关于票据系统产品创新的一点思考

作为企业应用开发人员，在去的十年，我们一直在做交付这件事情，习惯于从业务人员手中拿到需求文档就开始在脑海中考虑技术落地方案……架构设计、业务建模、编码等等工作。诚如小梅同学在最新一篇《DDD领域驱动设计浅见》中所言：“我们一直以“解决现实问题，让绝大部分干系人满意”为做事的核心原则之一，曾经为很多不同类型的人解决过不同类型的很多问题，也曾经一度陷入到“怼”系统、“怼”项目的迷茫、疲惫和困惑中，也一度以“做架构、写框架、基础设施才是未来”为终极结论”。以至于我们丧失了对如何开发丰富、深入、有洞察力且最终有用的业务应用程序（rich, deep, insightful, and ultimately useful business applications）的思考。其问题的本质在于我们缺乏行业知识积累和客户洞察。以票据业务为例，ECDS时代到现在，市场环境和业务模式发生了根本性的变化，而市场上的软件提供商的产品功能与八年前没有本质上的差异。很多友商也在思考如何在产品功能上进行创新。其实，如果我们能够看到票据业务的三个驱动因素，利率、企业盈利和风险偏好；这三个因素可以对应三种赚钱方式，利率是赚央行的钱，盈利是赚企业的钱，风险偏好是赚同业的钱。不管是野蛮生长时期让人看的眼花缭乱的卖断加回购、双买双卖等等产品，还是票交所时代玩的溜起的SPV、ABS、ABN等等产品，究其根源都是为了实现三大动因之一。因此，系统在票交所时代，其新业务价值在于1.同业交易层面，要帮助业务管理好票据资产池、资金池，管控错配率，加强流动性管理，提升精细化管理能力。2.企业盈利层面，应当构建以商票为实际基础资产、以商票收益权或者商票结算应收账款的形式进行资产证券化发行ABS、ABN的融资产品。3.从产业链切入，研究以商票为主体支付工具，辅以保证等增信功能，减少整个链条上企业的应收帐款，降低实体经济的融资成本。从以上几点入手，摆脱过去若干年始终致力于打造一个流程作业系统，始终在基础票据产品（承兑、质押、直贴、转贴）范围内转圈的局限，真正交付有业务/客户价值的软件产品。

最后编辑于：2018.01.11 08:30:43