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实操投资理财有一年了，虽然不长，但一年时间的积累，却让我拥有了此前三年都达不到的储蓄积累，并能够在收入突然出现中断的情况下从容面对。

这一年，我对收入与消费有了另一层的认识，不再会因为随随便便听到导购员一句“你穿上去很好看”此类的话而剁手一件本没想过要购买的衣服，也不再会因为时不时出现的水滴筹、轻松筹而心慌不已，更不会因为未来三十年后很可能取不出来的养老金而焦虑不已。

这一年，感触最深的一句话：理财就是理生活。

今天的文章，只是从一个客观的角度，结合自己这一年的经历心得，分享一下我一步步实践下的个人理财规划。这条原则很多人都可以做到，但贵在坚持。

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简单一句话概括为：“一二四三”法则。

一分应急金

这里的应急金也叫保命钱，指的是你需要强制给自己预留一笔可以支撑你3-6个月正常开销的钱，它可以支撑你在突发意外导致收入中断的情况下依然能正常生活。

明天与意外哪个先来临？

经历的越多，我们越会明白一个事实：生活处处充满不确定。特别是这些年经济发展放缓，股市更是犹如过山车般刺激，各行各业的裁员潮更是此起彼伏，很多人可能今天还是公司高薪阶层，明天就可能接到辞退令。觉得这样的意外不会发生在自己身上。

类似的，我此前也从不认为网络上的层出不穷的意外会发生在自己身上，从不曾想过自己所在的公司会因为现金流断掉而发不起工资。直到今年年初的某个月，工资推迟了很多天才到账，我才得知公司现金流出现了紧缺。

然后就是连续几个月，我们员工的工资都处于拖欠状态，很多人因此陷入资金紧缺困境中，于是开始紧衣缩食，直到我辞职后的一段时间，工资才逐步到账。

言归正传，正常情况下，3-6个月的应急金应该设置多少最科学呢？

一般来讲，这笔钱应该是你或你家庭收入的10%。比如你有10万的收入，那你就需要拿出一万作为固定储蓄。这笔钱因为可能会随时用到，所以它需要做到方便我们随时存取，比如微信零钱通、支付宝余额宝等这类活存活取的货币基金。如果你因为迫不得已要花这笔钱，那就需要你在第一时间将这笔“欠款”还回去，保持这个应急金蓄水池长期具有固定的存量。

二分保命钱

什么是保命钱？

指的是我们为应对意外事故和家庭成员出现的重疾而存储的钱。

因为这种情况情况一旦发生，就会花掉家庭的一大笔开支，所以我们一般把这笔钱当作是专款专用，防止家庭出现意外疾病导致的大额开支。

这笔保命的钱一般占据你家庭收入的10%-20%。比如你的年收入是7万，你就需要拿出1.4万当作你这笔大额支出的专款。

但如果只是把这笔钱强制储蓄下来，就会出现两种情况：一是存着存着就花掉了，二是存着存着就缩水了，一旦突发意外或疾病，要么没钱应付，要么杯水车薪。

这个时候，就需要对我们给这笔转款加上杠杆——购买保险。

保险的本质是什么？

是没有风险时当作储蓄，风险来临时可以用来抵御，它是唯一可以用来抵御风险的投资。

但很多家庭却因为没有准备保命钱，导致家庭成员在生病住院后生活瞬间捉襟见肘，甚至很多中产阶级也因为家人的一场大病而一贫如洗。翻翻自己的朋友圈，看看上次你看到水滴筹是什么时候，再看看你第一次到最近一次看到这种筹款消息的数量和间隔期。

如果中彩票的比例是72.18%，估计买彩票的人早已趋之若鹜，但如果一个人患病的概率是72.18%，很多人就会没感觉，甚至觉得自己是那幸运的27.82%。

把自己当作大多数吧，侥幸只会让你“裸奔”过程中被轻易刺伤。

与此同时，一个残酷的事实是，保险的大门并不是对每个人都敞开。一是因为买保险的前提是你要有健康的身体，二是你要买到适合自己的保险。前者提示你只有在健康的时候才有买保险的资格，而这个时候你选择性也很多，保障也会更全；后者是需要你分析各类保险，从而做到保障齐全、保费适当。

但很多人并不懂怎么买保险，比如怎么选择，怎么搭配，怎么设置保额等，这个时候，选择一个靠谱的专业的保险代理人就尤为重要了。另一方面，你可以通过对比不同保险代理人提供的方案，最终选择一套最适合自己的保险方案。

四分保本钱

保本钱指的是我们用来给子女进行教育以及自身养老的钱。这笔开销一般占据家庭收入的40%。

我们每个家庭必然会面临子女接受教育以及自己必然会变老的事实。这类必然事件需要我们提前做好准备，但因为是一笔必然开支，所以就需要这笔钱是安全、稳定的。而长期进行教育金和养老金的强制存储就是最佳选择。

如何强制储蓄这笔保本的钱？我的建议是可以通过定投指数基金或者购买理财险的方式进行。

三分收益钱

这里的收益钱又称能够生钱的钱。一般来讲，这笔钱占据家庭收入的30%，但前提是你已经把应急金、风险金以及教育养老金规划妥当。

这种钱重在收益，比如很多人通过投资基金、股票、房地产等方式让自己实现“躺着赚钱”的愿望。

高收益注定与高风险划等号，但人性的贪婪让很多人怀揣一夜暴富的心态，拿出全部家当，跳进这类充满诱惑的高收益红海中。最终结果如何？只有当事人自己能够体会吧。所以，我们在进行这类高风险的投资之前，一定是需要充分学习，而不是盲目跟风，避免自己成为被割的韭菜一族。

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以上的家庭资产配置也是结合标准普尔家庭配置图进行的一个扩展说明，能够做到说明的科学与合理。希望给阅读前的你带来启发与帮助。