001 什么是良性负债

所谓良性负债，就是为了获取更多的收益而负债。比如秋秋自己，目前负债主要有几项：

投资性房贷：投资性房产的房贷，使房产投资具有杠杆的特性。我们只需付3成首付（海外1-3成），背负7-9成的贷款。但房价的上涨，却是以房屋总价计算的。例如30万首付买100万房子，若房价上涨10%，就相当于30万获得了10万的收益。所以投资性房产的房贷，属于良性负债。

保单贷款：保单贷款，不太容易理解和利用。保单贷款是单利付息，而保单本身是复利计息。因为年金险的复利效用至少要20年才能发挥出来，因此20年后，这张保单的收益会远远超过我付的利息。因此，我个人的一张大额年金险保单贷款，是我的一项良性负债。

银行欠款：有时候，秋秋会因为一些保本类投资的资金不足，临时向银行以很低的利息借出一笔钱来，理财收益率会比银行利息高。因为负债，我可以赚取更多利益，这也是我的一笔良性负债。

良性负债，要对负债能够产生收益有足够的评判和预估，如果负债之后，没没有赚到钱，反而亏了，那就是雪上加霜，会很悲惨。因此，负债投资的前提，是你的投资能力和认知达到一定程度。

和良性负债对应的，是不良负债。也就是这个负债，是因为过度消费而导致的，只会带来利息，不会带来收益。所以我们的生活中，要尽量避免不良负债哦。

002 良性负债要注意什么？

背负的负债，必然是要还的，或早或晚。秋秋为什么敢背负这么多负债呢？其实我做了以下三方面的充足准备：

对自己的负债绝对负责：秋秋个人背负这么多负债，若是我出事情，对家庭来说将是致命的。因此，我个人购买了大额重疾险，预防个人生病的费用；同时，购买了大额定期寿险，不仅包含了我所有负债的数额，而且还包含了我若挂掉，给父母家人留的一大笔钱。我对我的负债足够负责。

规划还债时间：每一项负债，都是有期限的。例如投资性房产，秋秋的规划师3-5年卖出，到时负债就清空；保单贷款，则是半年付息，到时还下就好了，本金不需要还；我大约会20年以上不还本金；银行欠款，则是根据经济情况决定是否归还。

计算家庭现金流：既然负债了，每个月就要还利息/月供。3年内的每个月，要还的钱是清晰可计算的。为什么要计算3年，因为3年内的经济状况比较可控。只要3年内，每个月都能还上月供和利息，那就没什么可以担忧。

良性负债，不仅能带来收益，它还有另一大好处。那就是，逼自己一把。

比如秋秋本秋，因为现在身上有几百万的负债，不得不更严格的逼迫自己进步。虽然知道3年内不会有问题，但是人的本性是讨厌欠钱的，会很努力的想去把钱还上。

有时候，人不逼自己一把，是不知道自己的潜力有多大的。对吧？因此，适当增加良性负债，对整个人生来讲可能是好事。尤其对年轻人来说，更是如此。

今天就写到这里啦。

作者简介：秋秋，博士，日常科研，业余理财。账号晓财记，记录理财的每一步，相信你也会有所收获。