今天一大早再次学习了下相关医疗险的产品核保。

因为最近有朋友为自己和母亲投保了医疗险，在了解体况后选择产品的过程中，发现医疗险的健康告知的确很严格；虽然以前知道医疗险比其他险种健康告知严格，但在具体实践中的确还有很多细节；不过目前医疗险也有很多创新，比如扩展二级及以上公立医院的特需部、国际部、民营医院等；比如免赔额可以选择0免赔；比如外购药械不限清单；比如易核保产品甚至免健康告知产品等等；但具体还得结合具体产品来看。

医疗险是主要补偿因患病导致的医疗费用损失，如住院费用等。属于报销型，是根据实际花费进行报销。当然具体产品不一样包含的责任也有所区别，但常规的住院医疗费用的报销是肯定包含的。

临床工作中，有发现治疗了几次甚至一次就不来的患者，多数原因：1.治疗一次后感觉挺好的，我没病，不需要治疗了2.治疗反应这么大，不舒服，不想去治疗了3.治疗一次要花那么多钱，没钱去治疗了。而有商业保险的患者或者治疗费用不大的患者来院治疗特别及时，掐着出院小结上写的下次住院时间来的。说明其实只要自己不掏太多钱，治疗反应能耐受，基本都想按时来院治疗。

甚至有些中年患者只能边赚钱边治疗，每次隔很久没见他时就是在赚钱，为下次治疗做准备。

还有些心疼子女花钱，反复跟医生强调不要用好药，用便宜的药。

正如王兴大夫在他的书中所说，大夫都比较喜欢有商业保险的患者。我临床上也有这样的感受，非常现实残酷，考验人性。

所以首先无论我们现在处于什么人生阶段，身体管理、心态管理是长期要坚持的功课，上医治未病，其实治未病靠不了医生，得靠自己。看在国家也苦口婆心的督促大家好好管理身体的份上大家逐渐制定适合自己的计划行动起来吧。

关于看病报销，农保/社保是国家福利，不论身体状态都可以投保报销；农村户口的福村保也是政府福利，花个百来块钱就能把全家保上，而且也不看体况；当地的惠民保也是如此，这三类产品是每个家庭的医疗基础保障。一年一买，不出险这钱就废掉，但买个安心。

以上三类产品的赔付额度不高，又有较高的免赔额，而且包含的一些责任不是很全面，比如缺失癌症特药，外购药，质子重离子治疗等保障，比如只能在二级及以上公立医院等，因此有要需求覆盖更多报销或者需要更多就诊医院选择的人群可以给自己配备上相应的商业保险，但要做好健康告知，意思是不像以上三类国家的险种，想买就能买，这需要看体况，因此能尽早给自己配备就尽早配备吧，而且一旦配备了请坚持，不要交了2年感觉没薅到羊毛就退了，后续再想买万一体况不行了，那选择面和保障责任就窄了。

商业医疗险一般也是一年一保，不保证续保，但常规正当公司只要产品不下架，就能连续续保，免等待期，同样产品不要再次健康告知。因此不保证续保不代表不能续保，这就需要产品及公司很稳定。目前也有保证续保6年，20年的长期医疗险，这类产品能保证续保，起码这保证时间内不愁，但到底是一年一保的产品好还是保证续保的产品好呢。后续也要好好讲讲，这其实是很复杂的，暂且先谈一点，一年一保的产品责任会有及时升级优化，最大的就是特药清单会更新（让我惊艳的是最近众安尊享e生2025的特药清单中好多抗肿瘤的药都是目前临床常用的，比如卡度尼利单抗也在清单列表了），手术方式会更新（有些产品条款有提到达芬奇机器人手术能报销）；而保证续保的产品责任不会更新，那到时有些就无法报销，因为人不会按照条款生病，大夫治病也不会根据你医疗险药物清单来用药，病该怎么治疗还得怎么治疗。但有了商业保险后有些就医的注意事项还是需要注意的，后续会再写篇文章科普下。

因此无法选择到完美的产品，有人说高端医疗无论药物、器械、手术方式还是就诊医院扩展的全面了吧，但高端医疗一般没有保证续保产品，因此也有下架风险。所以首先产品稳定性最重要，其次保障责任也要关注。当然有条件也可以组合购买。

总结下最重要的是做好身体、心态管理，健健康康一辈子，小毛小病也不怕。同时做好健康风险保障，一辈子不出险，就当买个安心，万一有情况也可以补充兜底。