烟人士的计划。

☑ 退保：客户申请退保后，将会失去保单原有的保障并且不能要求恢复保单效力。

三、案例分享

①去除不保事项

客户A第一次来香港投保重疾险和医疗附加险的时候，申报了子宫肌瘤，所以为她安排了盆腔超声波检查。香港的检查结果显示：子宫肌瘤和卵巢囊肿。于是医疗附加险出了两个不保事项，分别针对子宫肌瘤和卵巢囊肿。

客户A回内地再次做盆腔超声波检查，医生告诉她该囊肿疑似生理性的，建议她隔几个月再做一次超声波，观察囊肿大小是否有改变或是消失。

八个月后，她再次来香港做检查，结果未发现卵巢囊肿。我们为她提交申请，要求取消之前医疗附加险的卵巢囊肿不保事项。申请被核保部成功批核，客户很开心。

所以，如果因为目前身体的某些原因造成重疾险或医疗险有不保事项或是加保费等额外条款，将来若有机会去除隐患，可以提供相关报告或是来香港做有关检查，通过保险经纪人跟公司申请再次审核。

②胃癌理赔

上海一位年轻的女性客户，于2014年8月投保香港友邦多重进泰，6万美元保额，每年保费3550.8美元，于2015年3月（投保后第8个月）就诊时诊断为胃癌，T4N2M1 级，客户在向我们提出理赔申请后，我们马上指导客户准备资料，提交至保险公司，顺利获得全额理赔。

理赔支票如下：

整个理赔过程客户不用前往香港AIA保险公司，只需将文件寄送给我们，整理后，我们会直接将客户的资料寄送到保险公司，并且每周跟进保险公司的反馈告知客户，让客户安心治疗，放心等待理赔结果。

小艳子有话说

这几年保险产品更新迭代非常快，每年都在不断地创新和优化，可能保险品种上每家公司都有，但是条款上不尽相同。比如有些产品分红力度较大，有些产品性价比较高，有的产品有周年红利可以每年提取，有的产品红利只能理赔或者退保领取等等，若要非专业的客户自己研究，那就实在太不容易了。

所以您最合适的做法是把您的需求和情况详细告诉我，作为经纪人，我会量体裁衣，按照您的情况选择不同保险公司的优势产品，比较和组合进行搭配呈现给您看，然后根据您的想法一次又一次修改，直到最符合您的想法和需求。

当然，也有客户存在这样的疑虑：如果经纪公司倒闭了，自己的保单会不会成为“孤儿单”？其实，经纪公司作为一个法人团体，有可持续经营性，其倒闭的可能性比保险代理个人转换工作的概率低很多。另外，如果保险经纪转换经纪公司，其客户和保单是可以跟随转到新的经纪公司来继续服务的，但是代理人如果换了家保险公司工作，客户则不可能随着代理人到新的公司，更容易成为“孤儿单”。

说到底，一个专业、负责、靠谱的经纪人，绝对是您省时、省心、省钱、省力的不二选择！