为什么要做资产配置？最简单的理解其实就是分散风险，把鸡蛋放入不同的篮子里。这个道理其实很多人都懂，但是真正到实行的时候，很多人却把这个道理都扔进了垃圾桶里。

也经常有人这样问我，我现在有一笔钱，你看投资什么好呢？

个人觉的这样的问题没有办法来直接回答，因为对于一个人活着一个家庭来说，要综合考虑很多因素，比如你的收入，比如你的能力，比如你自己已经有了那些资产。

还有就是，我们要实现某个理财目标，更需要做一个全面的规划。特别是要求我们，站在整个家庭的角度来看待理财的问题。

先来看一组数据，中国家庭金融调查和美国消费者金融调查数据显示，中国家庭的房产在总资产中占比高达69%，美国仅为36%。这是一个很可怕的数字，这意味着一旦房价下跌，很多家庭将跌入财富消失的深渊中。

反映到资产配置上：中国家庭对于金融类资产缺乏了解和研究，迷恋房产的保值增值功能；而美国家庭则更注重金融类资产的有效配置，能够更有效做到分散投资，以降低风险。

那么到底什么样的资产分配方式才是最科学，稳健的呢？

今天给大家推荐一个比较通用的工具——标准普尔家庭资产象限图，是世界上公认的最科学、稳健的资产分配方式！（但其仅作为一个标准，在运用到实际生活中时，可依照分配比例进行适量增减。）

一个月的工资=10%生活的钱+20%保命的钱+30%生钱的钱+40%保本的钱。

▲标准普尔家庭资产象限图

“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。

只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。那我们来看看都有什么账户：

第一个账户

第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。

一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、旅游等都应该从这个账户中支出。

这个账户最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。

要点：短期消费，3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款，货币基金中。

第二个账户

第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。

这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。

这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，到处借钱。如果没有这个账户，您的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。

要点：意外重疾保障。专款专用，解决家庭突发的大开支。

第三个账户

第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。

用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，往往是通过您的智慧，用您最擅长的方式为家庭赚钱，包括您投资的股票、基金、房产、企业等。

这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样您才能从容的抉择。

要点：投资不等于理财，很多家庭买股票第一年占比30%，结果赚了很多钱，第二年就用90%的钱去买股票了。看得见收益就得看得见风险。

第四个账户

第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用，并需要提前准备的钱。

这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。

这个账户最重要的是专属：

1）不能随意取出使用。养老金说是要存，但是经常被买车或者装修用掉了。

2）每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。

3）要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。

要点：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。以债券信托分红险的养老金、子女教育金等。

如何进行家庭资产配置？

1、盘点家庭收支情况

2、盘点家庭资产情况

3、梳理理财目标

理财涉及到的因素很多，每个家庭的具体情况都可能不一样，大家可以根据标准普尔家庭资产象限图来进行资产配置，但具体分配的比例还是要根据自己家庭的实际情况来出发。

最好每半年抽出一个小时，按照上面的4步对家庭资产进行一次检视，对家庭理财意义重大。

做家庭资产配置最重要的是：掌握一种平衡。

当你发现你没有钱准备保命的钱或者养老的钱。这个时候就要好好想一想：是不是自己花的钱太多了，花钱的速度大于赚钱的速度呢？或者是你将你的资产过多地投入了股市、投入了房产呢？避免贪心导致重大财产损失。

最好每半年抽出一个小时，对家庭资产进行一次检视，对家庭理财意义重大。

结语

梳理家庭财务，有些时候也是在检视人生。应了苏格拉底有句名言“没有检视的人生，是不值得活的。”