海超，单涯：你们好！先感谢两位认真研读我为你们做的方案！接到提问的表格是今天早上，而上午的行程在峡谷里面，没有信号，但我相信当你们醒来的时候，就会看到我的回复啦！
先逐条解读一下你们的问题……
1，20年定期寿险是为了解决万一在房贷期间发生风险，大额负债、家人生活、孩子上学、老人尽孝都是需要钱来打理的。做到200万没问题，为了不产生体检结果，我会分着不同的公司帮你进行投保申请。费用也不会很高。
方案：A，大白定期寿险，交20年保20年，保额100万，1800/年
B，爱心定期寿险，交20年保20年，保额50万，850/年
2，夫人没有社保，若考虑近期出国生活的话，建议大病和寿险在国内完成，因为理赔不是问题，也是一种积累，而补充医疗报销类的产品可以选择在当地解决或者另外选择产品对接。这个可以用高端医疗产品解决在国外的医疗保障，容我再咨询一下具体费用回复你们！
3，金悦行是按保额10万一份做，最多保两份，但是条款上面赔付的金额写着保额的10倍即100万。我罗烈的是全部保险责任的简易说明，应该可以看清楚吧？
4，关于大病保障肯定是趁年轻保的越高越划算。可能这里有几个地方你没有了解清楚：一个是产品的组合里面加倍保和康无忧都是为了在不同情况下再次赔付做的安排。连同加倍保和康无忧算在一起，这份计划最高的赔付金额是320万，而不是只有50万。
当然还有一个思路是在第一次发生大病的时候就多赔付出一笔治病的现金，那么可以有两个方法解决：
一个是取消康无忧和加倍保，直接保100万大病，那就相当于加上轻症额外的20万，癌症额外的20万，共计140万。
方案：30480/年*20年，保140万，保90种重疾，40种轻疾，保终身。
一个是取消一些你认为不重要的项目，然后用这笔费用去选择一个专项保大病的产品，目的就是为了调高大病保额。这样费用不上升的情况下可以调高保障。
方案：7500/年*20年，保额50万，保50种重疾，保终身。
我的建议是可以两者搭配，这样费用相对低一些。
5，关于豁免保费的问题，其实我们只是把费用明确表示出来告诉客户我们为了这一项的风险需要收取费用的情况，市场上不存在所谓的免费管豁免保费的事情，有也是羊毛出在羊身上，就像电脑里的插件一样，每一个功能都需要花钱才能完善电脑的使用。至于轻症豁免是可以加也可以不加的，作为专业人士，我们站在风险管理的角度考虑肯定是万无一失更好。
6，目前的医疗保险对于老年人来说基本上都关上门不能买了，这是一个事实，无法扭转。我们可以选择的是在现有的条件下并且不违反投保规定的情况里寻找到合适的方案。市场上还有一些报销的医疗保险也是只针对癌症发生后的报销费用。跟社保新农合可以匹配着使用。但仍然是只管癌症，毕竟现在还没有得癌症属于癌症的健康体，在可保范围内。
我知道你马上要出国了，助理给你传过去的电子版的资料你可以签字寄给我，当我们最终确定了怎么投保的时候，我就可以开始给你递交申请了。没有你最终确定，我也不可能随便递交申请，那样也没有意义，你们说是吧？
好了先说这些，我们继续交流。
