（学习分享——）
打开网页搜索“弱势群体”时，惊愕地发现以弱势群体自居的企业大佬还不少，为什么企业主说自己是弱势群体呢？
罗兴律师认为，对大部分企业家或者企业主来讲，当财富离他们越近的时候，事实上风险就会越大。一般来讲，企业的发展有四个生命周期，分别是初创期、成长期、持续的发展期以及衰退期。当企业不断壮大后，企业主往往会自我膨胀，这实际上是带着财富在裸奔，最后把辛辛苦苦创造的财富交给了别人。所以从这个意义上讲，企业家要对财富进行家企隔离。
罗兴律师被誉为企业家财富需求的翻译者，在全国首档家族办公室视频访谈栏目[Meet FO]中，他指出，中国的企业家对企业事务习惯亲力亲为，倾其所有，甚至个人生命贡献到企业发展中去，因此企业家经常将个人资产和企业资产混同。所以，企业主要明确自己的财富边界，这是非常重要的。
罗律师建议，为避免个人资产和企业资产的混同，需要将个人资产和企业资产做一个有效的隔离带，即1/2原则，具体操作包含以下几个方面：
将原始积累的资产和公司运营所需的资产隔离
在企业发展的时候，不能把所有的原始资产全部用于担保。可以用保单进行结构性设计，让企业家的的父母做投保人，让他自己做被保险人，孩子做受益人。做成一个结构，这个结构叫做保单设计。因为掌控财富的所有权人是投保人，即他的父母，当他遭遇风险时，孩子就可以受益于提前规划好的财富安排。
第一代财富和第二代财富的隔离
第二代人思想独立自主，愿意自己主动去体验商业的运行规律，获得能力后再去掌管自己的家族企业，并把自己的企业嫁接到家族企业中，使传统经济完成迭代。“老树发新芽”。所以，第一代企业主应当给孩子留出“创业”基金，获得新的市场机会。
一种简单朴素的方法是直接将一部分钱交给孩子去创业，失败了就结束。正确的做法是要建立一种回流机制，打一个比方叫借款与还款，父亲借给孩子一笔钱，作为他的启动资金去创业，做得不好父亲可以不让他还，做得好就需要还他父亲这笔钱，让孩子有一个概念：我的投资人是我的父亲。我需要对他做一个回报。
那么建立回流机制的意义在哪？回流机制解决的最关键的难题就是，第二代可能会面临离婚财产分割的问题。当第二代创业的资产成为夫妻共同财产的时候，一旦遭遇离婚分割，至少要还掉父亲借给孩子的这笔启动资金，让第一代财富不至于受到第二代婚变的损失。
婚姻类资产和抗婚变型资产的安排
在欧美大部分地区，保险是处理婚变型资产的一种主要的设计通道。比如我们常常谈到的年金型保险，其投保人是父母，被保险人是儿女，通过年金的方式，每年给孩子一笔钱。当孩子结婚的时候，可以从万能账户上领取一部分钱，也可以达成一个约定，当孩子遭遇婚变，离婚之后再把剩余的钱交给孩子。这样安排方式，其实是充满人情味和温度的，因为不用非得拉着自己的子女、女婿／儿媳在一起坐下来写一个协议，也不用一定让对方知情。
施莉珏律师讲过一句很经典的话：所有的法律工具都是事后的冰冷，只有金融工具才能做到事前的温存。中国有句老话：“创业容易守业难”，而金融工具的运用对财富传承而言是非常有必要的。
