什么是定期寿险？有些人认为死了才赔付，觉得不吉利，咒我死，所以很抗拒，不买这类保险。有些人觉得买了几十年，保费交了几万甚至几十万，什么事都没有，觉得保费白交了。买了不划算。健健康康的不好吗？非要出点啥事才觉得买保险划算。这两种想法相信很多人心中都是有过的。今天从多个角度解读一下定期寿险，普及一些定期寿险的知识，可能您看过后会对定期寿险有一个新的认识，不再有那么多的误解。

一、定义

定期寿险，是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金，若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。从定期寿险的定义可以看出以下几点：

1、保险期间：定期寿险的保险期间是定期，是一个时间段，比如10年、20年、30年、至60周岁、至70周岁等。

2、保险责任：身故或全残。

3、不返还保费：保险期限到了，没有发生合同约定责任，不退回保费，合同终止。

二、选择定寿产品的考虑因素

【等待期】定期寿险产品存在等待期，一般是90天或180天。有些产品没有等待期。等待期内身故或全残，一般是返还已交保费，等待期后一般是给付基本保额。具体以合同条款为准。等待期当然是越短越好，在同等费率和其它责任相近的情况下，选择等待期越短的越有利。

【免责条款】选择定期寿险，免责条款是必须考虑的重点因素。截取两款产品的免责条款做一些说明：

条款一

其它的都比较好理解，看看第（三）条的说明。理解第（三）条内容，必须要明白“

无民事行为能力人”的含义。《中华人民共和国民法通则》第二章第12条及第13条规定：不满10周岁的未成年人是无民事行为能力人，不能辨认自己行为的精神病人是无民事行为能力人。我国2017年10月1日开始实施的《民法总则》中，对无民事行为能力人的年龄做了调整，不满8周岁的未成年人为无民事行为能力人。保险公司现在是以8周岁作为标准的。对于不能辨认自己行为的精神病人，这里的“不能辨认”是完全不能辨认，像这种情况，保险公司都不会承保，所以不予考虑。对于第（三）条可以得出以下结论：

（1）不满8周岁的未成年人于等待期后自杀，可以赔付基本保额，但是身故保险金不能超过20万。保监会有规定。

（2）对于2年后自杀的被保险人，如果满足合同责任，没有恶意骗保，是可以给付身故保险金给受益人的。

条款二

看看第（4）条红色方框部分，如果投保人故意杀害被保险人，导致被保险人身故，向被保险人继承人退还合同终止时的现金价值。投保人和被保险人的关系一定是父母、配偶、子女其中一种（不考虑投、被保险人为同一人），那么投保人一定是被保险人继承人之一。问题来了，投保人杀害了被保险人，杀人凶手也能领取现金价值？还有天理吗？这种犯罪和丧尽天良的行为还能分到钱？不，当然不能。《中华人民共和国继承法》第一章第七条有说明：继承人故意杀害被继承人的，继承人丧失继承权。所以投保人故意杀害被保险人，是分不到现金价值的。

选择定期寿险时，在其它条件相同的情况下，当然是免责条款越少越好，对被保险人越有利越好。

【产品费率】选择定期寿险的时候，保费高低也是一个很重要的因素。

1、同一家公司的产品，同样的年龄、保险期间、交费期间，女性保费比男性低；年纪轻的比年纪大的低，标准体比次标准体低（次标准体由于身体原因可能会加费）。看看弘康大白，相同条件下，女性的费率差不多为男性一半。

2、同等条件，等待期短的产品比等待期长的贵

陆家嘴国泰的顺意100无等待期，所以价格比其它几款贵不少。无等待期对被保险人是非常有利的，只要合同生效，出现合同约定的事故就能赔付。从这个角度来说，保险公司的风险更大了，可能赔付的几率大了，保费当然会贵了。具体看个人的选择。

3、免责条款少的的免责条款多的贵

免责条款少，意味着保险公司的赔付几率增大，风险增高，产品费率自然会高。

三、哪些人适合定期寿险

1、事业刚起步的年轻人

事业刚起步，收入不高，单身期的年轻人。这种类型的小年轻考虑定寿的作用是什么呢？父母年纪大了，养了我们几十年，我们哪天意外或疾病走了，给年迈的父母留下一笔钱，作为生活和养老的补助，还是很好的

2、家庭责任重大的已婚族

已婚，并且有小孩，有了自己的家庭的，家庭责任非常大。可能有高额的车贷、房贷等。如果家庭经济主要来源有天不在了，房产公司可能会来收房子、车行来收车，还有家庭的生活支出，小孩的教育费用等。一份充足保额的定期寿险，可以在家庭顶梁柱离开后，能够保证子女和爱人继续有房子住，有生活费，能够把子女抚养成人，减少家庭其它成员的负担和压力。定寿的杠杆很高，30岁男性，保障到60周岁，50万保额，20年缴费，年交2000上下。

3、具有丰富投资经验的金融人士也可以考虑定期寿险，就是“买定投余”的理念。

4、关于未成年人、家庭主妇等无收入的人，是否要购买定期寿险？这个问题其实有一定的争议。从家庭责任的角度来讲，这类人没有收入，没必要购买定期寿险。之前我是非常肯定地说这类人根本不需要定期寿险，但是对于一些家庭经济比较差的来说，给小孩买了份定寿也行，养个孩子花费很大，养了10来年，突然小孩意外或疾病身故了，父母除了伤心。还得活下去，还得解决丧葬费用，本身家庭贫穷，这时有一笔费用补充下，家庭不会更加雪上加霜，尽管父母领这笔钱心情会非常悲痛。从这个角度来说，配置一点定寿也是可以的。

5、定寿除了身故责任，还有全残责任。因为意外或疾病身故了，走了也就走了，如果没走，全残了，不知是幸还是不幸，幸是还活着；不幸的是没有劳动能力了，可能生活起居需要家人照顾。不仅不能给家庭带来收入和帮助，还加重了家庭的经济负担。一份充足保额的定寿可以大大解决家庭负担。

定期寿险虽然说起来不吉利，大家比较忌讳。但是我认为它是保险产品中的一颗明珠，是保障险种中的一颗明珠。它具有保费低、杠杆高，用生命撬动N倍年收入的优势。对于家庭责任重大的人，尤为重要。建议配置。

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