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最近，我的一年期重疾险到期。因为之前保险知识的知识储备不够，挑选的保险并不那么合适，规划也不合理。于是打算换一个，可不料今年四月份体检查出的甲状腺结节，让我和很多性价比高的保险，无法牵手成功。难免有一丝淡淡的忧伤。

所以，我打算分享一下保险的知识，希望能帮助更多的人逼坑，同时也能让更多的人避免我所遭遇的忧伤。

保险的重要性上回已经用讲故事的方式跟大家分享过，错过的童鞋可以先穿越一下文章《想要抱富，90%的人却不知道，再回来继续看。

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我所说的保险是指购买商业保险。

很多人认为，自己已经有了社保，是不需要商业保险的。

这个观念需要转变，尤其是作为一名曾经的医务工作者，很负责的说社保因受起付线、封顶线、社保报销目录的限制，保障范围实在有限。最直白的就是对很多自费项目、自费药品是不友（报）好（销）的。所以，社保虽好，无法杜绝一病回到解放前的现状，商业保险进行补充，就显得很有必要了。

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如果社保没搞定，请使出你的洪荒之力去搞定一下，这里的社保泛指职工医疗保险、城乡居民医疗保险和新农合。哪怕只有新农合，不光给自己多一份保障和报销的机会，连购置商业保险也会比什么都没有的人，保费便宜，有的能便宜一倍甚至更多。

社保，是唯一一个，不会在意我们生没生过病，不会在生病后嫌弃我们，能始终不离不弃为我们无次数限制的提供医疗保障的终身型保险。

解释一下，办理社保，是对身体健康状况没有要求的，即使已经患有疾病，也是不会被拒绝的。

而商业保险，有健康告知的准入原则，以我自己为例，那个小小的甲状腺结节，都要严格的经过核保。有的保险直接把你拒之门外，有的保险就需要接受免责声明，如下图所示。

所以，在身体健康时为自己购置保险，是非常有必要的。当你有了一点点小问题时，你会因为这个小问题无法获得最全面的保障，尤其是你最需要的那部分保障。

可往往很多人在身体健康时，还没有这个意识。

再者，虽然很多商业保险已经开设了多次赔付的功能，但多次赔付的保费比只赔一次的保费要高，而且赔付有硬性规定。

例如小A不幸的得了癌症，他的商业保险有两次赔付的机会，但两次赔付必须间隔2年。赔付两次后，合同失效。

而社保，相对来说比较宽松，即使有二次入院的间隔时间要求，但是比2年这种要短很多，同时，没有次数限制，只要人活着，有住院的需求，就可以一直使用。

所以，社保是刚需，商业保险是社保的有力补充。

如果能早点转变观念，尽早的进行保险规划和未来未知风险的管理，让未来的烦恼少一些，生活更安稳踏实些，就是我写这些文字的意义所在。

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那么我们究竟需要哪些保险呢？

首先我们要了解到我们生活中面临风的险主要为疾病、意外和死亡这三大类。

然后从需求做切入点，进行规划配置。

同时需要遵循的保险配置的原则。

最后，希望我们的生活都能多些安稳、踏实和快乐，少些疾病、烦恼和忧愁。

鹿九色答疑小课堂

问：家庭资产配置是指家庭的全部积蓄还是指每个月的收入？

九色说：全部积蓄。

问：每个月的新增收入该如何分配呢，真的去开四个账户，发工资了往里存嘛？

九色说：四个账户只是对我们积蓄的规划及相应资金应起到作用的强调，真的去开四个账户，我觉得没必要。

我的处理方式是真实生活中开两个账户。一个是我的投资账户，根据家庭积蓄分好配比。另一个账户是货币基金账户，负责每年的保险支出、应急金的储备和家庭的日常开销。每个月新增收入都放在这个账户，即使有结余，也以货币基金的收益率在增值。

每到一年或半年做一次资产清点和比例调整及再分配。比如工资不断在涨，货币基金账户的钱越来越多，那么在资产清点和调整的时候就可以按比例分出一部分存入投资账户，以此类推。

问：这次断更，有点久唉！

九色说：是的，因为前面写了五篇都不够满意，这是第六篇。写保险的知识是个新的尝试，本着能帮助到别人的原则来写的，如果大家觉得确实有用，记得给我赞哦，这样我就有动力继续更新保险的相关知识了。

码字不易，只能先保质量啦，且看且珍惜！