重疾险、医疗险，区别大揭秘

有人说自己只需要重疾险，有人说自己只需要医疗险、也有人说自己重疾险和医疗险都需要。孰是孰非，根源在于重疾险与医疗险的区别。所以，且听我们今天的分解：重疾险、医疗险，区别大揭秘。

首先，我们用一张表格，总结出重疾险和医疗险的区别。

从上表可知，重疾险和医疗险，它们在理赔方式、用途、保障时间、费用、核保条件等方面都各有不同。接下来，我们分项为大家详细解释。

1.理赔方式的不同

重疾险，理赔方式为给付型，也就是一次性给付保险金。

举个栗子

隔壁老王买了30万的重疾险，如果发生了合同中所规定的重大疾病并达到赔付条件，那么保险公司就一次性给付老王30万。

医疗险，理赔方式为报销型，也就是治疗花费多少钱，就报销多少钱。

举个栗子

楼上没有社保的老李头买了保额200万的医疗险，如果生病住院花费了10万元，那么保险公司扣除1万元的免赔额后，报销9万元。

2.用途不同

重疾险的赔付，除了治疗，还可以用于后期的理疗、康复、维持家庭的基本支出等。

举个栗子

隔壁老王买了保额30万的重疾险。两年后罹患甲状腺癌，保险公司赔付了老王30万。老王治疗用去8万，剩下22万。有了这22万，只要老王用心规划，就可以在家好好休息2~3年，而且休息期间的房贷车贷也不用发愁。

医疗险的赔付，除了必要的住院医疗费用，并不能用于其他的用途。

举个栗子

楼上的老李头买了保额200万的医疗险。不久后罹患甲状腺癌，治疗费用8万，保险公司给他报销了7万。出院回家后，老李还需要继续上班工作，不然断了收入，不仅房贷车贷无法解决，就连基本的生活开销都成问题。

3.保障时间不同

重疾险，属于典型的长期险，一般都是终身保障。就算是定期重疾险，也至少有20~30年的保障时间。所以对于重疾险来说，不用担心续保或者产品下架的问题。

医疗险，是典型的短期险，即使是市场上号称长期医疗险的产品，实际保障期限也只有最多6年，时间到后即面临断保的困境。而且，由于医疗险的杠杆作用巨大，所以产品时刻有下架的可能性，安全感不高。

4.费用不同

以上的叙述，重疾险的优势明显。但是，任何抛开价格谈优点的对比都是耍流氓。医疗险最大的优势就是保费低，保额高，杠杆作用巨大。

比如说，30岁，买200万保额的医疗险，年保费只要400元左右；但是，30岁，买30万保额的终身重疾险，年保费可能高达7000元左右。

所以，就凭高杠杆的优势，医疗险很容易吸引客户的眼球。

当然，医疗险高达几百万的保额有不少噱头的成分，实际可以报销的医疗费用最多也就在40~50万元左右，而且并不是所有人、所有病、所有治疗方案都可以达到这个报销水平。甚至去年国家卫生部公布数据，三甲医院去年平均住院花销是1万多一点，也只是刚好超过免赔额。

5.核保条件不同

由于医疗险超高的杠杆，所以医疗险的健康核保会比重疾险更加严格。许多重疾险可以标准体承保的疾病，医疗险可能会做除外责任承保，甚至拒保。

比如，前段时间我们给一位患有I级高血压的小伙伴投保了同一公司的重疾险和医疗险。由于高血压的原因，医疗险免除了心脑血管疾病的责任后承保，而重疾险则是以标准体承保。

所以，在健康核保的过程中，重疾险会明显比医疗险宽松。

6.总结

根据以上的分析，我们可以清楚的认识到：相对于医疗险，重疾险的理赔方式简单、用途广、保障时间长，但它的费用远高于医疗险。医疗险虽然许多方面不如重疾险，但超高的杠杆使得它“有资格和重疾险平起平坐”。

所以，重疾险和医疗险各具特点，相互作用。重疾险结合医疗险，是为大家抵御疾病风险的黄金搭档。如果经济允许，身体条件符合要求，建议大家同时购买重疾险和医疗险。