保险的功能：对冲风险、跨时期分配资源
功能对应的作用：防止突发风险降低生活质量、给自己的未来生活提供保障
一、理解风险
风险分类：
1.人身风险：生病、意外、死亡等
2.财产风险：面临大额支出、财产损失、财产继承
不同保险的作用：
1.医保： 日常性疾病（发烧、感冒、皮肤病等），对冲掉日常疾病的医疗开销
2. 医疗险：大病（糖尿病、帕金森病、儿童白血病、乳腺癌），对冲掉治疗大病的医疗开销
3. 重疾险：大病 （....），对冲掉因大病期间无法工作获得收益，生病期间的日常开销
4. 意外险：意外残疾、死亡，而无法工作，为养育子女和赡养老人提供资金保障
5. 寿险、年金险：把自己的钱指定想给的人，给多少，通过什么方式给；防止孩子乱花、老人被骗而失去日常开销的钱
医疗险和重疾险的区别
1.理赔方式不同：
医疗险：由被保险人垫付，凭借发票根据承保的额度范围内花了多少报销多少，不治疗不理赔；
重疾险：被保险人患上了合同约定的疾病，有确诊书即可申请理赔，无论是否治疗，保险公司按照合同的约定赔付相应的保额
2.价格不同:
重疾险的价格比较贵，医疗险的价格比较便宜
3.免赔额规定不同
重疾险一般没有免赔额，医疗险有免赔额
二、风险体系分级
根据马斯洛需求理论把风险分为三类：
1. 生存保障类： 疾病、身故、财产损失 （危害最大，优先保障）
2. 支出性风险：养老、子女教育、消费支出 （对家人所承担的责任）
3. 所有权风险：婚姻、债务、税务、传承 （保障你的钱可以顺利转移，不受债务纠纷、财产分配纠纷、遗产税影响）
补充概念：
1. 现金池：把钱存起来，放入固定的池子里，等要用的时候，随时可以取。
2. 现金流：它会定期给你一笔钱，就像水龙头一样，源源不断的、流动着的钱 （保险产品保障）
三、防守体系分级
1. 保障型保险：
定义： 主要用来保障我们基本的人身安全、财产安全
相关保险产品：医疗险、重疾险、意外险、寿险、车险、家财险
2. 理财型保险：
定义：利用保险特有的长期资产属性，来帮助我们实现更高质量的生活，主要是保障我们对家人的责任，以及我们自己未来的养老生活
相关保险产品：年金险、分红险、万能险、投资连结险
3. 转移型保险：
定义：顺利把财富转移给下一代，给他们的生活提供基本保障
相关保险产品：给自己买终身寿险、给孩子买年金险
4. 根据人生的不同阶段，配置不同的保险产品
4-1 大学毕业（没积蓄、没成家）：给自己买医疗险和意外险即可
4-2 成家了（有积蓄、买了车子房子、承担家庭责任）： 为家人添加重疾险、寿险、家财险和车险
4-3 小有成就（收入相对丰厚，规划自己的养老生活和孩子的未来）：终身寿险和年金险
四、QA模块
Q: 保险可以避债吗？
A: 从清算还债的角度去看， "谁欠的钱,就用谁的钱去偿还"。比如某人作为投保人给自己买的保险，如果退保有现金价值，这个现金价值就应该拿出来偿还他所欠的债务。
由于保单的结构通常有四个人，投保人，被保人，保险人和受益人
Q:
