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究竟要不要买保险?我打个不恰当的比方，相当于饱暖思淫欲
原创 招财局 顺便招财局 2026年5月11日 19:25 江苏
后台有人咨询保险。
那就说几句。
1
十年前有个同事，脱离体制内工作，去做了保险。
有段时期，他的朋友圈全是保险。
然后，我就敬而远之。
不用讳言，确实是怕他向我推销保险，哈哈。
那时候我的社保还可以，家人小孩的社保也还可以，所以并不觉得有商业保险的需求。
直到三年前，我换了个城市、调整了工作。收入见涨，但社保反而不如以前。这时，我就倒过来了，直接网上找了一家保险公司的主页，随手找到本地的一个面善的业务员，把全家的保险配置起来。
为什么没找前同事呢？
不仅因为换了个城市，而且因为我长期持有一家保险上市公司的股票，想为自家公司提供一点收益。前同事的保险公司很有名气，外资公司。相比之下，我还是希望为内资创造一点收益。
其实做保险业务并不容易。现在想来，三年前我随手找的那个业务员，真的是天上掉了个馅饼在他头上。
2
人总是有欲望的。饱暖思淫欲，是人的本能，自然而然的需求，谈不上贬义。
保险也是如此。当你的收入到达某个基本程度，就需要在社保之外考虑加强自家保障的问题，这也是很正常的需求。
比如，当你解决了温饱问题，业余有时间还有条件来一趟说走就走的旅行——哪怕只是跨县穷游，恐怕也有必要考虑商业保险。
对个人而言，哪些保险比较重要呢？
第一，当然是意外险。
意外无处不有。意外带来的伤害与医疗，最为常见。比如旅游，如果有了意外，恰好你又买了保险，是不是会安心很多？虽然买了这个保险，并不能消除意外的发生，但是多了一个安全垫。
不买意外险，就有点裸奔的感觉。
不过，建议买个消费型的就够了，一年千把两千，图个安心。有的公司推出了家庭意外险，一家三口也就两千左右每年，还可以。
第二，就是重疾险。
重疾其实不常见，但重疾往往有“十年回本”之类的条款，所以它不是单纯的消费型，某种意义上有一定的保障+理财功能。它的好处是：
1、出现重疾时，有保障；
2、如果没有出险，数年以后，保险的理财功能会让你所交的保险金慢慢回本——你交的钱还在，可以取回。
3、交到一定年限，比如“十年回本”的保险，交满二十年后，你可能就不再需要续费了，但保险功能依然还在。
4、保险理财的收益，通常对标并且略高于银行定存。比如我家人二十年前买的一个保险，现在收益降到最低还有2.7%，但银行定存大约1.3%。
5、保险理财带有强制性。比如“十年回本”的保险，前十年内你想退保，那会比较亏。但十年以后，你想退保，所交的保险费基本都可以退回来。但那时你大概率也觉得无所谓了，也就变成了一笔养老补充资金。
第三，就是理财险。
这个门类就多了，可丰可俭，没有一定的收入水平完全不用考虑。
但需要注意的是，理财险的【保障】功能比较弱，重疾险属于【理财+保障】功能并重，这里面是有区别的。
理财险，适合自身没有太强的理财能力，又希望有些强制性理财方式的朋友。什么意思呢？银行存钱，你随时都可以取出来。但保险不行，前几年退保，损失很大，这会强制抑制你的退保冲动。等到十年回本了，你习惯了，也看到收益高于银行定存了，反而可能自主增加保费的交纳。
就像前面说到我家人二十年前买的那个保险，现在最低时期是2.7的年化收益，已经不用再续费。但新的闲钱到手，存银行不过1.3，如果长期不用这个钱，不如追加到保险里，扣除手续费后仍然高于定存收益。
很显然，这个，适合于目前收入尚可，眼光长远想为年龄大了或是退休以后，多留一份保障的人。
多说一句，以前有些跑香港买保险的，其实大可不必。香港的理财型保险，佣金可以达到20~30%，内地少得多——费用越少，客户得到的利益当然更多嘛。
——你需要的是什么呢？可以讨论一下。
3
我自己配置的保险，可作为参考：
第一是社保以外，买的“苏惠保”之类的社保补充，每年每人一两百块。
第二是意外，全家每年两三千。
第三是小孩子的重疾险。这个要注意：重疾险越早买越好，年龄越小越便宜，因为重疾概率小嘛，交满十年或二十年，以后不用再交。若是年龄大了，四十岁以后，再买重疾险就很贵，缴费压力大。当我想明白这个道理时，自己和老婆年龄都大了，就没有买。
以上加起来，我家每年保险开支一万出头。其中一半以上的开支，相当于每年定存、二十年以后可以回本。
至于理财险，我家只有一点点作为强制性养老补充储备。毕竟我绝大部分资产放在股市，自己具备二十年的投资经验。
总的来说，保险是一种配置，一种饱暖之后必须考虑的补充配置。
有需求的小白，也可以留言。
