掌握财务力#8
就过去我咨商及教课的经验回馈，很多人停留在存不到钱或是月光族的三个原因：
1.是过去的自己在财务上犯下很多较大的错误，陷在困局之中。
2.是自己不清楚自己每天真实生活预算是多少，每天总是在花超过预算的钱。
3.是市场价格膨胀，物价快速提高，但自己的消费习惯依旧，过去可以存到钱的，现在已经无法存到钱了。
有的人会发现原因跟修正，但很多人深陷其中却不自知，导致更大的恶性循环。基本上只要在财务上犯的错少就能让自己站在不败之地。
1.最基本：不要被诈骗跟沉迷赌博。2.不随便投资就是一个重要的关键。
投资讲究的是专业，并且一年7%-15%就是非常优质的投资报酬率了．超过这个范围的投资，除非自己是这个领域的专业人士，大部份的项目都是投机跟诈骗．举个例子：我过去也曾经投资过贩卖机跟按摩椅，一般来说这样实质性的东西，看得见也摸得到，应该算是很稳健的投资项目了，但是也因为公司会计账目不清等等原因，整个公司资金被冻结了，投资的10万元一毛钱都没有拿回来。人生可以让我们有多少次10万人民币的投资失败？所以罗伯特清崎才会说明不动产，有价证券，金银等贵重金属，企业，只有这些项目才是资产。连钻石在市场上都很难保值。
3.远离消费习惯的恶性循环：消费习惯恶性循环有三个型态：
第一个型态：有些人从来不计帐，不写财报，不设定日支出预算，也不设定大笔消费的预算。所以永远不知道自己会深陷这个恶性循环其中。清晰就是力量，没有认知到自己状况的人对于这件事也是无解。
第二个型态：有的人是明知自己陷入恶性循环却没有方法让自己解套。每个月到发薪的前一两周，往往发现钱不够，到处找人借钱周转，或是直接刷信用卡过日子。
第三个状态：有的人是知道自己陷入恶性循环，也自认为自己都知道理财的道理，但却依旧自甘陷入这个轮回中。很多人每个月照常工作赚钱，慢慢开始消费比收入多，只能多加班，多作兼职赚更多钱缴帐单，因此搞得休息时间变得更少，为了犒赏自己的辛苦，也会买更多非必要的东西，来让自己觉得心情比较舒服。吃一餐400块人民币的烧烤或日本料理，唱个KTV喝个酒就400块人民币就花掉了。平常人月薪能有几个400块人民币? "通货膨涨，物价飞涨" 和 "消费主义带来的焦虑式广告行销"，更是这恶性循环的双重重击。
因此大笔的消费一定要有设定一个预算，我通常设定400块人民币是一个基数，再搭配我们之前所说的每个月庆祝贺采资金的分配，譬如每个月庆祝贺采项目的总额就是400块人民币，这样就可以达到一个比较好的效果。或是直接作一个日支出预算或周支出预算。不然只会陷入钱赚越多，消费越多的恶性循环。关于庆祝贺采资金的分配，及日支出预算的部分详见前文。
4.房贷或房租，最多只能占月收入的30%以下。
无论是房租收入比或是房贷收入比，在个人的财务管理上，他们占收入的实际比例应该都要在30%以下．也就是说，假设小强的月收入是6000人民币，那房租或是房贷最高应该就在30％（2000）人民币左右．超过的话，就会让自己的生活秩序受到大的影响．
我一个原本住家里的前同事，他们夫妻打算搬出来租房子住，在他找出租物件的时候，我也跟他分享很多经验，很多建议他都很认同，也看一些3700到4000块人民币的出租物件，结果他最后还是找了一间在台北的高房价区并且在捷运站隔壁的物件，一个月租金5000块人民币，到最后花钱签约的那个瞬间，很可惜的他还是把原本的理性思维给忽略了，原本他有能力有方法找到类似并且更便宜的物件，一个月可以省下1300块的房租费用，可惜最后依旧掉入月光族的恶性循环陷阱。这个个案，他们两个人的月收入总和大概在14000元人民币左右，5000元房租大概占收入的35.7%，远远超过我们所讨论的30%，同类型同大小的物件房租大概3700到4000元人民币就有，只是不像这间在捷运站隔壁栋这么方便。
因为我看过大多房租或房贷超过收入30％的人，他们的固定支出（Ｂ值）太高，导致他们的生活必需预算太少，生活过得很拘谨，有点像是自己挖了个洞给自己跳．并且他们通常不会把房屋维修以及房屋装潢跟家电采买算这三项算进去。
我有一个学生，房贷占收入的36%，每个月的收入扣掉房贷跟原本的固定支出后，留给生活必需的没剩多少，生活品质整个拉低。他已经把存款拿去缴房子头期款，所以当为了装潢新家，买家具家电时，不是用仅存的最后存款支付就是直接刷卡办分期，前者让原本的存款数字降到更低或甚至花光，后者导致分期帐单更扩大他的固定支出，进入更大的恶性循环．他光装潢新家及买家具家电就花了五万多块人民币，基本上把他自己给搞惨了。原因就在于他没有做好购屋的预算考量。
所以買房總預算一定要让每月房貸低於30%月收入，以這個為最上限再去做回推，並且可動用的頭期款資金扣掉房屋維修以及房屋裝潢跟傢俱家電採買這三項經費後的資金，才是真正拿去做房子的頭期款，這樣才可以真正回推算出您可以承受的總預算。
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