文/柯临
“你们说，这二十几万放哪家银行好呢？”
一位长辈亲戚在家微信群里闲聊时，有些苦恼地问。
“最近银行理财的收益一直走高，你们帮我推荐推荐。反正我要求很低，安全、不亏钱就行。”是的，银行一直是亲戚理财的NO.1并且是only one选择，近10年来对它不离不弃，资产中除了房产，基本就是银行理财产品。可谓一往情深。
不过也可以理解，从事传统行业的亲戚40多岁，虽然单位里的年轻同事还有我们小辈们不时聊到新形态的金融产品，但早些年砸在贵金属和股票里的钱，她一提到就觉得胸口疼。
虽说不同人预期不同，适合的产品也不同，但确有几分可惜。
可惜的点，并不是这一笔不大不小的钱本可以获得更高、且安全性有保障的收益，而是如今“风险”的面貌，已和过去判若两人。思维若停在原地，太容易被现状打脸。
高风险，不见得和高收益捆绑；
低风险，难以跑过通货膨胀；
0风险，很可能是负收益。
为什么会这样？
一、真正的危险，通常在湖面之下
哪怕在最能撩动人们的金钱范畴，触觉依然在温水中无法感知潜在的威胁。
行为经济学的鼻祖丹尼尔·卡尼曼曾通过大量的研究和考证，发现了一个人类大脑的认知偏差：“人们对于较低的概率会反应过度，而对于较高的概率则会反应不足”。
有一个数据：某年全球共计约3500万航班，运输30亿人次，总共只有224人死于空难，成为史上最安全航空年。同年，美国死于浴缸溺亡的人数则超过了300人，由于床上跌落死亡人数为400多人。
也就是说，坐飞机发生空难的概率，比浴缸内溺亡的可能性还小。
想来挺匪夷所思，却又合情合理。
人么，总是倾向于只烦恼眼前的事情。
就像坐飞机时，担心万一失事了咋办，没曾想在机场途中的事故率比空难概率大的可不是一点半点。
就像开发的程序版本没升级前，风平浪静。一旦发布各种BUG齐发上线，鸡飞狗跳好不热闹。
就像急需用钱时，一心只想借钱，忽视了高利贷利滚利出来的金额是自己收入完全无法招架的。
只可惜，人们只有到了一个失去平衡的临界点，才有所觉悟。面对真正的风险，往往无动于衷。
大家都看得到的机会，不是真正的机会；大家都能感知到的风险，反而不是最大的危险。
让我们翻船的，多半是水面下的浊流和暗涌。
再拿职场来说。
李开复在奇葩大会上表示，近几年所有的投资决策，他都由机器人来辅助完成。而未来10年，50%的人将失业。
大数据+人工智能渗透到你生活的一切细微处。甚至你每一次择偶，它都会更了解你喜欢哪种类型，媒婆都快下岗了好么？
我们都可能再某天突然失业，可越是重大的危机，越被风和日丽的眼前光景掩饰得一派祥和。
So,从长远看，对资产最大的威胁并非是“有风险的投资”。
二、一直以来，被误解的“不亏钱”
大部分人骨子是厌恶风险的，这是人性所致。尤其和钱相关的事，现在谁挣钱都不容易，“拒绝风险”“拒绝亏损”成为座右铭也算情理之中。
但是，在一天天累积而成的漫长岁月里，通货膨胀将是你财富缩水的最大元凶。
不少朋友或许依然对通货膨胀有些距离感，或认为太专业。呐，酱紫说吧：我公司楼下的手抓饼店，前年还只卖10块，上周我饿得慌跑过去才发现：居然已经13元了！
你们可能会说，哎呀才三块钱，有什么好计较的啦不要太抠门啦~可你有没想过，两年上涨了30%，年化15%的增长率可见一斑，若是映射到大物件上，你的小心脏不会痛嘛？（当然只是举个栗，正常物价也不至于跳这么快，恩，老板又借机下重手了）
短短两年，你大爷还是你大爷，你的10元钱已经不是10元了…
所以呢，先别说什么财务自由、资产增值，仅仅是保住本金的价值，靠“不亏钱”的策略已是天方夜谭。
假设你收入今年没变化，可每年8%以上的通胀率（算乐观估计了）却是无时不刻让资本贬值。回过头看银行理财产品，即便是5年期的收益率，很多也不过4+%，若全部将筹码押注于此，结果是不是能让你预判出几分了？
况且保本的，没准还不保证收益。
人类更在意的是变化而非总额。 表面上看，数字偏安一隅，让人稳妥安心，而资产在时间的缝隙中已日渐消散。
往大了说，这种“存量思维”会成为绑住手脚乃至经济发展的锁链。“如果国民仅依靠劳动所得生活，国家就会崩溃。没有风险，就没有发展 ”。
往小了说，机会和风险不过是一念之间的切换，本质是一样的。
你想要换个工资更高的工作，可新领导或许尖酸刻薄难伺候。
你想要借着风口创业，前景看似一片大好，然而赤裸裸的失败率摆在眼前。
你想要撩妹，妹纸肤白貌美大长腿，却没准虚荣多疑又拜金…
几乎就是一对不可拆散的双生子，对吧？
之所以认为某个转折点是“好机会”，纯粹是结论性事件——因为它成了，所以是选择是对的，可如果失败了，就会觉得“哎呀那明显是个坑嘛”。
同一个东西，由此及彼和由彼及此，是截然不同的两种视角。
既然风险不可避免，与其排斥，不如和它握手言和，再加以利用。
三、怎样保护我们的资产价值不缩水？
根据时间长短，采取“固定收益+浮动收益 ”的模式。
第一，短期通过固定收益保住本金，收益可以不高，但首先确保不会损失。
第二，长期通过可超过通胀率的浮动收益，跑赢物价。
第一点相对好理解。
不同年龄、不同的“N年大计”，注定会切分成短、中、长期的时间段。
短期的理财（比如从几天到1年）常是我们的流动零钱或备用金（备用金的话题我之后会专门聊聊，可以关注哦），最重要的目标是保住本金，这时“安全稳定”就是红色加粗标。可以选择货币基金、银行短期产品、靠谱的活期P2P等“收益固定，怎么也不至于亏”的金融产品。
可仅凭如此，想跑在通胀前面还是心有余而力不足。于是，就需要通过有弹性、具备更高效益的浮动收益来实现。
浮动收益哪里来？上上下下荡出来。
投资也好，理财也罢，要想获得所谓“超额”收获，多半是在市场跌宕起伏之间。时间越久波动数量越多，从而将差值不断累加。所以将资金投掷到股票、基金，周期买入+长期持有（比如3年以上）是个不错的方向。
简单来说：短期为“守”，长期为“攻”。
但现实却经常相反。
不少人一边把大量资金一丢银行就是3、5年的长周期，另一边期待能短时间内、在强波动的证券市场下以快进快出的姿势获利。弄的有点儿本末倒置。
而猜测市场，偏偏又是理财的大忌。就像指哪打哪的片段，一般都出现在电影里。
攻击性太强，一不留神会伤到自个儿。杀敌八百自损一千，这就叫——亏。
同样的两件事，做的顺序不同、做的时间长短不一、脱胎而出的真是大相径庭的两副面孔。
既然理财是伴随一生的职业，人生这幅绵长画卷中，底色大致相似。市场的波动不管眼前有多猛烈，把卷轴一拉长也不过是细微皱褶。
我们要做的就是，在投资之前慎重选择，投资之后耐心等待。
或许，这就是大家常说的，让时间为你加冕吧。
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