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01
在我开始读理财书籍的时候，很多朋友琢磨着我最近应该是发财了。
这源于一个观念：钱达到一定量级的时候，才应该（够格）去思考这个问题。
今天推荐这本书，特别适合有自己的小家庭，或者即将组建自己的小家庭的盆友。
这本书主要解决一个问题：不管收入多少，都能找到恰当的理财方式。
没错，又是一本台版书。
02
说起家庭理财，许多人（包括我）下意识会有这些误区：
1. 存不了钱是因为收入少。（真别怪收入少，其实是用钱的方式不对，要存钱，必须首先要调整生活方式）
2. 记账就能发现问题，就能开始省钱。（如果家计并不符合经济合理性，不量入为出，那么记账也是白搭）
3. 省钱就是把所有的支出整体往下砍10%。（省钱应该从大的支出开始入手）
4. 参考过去一年的消费定出今年的计划。（钱是为了未来目标而使用的，根据未来的生活目标定出用钱计划）
那么，这些误区怎么破？
书中提到了4个账本的使用。
第一个账本：生涯收支账本
这其实是我第一次接触到这个概念。
这个账本的目的是在我们理财的开始，就要掌握我们整体生涯的规划。建立的观念是：不是思考明天该做什么，而是思考为了明天，今天该做什么？
生涯收支账本并不需要很细致的预计，只需要预估一生的收入，并以此为基础量入为出。
在收入的基础上量入为出，不是仅仅减少某一项目的费用，而是不过浪费的生活，审视现在的生活态度，从最大的支出出发，例如购房，购车等大支出，继而整体的找到适合当下的生活成本。
生涯收支账本可以帮助我们建立或提高对抗风险的储备能力。提前规划退休、重大疾病等应对方案。
第二个账本：十年计划账本
这个账本，是从现在开始预估十年间的现金收入，从而了解家庭未来的具体模样。
这个账本并不在乎正确与否，主要作用是预测未来。
预估最近这十年家庭会发生的大事，可能的收入和大笔的支出有哪些，例如购房、生孩子、进修等重大事件，来制定这十年的基本的收入使用方式。
第三个账本：一年计划账本
与十年账本类似，预估本年度每个月的活动，需要支出的费用，从而来做一个全年的规划。
第四个账本：每月账本
这个账本的目的不在于详细的记录每一笔收入和支出的金钱（我相信如果如实的记录每一笔，大概很快就会因为太琐碎太麻烦而放弃。）目的是在预算控制内支出，只要整体的预算没有超支，那么不一一列出明细也无所谓。
只要守住每个月的目标，那么一年的现金收支就会呈现黑字（收入>支出）。而每一年的目标守住了，十年乃至未来的生涯收支就容易守住，我们的焦虑感就会大大降低。
这四本账本从生涯收支整体出发，慢慢细化，将现在与未来连成一条直线。最重要的是建立“为了明天，今天应该做什么”的观念。
03
如何进行计划和管理这四本账本？
首先涉及到将支出做出分类：可控制支出和不可控制支出。他们的差别在于是否可以避免这个支出。
像房租，房贷，固定合约的手机费用，保险费用等，只要不解约或者还清钱，每个月都得按月这支付。具有这种“性格”的支出，就是不可控制支出，只要不解约，就是强制支付的，与金额的大小没有关系。不可控制的支出一旦增多，可以支配的钱相对应变少，生活就会变得辛苦。我们稍不注意，就容易陷入不可控制的支出的陷阱中。
可控制支出，按照字面意思就是我们可以控多少的费用。例如水电费，生活费等。我们有时候会发现可控制支出其实很难降低，如果硬减某个部分，是很容易反弹的。因此，如果需要降低可控制支出，需要对生活方式做一个审视，查看其中是否有过渡浪费的部分，有争对性的改变生活方式，就能让支出控制在预算内。
在可控制和不可控制支出外，我们至少还需要拿出当月收入的10%来进行强制储蓄，为未来的风险做储备，以及给自己的投资理财做储备金。
收入-强制储蓄-不可控制支出-可控制支出=收支差
04
其实理财，就是一种不断修正的生活方式，哪些特定支出花太多钱，可以砍掉，而又哪些应该花钱的地方支出太少，抱着这样的疑问去审视我们的日常生活，大胆修正，就能让我们的生活变得越来越接近我们理想的状态。
为了明天，我们今天应该做什么。这个是我们都需要想清楚的问题。
