我们似乎一直都是被政策坑的一代~
30+的我们谈养老，是太早，还是太迟？
之前我跟很多人一样，虽然经常看到关于老龄化、延迟退休的话题，但基本无感。
在深度阅读完《百岁人生》、《老年悲歌》后觉醒了，不再认为养老离我们很遥远。我们除了【万一】会生病，还有【万分之9999】会变老。年老，是必然的，不想过悲催老年生活，就必须要现在开始做养老规划。
习语说：先知三日,富贵十年 。可要是后知呢？
养老对于现在的我们是一件【重要而不紧急】的事。即使国家在急迫的出台各种政策应对老龄化，但是很多朋友都是无动于衷，想着【见步走步，船到桥头自然直】，偏偏养老这件事【到时再算】就太迟了。
中国人口老龄化现状
我国是一个未富先老的国家。
根据国家统计局发布的数据，2019年末中国60岁及以上的老年人口数达到2.54亿，占总人口比例18.1%，65岁及以上老年人口达到1.76 亿人，占总人口的12.6%，2020年中国65岁及以上的老年人约有1.8亿，约占总人口的13%；
《中国发展报告2020报告》预测，中国将在2022年左右，由老龄化社会进入老龄社会，届时65岁及以上人口将占总人口的14%以上，2025年“十四五”规划完成时，65岁及以上的老年人将超过2.1亿，占总人口数的约15%；2035年和2050年时，中国65岁及以上的老年人将达到3.1亿和接近3.8亿，占总人口比例则分别达到 22.3%和27.9%
2020老龄人口结构比例
来自国家统计局：2020年每千位老人拥有养老床位数超过32张，约为32.4张，现在养老床位尤其是失能老人的养老床位的申请难度早已超过中小学的名校学位。（此处想感慨一句：提前锁定养老社区太重要！）
少子化：新生儿出生率降低
2019年中国出生人口公安部统计数据降至1179万（统计局1465万），2020年更低至1003.5万
出生人口男女失衡
联合国设定出生人口性别比（女性=100）的正常值为103-107。
1980年代开始，中国出生人口性别比逐渐走高。1982年中国出生人口性别比为107.6，1990年超过110，2000年接近118，之后长期超过120。2011年《国家人口发展“十二五”规划》，提出2015年的出生人口性别比目标为115，这是中国首次把控制人口出生性别比纳入国家规划。在政策影响下，出生人口性别比从2008年的120.6开始持续下降，2017年已降至111.9。
2020年数据显示，出生并已经到公安机关进行户籍登记的新生儿共1003.5万，其中男孩529.0万，占52.7%，女孩474.5万，占47.3%。
即使未来出生人口性别比下降到正常范围，1980年代到2030年之间出生的人口在婚姻问题上仍将面临严重的“男多女少”性别不平衡问题。
中国养老金现状：
人社部数据显示：截至2020年12月底，全国基本养老、失业、工伤保险参保人数分别为9.99亿、2.17亿、2.68亿。三项社会保险基金总收入5.02万亿元，总支出5.75万亿元，累计结余6.13万亿元，
5.75-5.02=0.73，支出超出收入0.73万亿，按目前的趋势6.13万亿的结余八年左右就会被消耗完，随着老龄化和少子化的加剧（用钱的人多了，存钱的人少了），社保基金亏空程度将急速加剧，所以就有了“国家喊你生娃”
我们注定是孝顺父母的最后一代，被儿女“抛弃“”的第一代
从上面的数据也可以看出，虽然现在已经有部分地区开放了二胎，但也阻挡不了新生儿出生率的降低。很多家庭都是421结构，被夹在中间的我们，为了孩子，房子，还有年老的父母，艰难的前进，还要面对社会环境、经济周期的冲击，压力越来越大。
中国目前大部分养老模式强调养儿防老，以家庭为重。按照扶老比的概念，2050年中国的扶老比将降低至1.9:1，即2个人只能抚养1个，到时你是被抚养的那位还是被弃养的其中一位？
未来养老，我们要靠谁？
社会发展的趋势不以个人意志而改变，对国家而言人口老龄化和少子化是严重的民生问题。
对我们个人而言更是必须面对的现实，每个人都有责任保证自己的退休收入。
国办印发《意见》提出【 加快发展商业养老保险】，到2020 年，商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者。
在我建议客户要规划补充商业养老保险的时候，有人都会说：
“这年头意外多、癌症多，一不小心就挂了。”
是的，确实经常有这样的事情发生，但是，如果你一不小心就活到了70岁、80岁呢？
而且你活到70岁、80岁的概率会越来越高，随着癌症筛查和基因治疗技术的发展，人类的寿命只会越来越长。
你有没有想过，那时生活怎样过？谁来养你？”
还有一点我想提醒大家：
“当你70-80岁时，你的孩子应该是30-40岁，正是人生奋斗期，生活压力非常大。如果那时的你因病生活不能自理，而孩子很孝顺，一不小心可能会拖垮他们，你愿意看到这样的事情发生吗？”
我们年轻时拼尽全力的爱护着孩子，倾尽所有的为他们付出，期望着他们能拥有一个美好的未来。但是在我们老年时一不小心却成了子女的负担，成为他们幸福生活的绊脚石，这样的结局，是你想要的吗？
不管子女是否孝顺，最好的解决办法是：提前做好靠自己养老的规划。
人生需要规划
养老规划必须要趁年轻的时候开始。
准备养老金有很多种理财工具和途径，如做生意、股票、基金、国债、银行理财，保险年金等等
在投资的过程中，风险和收益是我们必须要考虑的。养老金是刚性需求，安全性非常重要。
目前保证安全的工具只有3个：国债、银行存款（50万以内）、年金险（收益写入合同这类）。
没有哪一种理财工具能解决所有的问题，资产配置很重要。但是无论怎样组合，养老年金险是必不可少的，就像足球赛场上必须要有守门员。
而年金险还具有终身锁利的功能，通过时间的复利，能确保我们的钱稳定保值增值。
养老规划，越早开始越轻松。
很多人总以为来日方长，享受当下更重要。
但是在买保险的路上，时间就是金钱。
以市面上的一款纯养老年金为例，我们来看看30岁、40和50岁开始规划养老的区别：
我们再来看看锁定利率的重要性。
通常大家都会想到要提升自己的竞争力，赚更多钱，但没想到要提升钱的竞争力。
目前全球利率一直在下行，银行的钱越存越少，锁定利率很重要。如果我们不提前锁利，最后会发现钱白赚了。
当下的我们，每个人都需要养老，每个人都需要强制储蓄，每个人都需要锁定利率，你认同吗？
年金险是一个能很好解决这些问题的金融工具。
很多时候我们可能会高估了自己，想着以后一下子能有一大笔钱。其实抓在我们手里的钱越少越容易被花出去，而通过每年定时交年金险的方式，可以帮忙我们慢慢的把钱存下来。
越年轻需要投入的钱越少，合理的规划，通过细水长流去锁定未来一笔刚需的养老金，让将来年老的我们拥有源源不断的现金流。
如果经济条件许可，还可以考虑对接养老社区的养老年金险产品。
一张年金保单即可锁定未来一床难求的优质养老社区，那里有优雅精致的生活，有专业的康复师和护理人员，从身体健康到生活琐事都能被细心照顾到，让我们过上有尊严的晚年生活。
即使我们已经很老了，依然是孩子可爱可亲的爸爸妈妈，而不是负担。孩子们可以更自由的追求他们想要的生活。
最后，我想借一句广告词来结束本文：我不是劝你买保险，只是希望你能颐养天年。
希望我们每个人都能拥有品质的晚年生活。
