参加工作以后，随着年龄的增长、工作压力的增大，我们的身体多多少少都会出一点小小的问题，比如乳腺增生、脂肪肝、囊肿和结石等等……有些小毛病其实很常见，对我们的生活也没有太大的影响，然而在买保险的时候，这些问题却不能被忽视。今天这篇文章，我们就来了解一下，假如身体有些小毛病，投保时需要注意哪些问题。

1、每次体检都将增大你被拒保的可能性

不管我们承认与否，事实上，人们大多是在感觉到身体不适或是已经检查出某些问题之后，才想到要给自己买一份商业保险。在大家感觉自己身体还硬朗的时候，一切看上去都“相安无事”。然而，一旦我们在体检时检查出身体有一些小问题，我们最先联想到的可能就是：晕！我还没买保险……

我们很早之前就介绍过，保险公司并不是慈善组织，所有的保险产品都是基于健康身体的标准作出定价的。假如你真的是当身体出现问题才想起买保险，那么很抱歉，你很有可能面临着被拒保或者被除外承保的可能。

根据我们的经验，比较常见的“小毛病”有：乳腺增生、妇科炎症、脂肪肝、各类囊肿、结石、微创手术等。如果这些病状在门诊或医院留有记录（特别是直接记录在医保系统中的），绝大部分的情况下，在投保重疾险时是需要如实告？？？的。假如投保人未能正确履行如实告知的义务，保险公司将有可能以“诈保”为由拒赔投保人未来的理赔申请（有关这个话题所涉及到的「如实告知」、「最高诚信原则」、「不可抗辩条款」等，我们将会在以后的文章中进行更深入的讲解）。

因此，我强烈建议：

如果你已经决定要给自己购买重疾险，就不要在投保之前体检（尤其不要进行全面的身体检查）；

千万千万不要把自己的医保卡借给别人使用！

2、保险公司的四种核保结果

保险公司根据客户的身体情况，通常会给出4种的核保结果：正常承保，加费承保、除外承保、拒保。

正常承保

保险公司在核实了客户的体检报告后，发现客户的情况并未增加客户的健康风险，保险公司会给出正常投保的结论，这是最好的结果。

加费承保

保险公司在核实了客户的体检报告后，发现客户的情况增加了以后罹患重疾的风险，但还在可以承受的范围内，这时通常给出加费的结果。加费的比例在5%到30%左右。

除外承保

保险公司在核实了客户的体检报告后，发现客户的某一部位或器官罹患重疾的风险很大，不过其他的器官还好，这时通常给出除外承保的结果，也就是说除外的器官发生重疾，保险公司不承担赔偿责任，而其他器官所发生的重疾仍在理赔范围之内。

拒保

保险公司在核实了客户的体检报告后发现客户患重疾的风险超过了公司的承受范围，这时公司会给出拒保的结果，即不收取客户的保费，也不承担客户的任何风险。

所以很多人会问那有了健康问题还能投保么？那就要看具体情况了具体是什么健康问题，并且与性别、年龄、是否抽烟，居住哪里、已存在健康问题的时间、严重程度、恢复程度以及投保何种重疾或者什么医疗产品、保额大小等等都会影响核保的。所以大家能越早投保越好的，重疾保险是每个家庭，每个人需要的。

3、以下11种人士的核保须知

第一种人: 高血压

很多人都会说健康没什么问题，就是血压有点高。但是，你要注意了：高血压是最大的问题！为什么这么讲？因为高血压是中风、心梗、心衰竭、动脉瘤及外周动脉疾病等重症一个主要危险因素，并且也是慢性肾病的起因之一。所以来讲，高血压的问题就很大了啊！

高血压能否投保成功，答案是可以的。只要血压控制在理想水平而且没有任何其他心血管风险就投保没有问题，你要注意的是“血压控制”，所以只要服药或者饮食或者运动将血压控制在合理的水平内就没有问题。

第二种人:乳腺增生

现在大部分的女性都会有“乳腺增生”，所以有挺多客户忐忑不安拿着这“乳腺增生”的“病史”来投保重疾，但是大家不用怕，大部分女性或多或少都会有乳腺增生，但是几乎都顺利核保通过，没有加保费没有除外。下面是一个客户的报告，供大家参考：

香港体检报告是精确详尽，就用乳房超声波为例，会写哪里有回声了，哪里组织怎么样了，是否有结节等症状；而内地的体检只会写统一为“乳腺增生！”，因为乳腺增生厉害的话可是乳腺癌的明确征兆，所以大家一定要定期做检查哦！

第三种人:结石

下面的报告是份正常的报告，结石一定要清干净来投保：

如果胆结石／肾结石，公司会要求客户验尿、验血、照个x-ray来确定病情，根据情况是有加保费或者请客户清除石头后再购买重疾，清干净了客户和保险公司各自安心，而且清干净后几乎都可以投保成功。

第四种人:脂肪肝

非酒精性脂肪肝已成为咱们国家中常见的慢性肝病。虽然多数人的情况均属轻微，但仍有2%的患者的肝脏会严重发炎及可能会恶化成肝硬化或肝衰竭等并发症。由于脂肪肝與冠心病和其它代谢综合征有密切关系，所以如果客户身体同时并存其它健康问题，风险就会更高些。

保险公司通常会通过GGT、谷丙转氨酶等指数来核保。客户需提交全套肝功能验血报告，需要确定肝脏有否出现纤维化现象，如果血液指标不正常有可能加价的，所以注意哦！

第五种人:甲状腺增生或结节

甲状腺有时会一直没迹象，可分析方法不多，要知道里面发生了什么，需要进一步把里面的结节拿出来化验，保险公司会根据结节的情况（微钙化程度、癌变机会等）来核保。

如图中甲状腺超声波显示，客户甲状腺癌变机会较大，所以保险公司对甲状腺风险容忍度很低，甲状腺一定会除外，基本没有例外。而且必须安排到香港验血和见医生，同时需要在港做超声波。

甲亢同样需要到香港验血和见医生，如果指标显示未受控制，会搁置受保。

第六种人:吸烟

重疾产品自然会对吸烟者增加保费，很多客户说那我马上戒烟行不行，那当然立马戒了好！但是体内还是会有尼古丁，如果客户曾经吸烟，那么他／她需要通过尼古丁测试，有些人戒烟两年内体内全无尼古丁，有些人戒烟两年以上体内仍存尼古丁，保险公司会根据尼古丁测试的结果评定受保人是否可以按“非吸烟者”保费来厘定。

第七种人:高胆固醇、高血脂

三高的问题越来越多人关注了。由于这个症状会导致心血管疾病的复发，所以大家要注意饮食，多运动！如果过高就需要服用降胆固醇或血脂的药物，核保是主要关注的问题是有没有血糖高或者血压高的状况出现！

第八种人:乙肝

主要分大三阳和小三阳，先说下小三阳，大家看下百度百科如何解释的：

小三阳患者正常核保的几率较高。

当大三阳出现时，大部分是除外肝部不受保和加了保费受保的，还有比较严重的被拒保了，这说明大三阳对公司来讲风险很高的。就核保来讲，会注意这几个问题，大家要注意：是否有吸烟和饮酒的习惯，是否是糖尿病患者，是否有肝癌家族病史。

第九种人:胆囊息肉、大肠息肉

大肠息肉主要包括增生性息肉和腺瘤性息肉。

增生性息肉通常是微小的黏膜突起，常小于0.5公分，不会变成恶性肿瘤，最常发现于直肠或乙状结肠；有些息肉我们管它叫较好的息肉，其恶变的时间大约10到20年不等，但有些不太好的息肉恶变只需3-6个月，具体需要公司核保部要看到病理报告才能评估客户风险。

而对于胆囊壁的息肉样病变，需要提供胆囊超声波报告，如果已经做了手术切除，需要提交病理报告。如果胆囊息肉＜10毫米而体积稳定，无需治疗的，或者6个月内没有任何症状的，都可以正常核保通过的！

第十种人:心脏病

保险公司零容忍，一定会拒保。已经有过2个有关心脏问题的案例，一个是动态心电图指标不正常，连续2年投保被拒保；还有一个是由于肺炎住院报告里医生写了心肌可能受损，投保后公司给你的建议是等心肌恢复后在来，所以可看到，心脏病几乎是没有投保成功。

第十一种人:切除过肿瘤

客户需提交所有诊断、手术报告和病理报告。如果公司认为复发可能很高，会搁置或者拒保，如果是良性被切除，一般建议过至少2年后再来投保，投保的成功概率会高很多。

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