拒保案例分析：如何正确借用医保卡？
上周，又有人因医保卡借他人使用，被保险公司拒保（下文附拒保函截图）。
其实，医保卡是可以外借的！具体怎么借才符合规定？
您认为的“小问题”，对于核保员来说可能是“大问题”。
最近有两位客户来做投保咨询，保险意识很好，身体健康也没问题，最后却被保险公司拒保，原因就是他们“曾经用自己的医保卡给父母挂号开高血压和冠心病的药物”。
其实类似的问题，在朋友圈经常可以看到。
“医保卡外借，保险被拒赔”
“医保卡外借，保险被拒保”
难道，医保卡外借就真的不能再买保险了吗？其实不然。
这个问题，得从医保的两个账户说起。我国的职工医保分为统筹账户和个人账户两部分：
通俗地说，个人账户就是自己的钱：个人交的所有医保费+单位交的一部分医保费，会进入个人账户。个人账户的钱可以自由支配，包括可以去医保定点药房买桶油。
相对应的，统筹账户是公用的钱：统筹账户中的钱归医保统筹基金所有，我们就医时常说的医保报销，就是出自统筹账户。
了解完这些基础，我们再来看医保卡外借的问题。
根据不同使用情况，医保卡外借可以分为外借药店买药、外借门诊开药和外借住院 3种情况。
一、使用医保卡个人账户为家人买药
这种情况仅仅使用了医保卡的个人账户，根据医保管理办法，是合情合理合规的，不用担心。
《广州市社会医疗保险就医及个人账户管理办法》
第十条 社会医疗保险凭证不得涂改及伪造；除提供参保人员直系亲属作为使用个人账户资金的凭证外，不能转借他人使用。参保人员直系亲属在使用参保人员个人账户资金支付费用时，应当出示参保人员本人有效身份证件。
如果您也是这种情况，那不用担心，投保的时候也不用告知医保卡外借，按照实际健康情况申报即可。
二、借医保卡给他人，以卡主的名义门诊开药
这种情况既使用了统筹帐户，也使用了个人账户。由于统筹账户会报销部分费用，相当于“省钱”了。
与此同时药品购买记录会登记在个人的医保记录中。也就是说，家人用您医保卡就诊的疾病，都算作您的体况，都会影响寿险、健康险投保。
我们都知道，如果投保之后没多久（例如刚过等待期）就出险，或者理赔资料有瑕疵（例如发现客户带病投保）的情况，保险公司在受理理赔时，可能会调查被保险人的过往病历。这个购药记录自然会默认为您本人的病史。可能会影响到最终的理赔！
第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
为别人门诊买药的行为有可能变成您本人的既往就医记录，导致“未履行如实告知义务”，进而影响合同效力，最终影响理赔决定。
这种情况怎么投保？
承认错误，努力改过（不要再外借了），同时投保的时候如实告知保险公司“曾经使用医保卡为其他人买药，自己身体并无此状况“。
针对这种情况，不同保险公司会有不同的承保决定，有些公司会个案处理，如果情况轻微可正常承保；有些公司在安排体检后可接受投保；有些公司则直接拒保（如下图）。说到底就是"道德风险"太高了，"宁可杀错不可放错"。
因为医保卡外借而被拒保的案例
总之，如实告知，通过保险经纪人尝试多家公司，还是有机会承保的。
三、医保卡借给他人住院使用
这种情况最为严重，在医保相关规定里面，也明确说明属于"骗保"行为，甚至可能被追究违法责任，基本会被保险拒之门外。
如果真的借过医保卡给别人住院，投保建议请参考第二种情况，只是承保的概率更低了。
总结
对于保险公司来说，聚集优质客户是持续稳健经营的前提。这个优质，不仅仅指身体健康，还指诚信守约。如果没有契约精神，保险合同也不过一本册子而已。
为了保障自己的合理权益，咱们也要合理合法地使用医保卡，以免因小失大，影响自己投保健康险。
最后，重要的事情再讲一次，除了在药店给家人买药之外，千万不要以其他形式外借医保卡！
医保卡外借，要留心是否占用统筹基金，是否留下医疗记录。
务必避免别人用自己的名字去门诊／住院／体检；以上都可能影响本人投保，更严重的是，可能因此导致被保险公司拒赔。
医保卡外借后如何投保，除文中介绍，具体操作因人而异；如果您有类似经历，建议咨询蓝盛公益保单管家。
