提到保险，大家会想到什么？名目繁杂的保险合同？还是能言善辩的保险代理人？百度里面是这样解释保险的，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担各付保险金责任的商业保险行为。
我妈说，保险都是骗人的。我问，为啥这么说？她说拼命不停的和你推销，就是来赚你钱的。我说赚钱没啥错，谁在这个世界上生存，不需要赚钱呢？难道因为买房子人家要赚你钱，你就不买房住了吗？难道因为卖菜的要赚你钱，你就不买菜了吗？赚钱没有错，关键是，花出的钱要真的买来你想要的，而且他和你承诺的也都能兑现。这就需要明白自己的需求，也分清他说的真伪。妈妈那一代人是有阴影的，上世纪90年代，保险在中国刚刚起步，保险代理人的素质参差不齐，很多代理人自己也搞不明白保险条款，就向外售卖保险产品，结果导致理赔时候出现很多麻烦。于是，大家都说，卖保险的都是骗子，保险都是骗人的。
一个姐妹儿的姑姑当年就是卖保险的，和她家里人说有个保险品种多么多么好，劝他们都买，而且她姑姑给她奶奶也买了一份，结果，她奶奶病重住院时，保险一分也不理赔，说必须人没了才能赔，当时家人都很气愤，认为上当受骗了。这个姐妹儿长大后，进入金融行业工作，对保险等理财产品也有了一定了解，她才明白，当年她姑姑推销给他们所有人的，是寿险，以人死亡为赔付标准，而住院可以赔付的是健康医疗险，并不是保险骗了他们，是姑姑没说清楚到底这个保险的作用是什么。
中国人是特别有记性的，一朝被蛇咬十年怕井绳。所以，很多人因为上过一次当，就认为所有人都是骗子。任何事情都要一分为二的看，固然有些推销保险的人员会夸大其词，但不代表所有的代理人都不专业，而且自己也没有认真研究过保险合同呀，也没有多方面去了解呀，所以说，被骗自己也是有责任的。最近，因为了解了一些保险方面的知识，觉得非常有必要给家人配置一些保障。不过，吸取老一辈人的经验教训，还是自己先搞懂保险是个啥东西再说。
保险种类名目太繁多了，真是看得我眼花缭乱，简单分就是消费型的和返还型的保险两种。顾名思义，消费型的保险就是花钱买了保障，出险就理赔不出险钱也不还给你，像车险就属于消费型的；返还型的保险就是每年交一定数额的钱，连续交满多少年，到一定的期限给你返还本金，还提供保障。
有个小故事，把保险讲的非常透彻。有100个实习生到一家五星级酒店学厨艺，要十年才能出师，他们的薪水不高，一年只有几百块，如果不小心打碎一个盘子，就要赔偿1000元，还可能被开除。虽然他们万分小心，但难免还有人会偶尔打碎盘子。一个聪明的财务人员，提出个办法：如果每个实习生愿意交一点点钱，把这些钱集中起来，那么无论谁打碎盘子，就用这个钱赔，他们也不用再受到处罚。大家都觉得这个办法好，愿意出钱买心安。那么需要交多少钱呢？大家认为，一年大约会打碎4个盘子（预定死亡率），假定要赔偿4个盘子，每人就要交40元钱。
这个财务人员建议大家聘请一名经纪人管理这笔钱，一名经纪人一年大约需要600元，租办公室400元，这1000元分摊给每个学员是10元。这样算来，每个学员一年交40元（保障成本）+10元（管理费用）=50元，就可以打碎盘子不被开除了。（短期消费保险就诞生了）
大半年过去，还没人打碎盘子，一个做事谨慎的人就想，我是最不可能打碎盘子的，一年损失50元，十年就是500元，我得去找财务谈谈！财务说，那简单，不再交钱万一打碎你就赔呗。这人想不行，万一打碎是赔不起的，那有啥两全其美的办法吗？财务脑子一转，既然他想拿回本金，那我就多收钱，用这些钱去投资，用投资的收益把他本金赚回来。通过计算，10年后要想拿回本金，现在就收取40（赔盘子）+10（费用）+50（为回本投资）=100元。财务说，这样吧，你每年交100元押金（两全险），如果打碎盘子押金没收，如果十年都没打碎，我就把1000元还给你。这人一盘算，这个办法确实两全其美。财务又说，既然100押金交了，十年都得交，中途也不能取回，否则算违约。这人想，这也不亏，成交！（两全保险产生了）
这一年这人果然没打碎盘子，其他学员都损失了50元，他不禁得意了，就把这个方案告诉几个好友，结果越来越多的人知道了这个办法，纷纷要求交押金。财务也很高兴，第二年一下子收了10000元押金，财务留下4000元准备赔盘子的钱，1000元费用，剩下5000元去投资，这一年市场非常好，投资回报率升高了15%（利益差，预定利率12.4%），而且这一年学员只打碎3个盘子（死差益），雇佣的也只花了500（费差益）。到了年底，还赚了不只一个盘子的钱。
这年又逢股市大涨，财务赚了很多，到年终，大家一看自己的账户，非但没有像去年一样花掉50，还多了几块钱红利。于是财务鼓动大家说，明年行情还会好，不如把不急用的钱都给我吧，除了那50元，其余我给你们运作，每个月给你们结算利息，而且是利滚利。“但我们万一有急用咋办？”有人问财务。财务说，没关系，有急用时可以随时取出。（万能险）“那亏了呢？”有人问。财务说，放心吧，我给你们承诺每月给大家利息不低于0%，年利率一定在2.5%以上。众人一盘算，我们也不懂投资运作，财务是个聪明人，交给他我们放心。于是纷纷掏钱。
第三年年末，大家账户又多了若干盈余，有人觉得赚的挺多，有人感觉没达到想要的预期。他们又找到财务，财务说，收益高的当然有，但风险也大，如果你们不怕风险，我可以帮你们投到这些项目去。我帮你们设置几个账户，有风险高的，也有风险低的，大家可以根据自己的偏好选择投资账户，选好后，我帮你们运作，我每年只收取百分之几的管理费，其余赚多少归你们，但是万一亏了，也别怪我。（投连险）如果能存满五年，我连手续费也不扣。大家感觉能赚到更多钱，就把所有钱都交给了财务。
看完这个小故事，是不是对保险有点理解了。我们交的保费就是三个部分组成：保障成本+费用+投资的钱=保费
所以说，无论是购买的消费型保险，还是分红、万能、投连险，每年的保障成本和费用都被消费掉了。保险公司之所以能返本、分红、付息，也是拿客户的钱去投资，然后把收益再分给客户。保险公司投资的项目不可能太激进，所以收益也是比较低的。
学习还是有道理的，我们就不会被各种概念迷惑。所以，如果你想通过保险达到收益的目的，还不如去买各类理财产品，收益会更高。保险主要功能就是保障，不要过多的考虑资金回报，毕竟买保险的初心就是为了规避风险呀！
如何买到适合自己的保险呢，我也是在研究学习的过程中，会不断把自己知道的知识分享给大家，希望能对你有帮助。
