在日常分享保险知识时，管家经常收到这样的留言：

“保险都是骗人的！”

“保险有两个不赔，这也不赔，那也不赔……”

看到这些，管家往往很无奈。其实，保险理赔真的没大家想象的那么困难，保险公司也不是靠理赔来盈利的。关于这一点，大家可以参考这篇文章《赔还是不赔，其实只看这一点》。

今天，管家给大家分享一个有趣的案例，讲讲保险合同中不可忽略的8大关键时期：

一、“迟到”的理赔金

Z先生在10年前办理招商银行信用卡时，买了一份客服推销的重疾险，保额10万，交10年，保10年，如果到期后没有出险就可以返还所交的保费。

在第9年8月份的时候，Z先生确诊了重疾，但经由医保的报销，自己只花了5000块，也就没把这件事放在心上，自然也就没有申请理赔。

产品到期后，按照合同约定，保险公司返还了Z先生已交的保费，合同终止。

一年后，Z先生找到另一家保险公司，打算重新购买一份重疾险时，却被保险公司核保人员告知：曾经患过重疾，无法承保。

Z先生这才反应过来，原来自己先前那份保险已经出险了，却还没有理赔，于是就找到保险公司要求赔偿。

保险公司经过调查发现，Z先生确诊重疾险确实是发生在保险合同期内，且没有超过2年的索赔时效，因此同意赔偿。

不过，Z先生需要将先前约定返还的保费重新交给保险公司，才能申请理赔。Z先生按照流程走完之后，如约拿到了10万的重疾理赔金。

从这个“迟到”的理赔金案例中，我们可以学到两个关键信息：合同期和索赔时效。

• 首先，只要在合同期内出险（已过等待期），保险公司都是要赔的。

• 其次，索赔是有时间限制的。一般人寿险的索赔时效是5年，其他保险的索赔时效是2年。

Z先生正好满足了这两个条件，因此才能在保险合同终止后，依旧获得赔偿金。

可见保险赔不赔，不仅和保险事故的定性有关，与时间也有着莫大的关系。接下来，管家就给大家详细解读一下，保险合同中的8个关键时期。

二、保险合同中8大关键时期

为方便大家直观的了解这8个关键时期，管家根据先后顺序罗列出来：

1、保单生效日

保单生效日期，顾名思义，就是指保障的开始日期。一般是指支付保费后的次日零点，有些产品会在保险合同中另行约定。

但不管是哪一种方式，生效日期都会在保险合同中写明的，保单年度、续保日期等都以生效日期为基准进行计算。

2、犹豫期

犹豫期，也叫冷静期，是指我们在签订合同之后，从次日零点开始的一个思考抉择时间，一般是10天或15天。

如果我们在这个时候反悔，可以无条件解除合同。保险公司收到我们解除合同的书面申请后，保险合同就会被解除。

不过犹豫期内，解除合同前的事故保险公司是不会赔付的。另外，犹豫期是长期险种的特有的时期，短期险种一般是没有的。

3、等待期

等待期，是指在保险合同生效后的一段时间内，即使发生保险事故，受益人也不能获得赔偿。设置等待期是为了避免投保人的逆选择，例如带病投保。

险种不同，等待期的长短也是不一样的。像意外险没有等待期，医疗险的等待期一般是30天，重疾险的等待期一般是90-180天，寿险的等待期一般是90天-1年。

如果不幸在等待期内出险，保险公司一般会退还保费。不过，不同产品之间略有不同，下次管家为大家详细说说。

4、宽限期

宽限期是指，我们在交纳首期保费后，如果之后到期还未交纳保费，从应交保费的那一天开始算起，往后的60天。

如果在宽限期内发生保险事故，我们依然可以获得保险公司的赔偿，但需要在赔偿金额的基础上减去欠交的保费。

举个例子：A先生购买了50万保额的重疾险，每年保费1万元，保单于6月1日生效。如果缴费第6年的6月1日，A先生没有按时缴纳保费，然后在6月30日确诊癌症。保险公司怎么赔呢？

首先，保险公司肯定是会赔的，因为确诊癌症的时间距离缴费日期只有30天，还在保单宽限期内。其次，保险公司的赔付额度=保额-当期保费，即50万-1万=49万。

要提醒大家的是：如果在宽限期内，我们没有及时补交保费，合同就会中止。如果想要恢复合同效力，就需要走复效的流程。

5、复效期

复效期是指，在保险合同中止之后，我们可以申请恢复合同效力的一段时间，通常是2年。

在此期间，我们可以向保险公司提交申请，达成协议后补交保险费及利息，就可以重新获得保障。

虽然复效可以恢复合同效力，但大家尽量不要让保单处于中止状态，因为保单复效会面临很多问题：

①保险合同中止后，保险公司将不再承担责任。复效期出险，保险公司也是不赔的。

②大多数的复效都需要重新核保。我们在提出复效申请后，保险公司一般会要求我们提供体检报告书等相关证明材料，对材料审核后，才会做出是否复效的决定。

如果体检不合格，很可能会被要求加费，甚至拒绝复效。

③复效需要重新计算等待期。正如上面所说，如果在等待期内出险，我们无法获得赔偿，保单的风险保障功能大打折扣。

如果复效申请无法通过，或者已经过了2年的复效期，那就只能退保了。退保仅能退回保单的现金价值，造成的经济损失就无可避免了。

所以，管家提醒大家，一定要请保证扣缴保险费的银行卡中有充足的余额，按时缴纳保费，以免出现不必要的麻烦。

6、报案时效

发生保险事故后，应该及时与保险公司取得联系，以便对保险事故性质进行确定。

不同险种对于报案时效的要求不同，重疾险和医疗险通常要求10日内，意外险中有的产品设定为48小时，有的则说需“及时”通知保险人。

管家建议，在保险事故发生后，一定要及时通知保险公司，以免影响事故定性，使自身利益受损。

7、保险金给付时效

一般来说，保险金给付时效都会在保险合同中详细说明。

以百年康惠保为例，保险公司会在收到索赔申请后的5日内作出核定，情况复杂的会在30日内作出核定，达成协议后10日内给付保险金。

一直担心保险公司因各种原因拖延不赔的朋友，看到这个条款是不是安心多了呢~

8、索赔时效

根据《保险法》规定：

人寿保险意外的其他险种的被保险人或受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而丧失。

人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起五年不行使而丧失。

简单的说，就是人寿保险在5年之内可以申请索赔，其他保险的索赔期限则是2年。像案例中的Z先生，正因为在2年索赔期限内，所以才顺利得到了赔偿。

虽然由索赔时效的保护，管家还是建议大家，一旦出险，尽快通知保险公司。如果搁置时间较长，导致事故性质无法判断，保险公司很有可能拒赔。这种情况在车险中就经常发生。

三、管家寄语

今天管家借着给大家分享案例，讲到了保险合同中8个关键时期，总结下来就是下面这4大点：

①选购保险时，等待期越短越好

②宽限期对于暂时经济拮据的朋友很有帮助

③如果没有在宽限期内缴费，保单复效时唯一维持保险合同的方式

④如果发生保险事故，记得及时报案，以免为自己造成不必要的麻烦

最后说一句：理赔真的没那么难，我们只要在投保前弄清楚条款，搞明白保障，一定不会掉坑里的！