几年疯狂的P2P谈不上为中国的经济增加多少的红利，更多的是把中国负债的老百姓的韭菜割了一茬又一茬，特别是那些不正规，套路贷，砍头息，阴阳合同的网贷，在资本的市场引起了大量的社会案件，让很多人家不家，亡不亡。于是在国家认清P2P的情势后出台的新的民法典有了明确的约束，给他们的日子也只剩下189天……

几年前的网贷乱象

1、监管乱象

几年前的P2P只要有APP，只要有资金都可以在网上乱放贷，无监管，无审批，无流程；只要有钱做个APP就上线。

2、利率（高利贷）

没有利率就没有市场，没有利率追求就不会有大量的蜂拥而至，大家都在拼命的追求，没监管的市场利息凭自己喊，打着欠债还钱，天经地义的口号下，很多借债人被洗劫一空。

3、暴力催收缺乏法律依据

几年前的暴力催收连公安机关都不受理，这无非是增长了P2P的暴力行为，直到去年的公安机关的打恶打黑，给予了暴力催收的有效打击。

4、借款人缺乏法律意识

很多借款人一听催收要起诉要坐牢，要上门都担心害怕，可是现实是他们的所作所为已经在违法。

5、借款人死要面子活受罪

6、违法证据难收集，起诉维权成本高。

可以说，几年前的网贷就是很多资本的红利。

可是无这样的状态下导致下来的社会问题越来越严重，也引起了社会与国家的关注，于是开始了国家对于网贷政策有了新的定议：

1、监管出手

这两年内各省及各市劝退了大量的金融小贷平台，有主动退出有被动退出。

2、扫黑打恶

有暴力催收造成社会案件必有打击，网贷催收冒充公检法催收，露头就打。最出名的就是51信用卡网贷催怍公司被一窝端的杭州事件。

靠监管，靠扫黑。容易让各大网贷平台通过回避一些敏感问题来回避。

比如：

1、不再冒充公检法催收

2、暴通信录，短信轰炸时不承诺哪个平台，让你无法收集证据。

3、网络电话的施行，打一个电话变一个号码，让你根本无法证实是哪个平台。

于是乎，在今年产生的，《民法典》严禁放高利贷纳入刑事，民法典于2021年1月1日执行，也就是说还有疯狂的189天，让这些P2P决定自己的生与死……

为什么这样说呢？其实小强前面讲过《如何利用民法典来合理处理自己的债务》，这里讲的就是民法典中明确规定的高利贷入刑？

以前高利贷在公安机关面前只要不发生刑事，公安机关是要求双方合理处理，如果不能正确处理好矛盾关系，建议双方走人民法院，通过诉讼解决。

而从2020年1月1日开始，《民法典》一旦正式实施，高利贷入刑，又有谁去冒这个风险？

民法典》第十二章《借款全同》第680条规定：禁止高利贷放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。

      高利贷的解释又从何来？

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的的利率超过年利率36%，超过部分利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%的部分利息的，人民法院应予支持。

      无论是民间借贷，网贷，信用卡等，法院只支持24%；超过36%那是违法。介于24%---36%，还了白还，不还借贷方也无权要。

试问当今网贷平台，有多少平台敢说未超过年利率24%？

这里要普及一下这个24%的定义：

24%包括（利息、手续费，违约金，保险、服务费等所有费用不得超过24%）比如你向平台借款1万，你如果一年不还，那一年到了之后你最高只需偿还12400元。这是法律所认可的。

每个平台都在吹自己利率低，合法合规。

每个平台都在借贷人面前说自己是正规的。

甚至某些平台一边吸着借款人的血，一边做着喜剧性的贷款扶贫洗白自己。

比如某普惠，保险，服务费等都超过36%了，却又在重庆以借贷扶贫款，零利息的方式洗白自己，多么深的讽刺……

下面来看看几个比较正规的网贷的利率就知道了

上面此图介绍的是正常还款，不逾期的状态下的正常利率，如果你逾期了呢？那利率又该如何计算？自己称一称吧！

利率规定：

最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的第6条规定：

“民间借的贷利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保护。”

所以当你的网贷逾期的时候，应该用法律知识来维护自己的利益，并不是任凭网贷平台的胡作非为，承担自己该承担的，对违法，违规的平台学会说“不”。

为什么说网贷生死劫只剩下仅有的189天？

因为《民法典》已把高利贷写入刑事。

违背民法最多只是面临官司之争，但是违背刑法，后果是很严重的，没有任何一个P2P法人愿意搏这个风险。

民法典同时也约定了每年当中，借贷平台及个人对高利贷放贷次数的限制；若发现个人及公司放贷次数超限，甚至涉及刑事？

     什么意思？

     比如某平台非法放贷暴力催收，若按法律规定红线放贷是300人次，而从多方面的收集的信心达到500人次，那你就是放高利贷也可能被涉及刑事。

没有利益就没有市场，谁都不愿意用微薄的利润去搏法律的红线。

2019年各省市退出一批小额P2P，

2020年又去一批P2P；

剩下的在2021年，要不你就转变观念，走向合理合法合规化，要不就是灭亡，不复存在。

随着借款人的法律知识越来越清晰，维法意识越来越明朗；未来的暴力催收，违法催收也将受到公安机关的重拳打击，P2P的春天已过，剩下的只有那些大平台，合法合规的走到最后……

有人说，我是在教大家当“老赖”；一句欠债还钱天经地义把我抨击得体无完肤。

有人说，我是在普法于众，让更多的负债人合理合法的处理自己的债务，避免自己在债务路上越陷越深。

是是非非，各站在各的立场。

催收不懂负债人的痛……

负债人不懂催收的无助。

对也好，错也罢，我们维护着自己的法律底线，又如何去判断和痛恨一个人的所作所为呢？