保哥这个号有很多90后读者。
在买保险这事上，90后普遍比80后更有行动力，学习能力也更强。
今天分享的这个方案，来自一对90后小情侣。他们看完公众号文章，独立完成了自己的保险配置。
我觉得方案很棒：保障全面、保费合理，有侧重，有预留，而且对产品很了解。
深入沟通后，发现他们的配置思路很有借鉴意义，分享给大家。
1 基本背景
①收入
男生27岁，月收入2.1w，
女生26岁，月收入1.2w，
两个人加起来税后年收入35w左右。
（都处于事业上升期，预期收入会持续增长）
②家庭责任及近期计划
一年内打算结婚，并在深圳买房，房贷预计1.5w/月。
30岁前不准备生孩子，双方父母10年内不需要赡养。
③健康状况
女生乳腺增生，男生轻微超重（BMI=28.7）。
整体健康状况良好，但双方家庭中各有一位老人患癌，对自己以后患癌的概率有担忧。
④现有保障
除了社保，两人都没有买过保险。
男生有一份教育金，10岁时父母买的，现在每年能领1000块，忽略不计。
方案点评：90后小情侣的8张保单
总的来说，这是一份【保额合理】，【保障全面】，【支出可控】，而且【短期内不用二次调整】的方案。
年交保费1.5w，月均1300元，占两人税后收入5%左右。
双方各4张保单：涵盖重疾、定寿、意外、医疗四个维度的保障。
给付型产品：
重疾保额：双方各50W；
定寿保额：男生100w，女生50w；
意外身故：双方各50W；
这个搭配，保证任何一方罹患重疾或意外身故，都不会对另一个人造成经济上的致命打击。
报销型产品：
意外医疗：5万
一般住院医疗：200万
恶性肿瘤保险金：200万；
加上公司缴纳的深圳社保，基础医疗保障基本够用。
3 配置思路解读
考虑到一年内会组建家庭，有房贷压力，两人的诉求是：
①保证基本保额，避免因为任何一方的重疾或缺席，对另一个人造成经济上的致命打击。
②控制保费支出，总保费控制在年收入5%以内，为孩子和父母的保险预留额度。
在重疾险选择上，两人意见一致：
不考虑定期型重疾险。
男生认为：
70岁之后，罹患重疾的概率变大，是重疾险真正发挥作用的阶段，所以趁着自己还年轻，费率不高，直接买到终身。
女生考虑的更多：
婚后只会生一个孩子，不指望孩子养老，两人老年时期看病的费用需求，也不愿意强加在孩子身上。
因为双方家庭都有老人患癌的先例，两人对自己患癌概率都很担忧，也倾向买多次赔付的产品。
但预算有限，女朋友最大，最后先给女朋友买了多次赔付，男生选择了一款单次赔付的产品。
因为轻微超重，男生的定寿每年多交230元。
男生BMI＞28,，只能选择健告相对宽松的大麦定寿，好在加费不多。
4 优化建议
他们的方案没什么大问题，我从家庭和睦和受益人角度提了两个小建议。
①重疾险用“单次+多次”组合搭配
50W重疾保额，可以拆分成【30w多次】+【20w单次】的组合。
对比之前“女士优先”的方案，保费增加只增加了500元，但两人分别获得了【30w多次+20w单次】的保障。
这是一个更为公平的方案，有利于家庭和睦，也给后续加保留了口子。
②婚后变更身故受益人和受益比例。
定期寿险、重疾险的身故受益人，他们都默认勾选了法定。
结婚后，如果一方身故，身故金将由父母和伴侣三人平分。
我建议他们领证后把法定改为指定，在受益比例上向伴侣倾斜。
因为最大的债务压力——房贷，是由小两口共同承担的。相比父母，伴侣更容易因为对方的缺位陷入经济危机。
5 保哥小结
一个人的保险配置，是保费和保额的拉锯战。
一家人的保险配置，是家庭成员之间的取舍。
今天分享的这对小情侣的保险方案，虽然不能直接复制到所有的两口之家，但很有借鉴意义。
因为他们的方案很有弹性，有向上和向下灵活变通的空间。
向上：增加重疾保额和寿险额度，能调整成一个2w预算的方案。
向下：把多次赔付换成单次赔付，就是一个预算1w的方案。
