如果深爱孩子，

请从现在开始，照顾好自己。

本期分享理财师：陈朝霞

刚刚过去的母亲节，让我想起了一个处境艰难的群体——单亲妈妈。

因为我也来自单亲家庭，自幼丧父，母亲不到30岁就守寡至今。单亲妈妈可能面临的种种困难，我感同身受。

在当上理财规划师后，我很自然的对单亲家庭客户特别关注。

一个无法回避的事实是：单亲妈妈这个群体的数量在逐年扩增。

前来咨询的单亲妈妈普遍缺乏安全感，严重焦虑，他们与孩子相依为命，孩子是他们的天，他们的未来和希望。

在长期的心理压力之下，许多单亲妈妈被各种情绪所困扰，很难建立起正确的理财观念。

有的妈妈对孩子心怀愧疚，不顾经济能力单薄，只想把最好的给孩子；

有的妈妈特别焦虑，收入有限，在房子和孩子教育之间顾此失彼；

有的妈妈对未来不做任何规划，只看眼前，把养老寄托在孩子身上......

01

愧疚的母亲

挣8000花5000在孩子身上

小霞（化名）在35岁的时候，与丈夫离婚，孩子当时刚满6岁。

一个女人，中年离异，内心该有多惶恐，我们无法体会。按照小霞的说法，就是夜夜失眠，抱着孩子默默流泪，看不到未来。

小霞特别大的压力来自于经济。自从离婚后，小霞成了“月光族”，大部分的钱都花在孩子身上，之前存的一点积蓄也快花光了。为什么会这样？

小霞有一份稳定工作，每月也有8000元左右的收入，但离婚后，小霞心态开始出现变化——

“不能给孩子一个完整的家，我觉得对不起他。不能再亏待他了！”

在这种想法的驱使下，小霞总想把最好的都留给孩子：不上公校，让孩子去口碑更好的私立学校读书，上各种兴趣班和辅导班。总之，每个月仅花在孩子身上的教育支出就达5000元。而孩子的父亲，每个月给的抚养费，也只有1000元。

去年小霞找我咨询，想给孩子买份保险。当得知小霞这样的经济状况后，我很担心：“你在孩子教育上的支出比例实在太高了，这不合理！一点积蓄都没有，你或孩子一旦发生点什么事，请问怎么办？！”

小霞也知道自己在孩子身上花费太多，没有积蓄，所以才想买一份保险给孩子，以防不时之需。

我给小霞的建议是——

1、只给孩子规划保障的思维是错误的，作为家庭唯一经济支柱，首先要给自己买寿险和重疾险，孩子反而是其次。

2、给孩子的花费和教育支出，要量力而为，一般合理的支出在3000元/月。让孩子转入公办学校，就可以把支出控制在合理范畴。

3、如果不想给孩子转校，就想办法“开源”，提升赚钱能力，增加收入。

4、给自己定一个储蓄目标，一定要每月进行强制储蓄。

爱子心切的小霞不愿缩减对孩子的教育投入，最后决定“开源”，利用业余时间，与朋友合伙开了家艾灸馆。经过一年的运营，小霞每月开店的额外收入，也有5000元左右。

如今小霞已经小有积蓄，每月能强制定额存下2000元。在我的建议下，小霞为自己购买了100万的寿险、50万的重疾险，为孩子也购买了充足的重疾和住院医疗险。

为了“开源”挣钱，小霞现在每天都很忙，但觉得忙得有价值：“孩子和我的保障都有了，每个月我都能存一笔钱，这让我有一种前所未有的安心。”

02

焦虑的妈妈

想买学区房钱不够怎么办？

有些单亲妈妈缺乏安全感，没有房子就会异常焦虑。因为经济条件所限，经常在买房和孩子教育等大额支出上纠结，总想通过一套房解决所有问题。

文倩（化名）就是这种类型的单亲妈妈。文倩来自广州，去年跟丈夫协议离婚，文倩争取到3岁女儿的抚养权，财产分割后，她得到了一笔80万的补偿金，婚房则给了丈夫。

没有房子的文倩开始焦虑：母女二人不能长期租房呀，没房没有安全感，最好能买套好地段的学区房，这样一举两得，住所、女儿以后的读书问题都能获得解决。

但广州现在比较好的学区房单价都在5-6万/平方米，就算买套小面积的学区房，80万全搭进去连首付都凑不齐，怎么办？

忧心忡忡的文倩在咨询女儿的保障规划时，向我吐露了买房的纠结。

我知道，父母都想给孩子最好的教育，但在一线城市既要买房，又要给孩子优质的教育资源，很多单亲妈妈独立难撑。

我的看法是，有足够能力买学区房的，可以一步到位，买一套小房子，这样可以同时解决孩子的读书问题。买不起房的，租房住也无妨，要把有限的资金让路给孩子的教育和日后的生活保障。

文倩的问题就在于在经济能力不足的情况下，固执于一定要买优质学区房。

我对她说：

你现在的全部积蓄不足以买一套优质学区房，硬要买势必要借一笔外债，造成日后非常严重的财务压力，反而会影响到你和孩子未来的生活，得不偿失。

按照实际情况，退而其次在女儿户口所在地买一套小户型的房子，80万足够支付房子首付，还有盈余作为生活应急备用金。同时让孩子上公立学校，这样孩子的教育支出也会少很多。

钱袋子宽松了，你才能用更好的心态面对未来，才能有余力照顾和培养好孩子。

纠结了很久，文倩最后还是接受了我的建议，在番禺区买了套小房子。

最近在朋友圈，我看见文倩晒出与女儿在新家的合照，房子不大，但温馨美丽。

文倩告诉我：“还好我听了你的建议，现在搬到新家后，女儿很喜欢，就读的学校也不错。房子和女儿的教育都安顿好了，我也没那么焦虑了。”

03

一厢情愿的想法

孩子以后会养我的！

我想在这里讲讲我家的事。我来自潮汕一个单亲家庭，妈妈20岁就嫁给父亲，生了哥哥、我和妹妹。为了照顾家庭，妈妈婚后就全职带娃了。

命运无常，一场大病夺走了爸爸，留下了27岁就守寡的妈妈和三个年幼的孩子。

原本小富殷实的家庭，也因为抢救重病的爸爸花了几十万，我家一夜返贫，家底几乎被掏空。

在爷爷奶奶的共同照顾下，妈妈重新出来工作，做些小生意，把我们兄妹三人拉扯成人，其中的艰辛难以尽言。潮汕家庭在养育孩子的过程中，有一个特别普遍的现象，就是“重男轻女”，爷爷奶奶和妈妈都特别溺爱哥哥。

过度溺爱造成的后果很严重。长大成人的哥哥，变成了一个令家人头疼的问题青年：缺乏责任感，极度依赖家人，懒惰成性。今年已经26岁的哥哥，至今没有一份正式的工作，每天都在家里晃荡，甚至因为沉迷赌博，欠下将近十万的赌债。

妈妈曾经一厢情愿的以为：好好培养哥哥，他会感恩孝顺，会赡养老人。

因为这种想法，妈妈倾尽所有，把最好的都留给哥哥：为哥哥找最好的学校入读，考不进去就买学位进去，哥哥想要什么都尽量满足他。

可如今，儿子并没成为那个感恩孝顺的孩子，不仅无力照顾她，还事事需要她操心，连自己都没法养活。

因为哥哥的“不争气”，妈妈哭了很多次。我看在眼里，痛在心里。这几年出来工作，做了理财规划师后，我努力通过理财专业规划，去逐一理清、解决家中的问题隐患——

1、妈妈没有积蓄，工资很低，兄妹合力，定期为妈妈存钱，做好妈妈的养老储备；

2、每个家庭成员都要购买重疾险和医疗险，把家庭风险责任转移；

3、努力帮助哥哥和妹妹自立自强，提升个人赚钱能力，唯有如此家庭才能稳固前行。

我是家中老二，现在却充当了家里挑大梁的“老大”角色：妈妈有事会找我商量，我每月会固定给妈妈一笔生活费，并为一家人购买了充足的医疗保障。妹妹很懂事，也很有上进心，现在已完全自立，收入也在稳步增加。我的家，已经走过了最难的阶段。

妈妈万没想到，当年家中那个叛逆、倔强的“假小子”，现在主动扛起了照顾家庭的重任。她很感慨，也很后悔当初过于溺爱哥哥，在教育方面犯了大错。

坦白说，我家现在唯一的难题是哥哥如何自立的问题。

哥哥欠债时，妈妈总希望我能帮帮哥哥，被我拒绝了：“每个人都要对自己的人生负责。哥哥已经长大成人了，他要成为怎样的人，过怎样的生活，要靠自己去思考，去努力和争取。”

我告诉妈妈，我会帮哥哥寻找工作机会，但不会在经济上提供任何帮助。“路要靠自己走，钱要靠自己挣！”

我想告诉可敬的单亲妈妈们——

不要指望你的孩子未来一定能孝顺照顾你，因为人生充满变数。

如果你深爱孩子，请从现在开始，照顾好自己，为自己和孩子购买充足的保障。为自己规划储存一份不需要孩子照顾，未来也能幸福享受退休生活的养老金。

　单亲家庭的理财规划路径　

1、保障先行。首先应配置妈妈自己的寿险，保障对孩子的教育责任。其次配置妈妈和孩子的重疾险，保障因健康原因带来的大额支出影响到家庭生活。最后是配置住院医疗险，在配置住院医疗险之前，建议先配置社会基本医疗保险，有基本的医疗保障之后再进行商业医疗保险的配置，费率会更低，并以此补充社保报销之外的自负医疗费用。

2、教育规划。理清现阶段孩子的教育开支，包括兴趣班和辅导班等费用，同时了解未来对孩子的教育期许，是走国内路线还是国外路线，提前预估所需费用。

3、养老规划。单亲妈妈除了关注孩子的教育之外，更应该关注自己的养老，提前做好养老储备，将来为孩子减轻负担，也是给孩子最宝贵的礼物。

4、短期目标规划。短期内若有买房买车的打算，需要留足短期的流动性资金。如果车不是非常刚需性的需求，不建议购车，车是一种负债不是一种资产，只会增加自己的开销；购房需要量力而行，考虑是否会大幅度影响自己之后的可支配资金和其他目标的实现。

陈朝霞，毕业于广东财经大学审计学专业，从业3年，AFP持证人。生性乐观爽朗，热爱烹饪和户外运动。

编者注：如果想朝霞成为你的理财规划师，可以留言@朝霞+您的手机号码，孙老师的助理会为你尽快安排（放心，你的信息不会被公开）。

-理财事-

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作者简介：

孙明展

毕业于中山大学数学学院，统计学硕士、国际金融理财师、候选北美精算师、中山大学金融系、统计系专业硕导、创必承理财教育平台创始人。