每次感受到生命脆弱的时候，都感叹自己准备不足。有一种钱到用时方恨少的感觉。尤其在这次疫情期间，我认真的考虑了我和我老公和两个孩子，除了社保，我们都没有配套的商业保险。老公因为多年前的一次失败的保险营销，对购买保险深恶痛绝。为了能彻底说法老公，也为了增加家庭抗风险能力，我认真的研究下家庭应该如何配置保险，有以下一点心得，欢迎大家讨论。

  为什么购买保险：

  增加家庭抗风险能力：这是我购买保险的初衷，也是最终目的。虽然我们都有社保，但是社保即有起付标准，又有封顶线。如果得了大病很多家庭都面临着倾家荡产治病，而最后人财两空的局面。哪怕想想有一天要靠家人用水滴筹给我筹钱治病，我也不寒而栗。购买保险是避免这类事情发生的最佳选择。必须强调，我认为购买保险我只有一个目的，就是规避无钱治疗大病的风险，绝无任何投资意愿。这点就是我面对五花八门保险产品的唯一原则。

  现在个人医疗保险中保费最高的就是重疾险，而现在在重疾险中可以增加身故保证金，（约占总保费的10%）即如果我们身故没有用到这比重疾险的话，可以把保额返回给子女。例如：我给自己投保了30万元，如果终身未用，身故后可以把30万元返还给我的子女。这也是一种变相存款方式（虽然经过通货膨胀后我们投保的保额已经大大折扣，而且也远不如自己投资的收益可观，不过这点可以选加。）

  如何配置家庭保险：

  保费多少钱合适：目前比较常规的家庭保险配置是家庭总保费占家庭总收入的5%到10%。就我个人而言我会控制在5%左右，如果超过5%我认为就违背了我的初衷，以杠杆原理去增加家庭抗风险能力，如果超过10%影响现在的生活质量，反而没有必要。而且现在保险品种越来越多，也可以选择先配置一部分，以后有好的产品再追加。（当然得在身体好的前提下）

  谁应该先买：这个目前以成为普遍共识，家里的主要劳动力应该先买足保险，以增加家庭抗风险能力，即使主要劳动力不工作，既能有钱治病，也能有钱保证正常生活。而家里的孩子，应该先购买社保，价格低（没有猫腻）能报销75%左右。如果还想买可以再购买重疾险，价格不算高基本上一年一千多。孩子的商业保险我并不打算优先购买。还有一些保险公司会推出教育基金，这个都不太建议购买，转化成年化收益率百分之几而已。完全不如自己定投指数基金的收益。

  应该如何配置个人商业保险：1.重疾险：重疾险是个人保险中保费占比最大的一部分。以30岁为例，保终身交20年，保额30万元女性，价格在七千多到一万左右不等。（可以附加项目，如恶心肿瘤二次赔付，身故保险金给付保额等。根据个人需要自己选择。）购买重疾险的主要作用是为我们提供大病后的生活保障和后期康复治疗的费用。现在重疾险针对大病分为单次理赔和多次理赔，单次理赔即大病只理赔一次。而多次理赔即大病可以多次理赔，但是这个多次中大部分重疾险产品都是分组的，同组大病不能进行二次理赔，必须不同组大病才能进行多次理赔（例如：恶性肿瘤与器官移植为不同组）。重疾险大病多次赔付比单次赔付价格高至少30%.我个人认为第一次配置重疾险可以购买单次赔付，因为得分组大病几率不高。如果觉得有需要可以日后追加多次赔付重疾险，价格也相对合适一点。重疾险中一定要注意有没有原位癌赔付。（属于癌症的最早期，治愈率高，有的重疾险中理赔不包括原位癌）。

  2.百万医疗：属于跟社保配合使用，可以报销除社保以外的门诊，手术，住院费用，它实报实销，非一次性给付。不限制社保用药和治疗手段。保额100万-300万不等。还有些增值服务，如绿色通道，抗癌药物报销等。因为它属于报销型的短期医疗险，相对续保不稳定。现在最多的是保证六年续保。而且老人购买相对费用较高。年轻人购买费用较低，两三百元就可以搞定。我觉得这个是一定要购买的保险。在支付宝就可以购买的“好医保”就属于百万医疗。

  3.意外险：这个看字面意思就可以知道属于应对各种意外的保险，保费低，保额高。交一年保一年。大概在一百元左右。

  4.寿险：这个就是杀手锏了（掩面哭泣）。如果不幸去世或者全残寿险会赔付一定数量的保额。例如：30岁的女孩，保额一百万元的寿险，保费为每年1000元左右。寿险没有终身，最长只有30年期。如果30岁购买，能保障到60岁。

以上是我个人配置的个人商业保险，虽然商业保险坑比较多，但是我认为如果能配置比较齐全的保险方案，能避免踩坑的几率。

    父母如何购买商业保险：我的父母六十岁左右，基本上已经很难买到合适的重疾险。目前我爸爸有我妈妈之前买的一份重疾险（真有先见之明）。我妈妈的一份保险今年到期。用到期返回的钱，我给她买了一份支付宝的“好医保”，这是属于一份百万医疗险，能跟她的社保配合给一旦生大病医疗费用高提供了保障。它属于消费险，保一年交一年，她58岁，保费是2200元每年。如果有基础病，要填写，这项会在保险中扣除。

      如何购买保险：

    购买保险最多的方式就是保险业务员当面推销。这种方式我不太认可。当面推销的主观性太强。完全凭借某一保险公司业务员的一面之词非常影响判断（当然有时候业务员也不让你判断）。而且产品比较单一，基本都是一个公司的产品没有什么对比。目前有很多线上购买平台，也有很多线上保险产品。这不失为一个好的选择。

    首先一个平台上有很多不同公司的产品可供对比选择。提供数据，比较条款和价格非常方便，一目了然。比当面强行推销要理性很多。

    其次，线上产品价格优势明显，能比线下同类产品，价格低20%左右。

    有人可能会对线上产品理赔有顾虑。首先如果理赔，我们都需要找的是保险公司，而并非保险专员能解决。确实我现在没有遇到过理赔的问题，可能并没有太多发言权。但是就之前的经历，我线下购买过一份小额保险，因为朋友推销购买的。当时购买的时候，心想起码理赔的时候我可以找这位朋友帮忙。但是，就在几天前，接到保险公司短信，我的这位朋友已经离职了……

所以即使线下购买，理赔也并不一定有明显优势。

    以上为我最近购买保险的一些心得感受，仅供参考，还是那句话，我认为购买保险只有一个目的，就是规避无钱治病的风险，增加家庭抗风险能力，而不用保险做任何投资。