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在刚结束的这个春节，回家跟我姐聊天时候，得知她在去年上半年的时候，在下雨天骑车时不不小心栽进沟里导致眉骨开裂，还好伤势不太严重，伤口很快就愈合了。
生活中这样的意外无处不在，小到烧伤烫伤、猫爪狗咬，大到交通事故、地震火灾，谁也不能保证自己不会碰到点意外不是。就像前几天四川成都发生的5.1级地震，真实演绎了哪怕是人在家中坐，祸也可能从地上来。
所以说，生活中意外发生的概率很高，而意外险就是为各种意外事故量身打造的保险。
意外险定义及特点
1.什么是意外险
意外险说白了，保障的是非故意导致的意外事故。在保险条款中，在除外责任之外，基本都属于意外险保障范围。
这里有个误区需要注意，很多人把猝死当做意外事故,觉得猝死是突然且非主观自愿发生的事故，所以应该算作意外事故。
实际上猝死在医学上的定义是“在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死”，也就是说猝死是因为疾病而导致的。
所以猝死不属于意外事故。
2.意外险特点
意外险有如下3点特点：
花费小、额度高：一般100多块钱就能买到保额30万的意外险，相比动则几千上万和，这点钱连出去下个馆子的钱都不到，价位够便宜。
门槛低：意外险一般不需要健康告知（除包含猝死责任外），无论你健康状态如何，即使有个身体毛病的什么的，也可以投保，投保条件够宽松。
保障范围广：除了条款中除外责任外，都属于意外险的赔偿范围。也就是一切意外—除外责任=意外险赔偿范围，保障范围够广。
作为最基础的保险配置，市面上意外险种类繁多，不同保险责任、不同品牌、不同保额等，都让人眼花缭乱，如何挑选意外险呢？
我总结了选择意外险的原则：三个基础，三个补充。
如何选择一款意外险
三个必须
三个必须是指意外险的保险责任中，意外身故、意外伤残、意外医疗是必须。
1.意外身故
也就是因为意外事故导致人没了，保险公司会赔付约定的保额，这个比较简单，很容易理解。
2.意外伤残
也就是因为意外事故导致的残疾，这里注意，重点来了。
意外伤残是意外险最重要的保险责任，只有意外险保残疾。
你想想，意外身故责任寿险包含了，意外医疗，如果金额不大，社保能报销，金额再大点，百万医疗险就覆盖了，但如果发生残疾呢？这个时候就只有意外险能赔偿了。
举个栗子，小王是一个程序员，每天的工作就是敲代码，双手的就是吃饭的家伙事儿。有一天因为异常意外手折了，经过鉴定，是9级伤残，从此告别代码，无法愉快地敲键盘，也就此告别程序员的职业。
对于这种情况，寿险能赔吗？不能。重疾险呢？不属于重疾。医疗险呢？能报销治疗的费用。但是，对于小王治疗期间的收入损失，以及未来一段时间的收入缺失怎么办？就只有意外险来赔偿了。
残而不死才是最可怕的！意外险最大的意义是补充因伤残导致的收入损失。
意外险的赔付金额公式：赔付金额=保额*伤残等级。
同样拿小王举例，小王购买的意外险的意外伤残保额是50万，伤残等级是4级，那么是就是50*70%=35万，也就是小王能拿到35万元。这笔钱相当于一笔抚恤金，可以维系小王未来一段时间的生活，不会因为这场意外导致生活陷入困顿。
3.意外医疗
意外医疗，也就是保险公司对因为发生意外事故产生的医疗费进行报销。
意外医疗保险责任注意以下四点：
免赔额：越低越好，最好是0免赔额。
用药范围：是否包括社保外用药，毕竟社保内支持的拥有好比较有限；
报销比例：100%还是90%等等；
额度:建议最少不低于1万。
很多人都很疑惑，为什么意外医疗的额度大多都是1-5万，难道不是越高越好吗？
这是因为如果发生意外，如果花费超过了1万，就到了百万医疗险的保险范围，再高的保额其实没有必要。（配置医疗险的重要性）
以我姐为例，上图是她购买的一款意外险，该款意外险的免赔额是200元，报销比例是扣除200元后100%报销，用药范围是限制社保内用药。
在上半年的意外磕碰中，花费了大约1600元，她所投保的意外险免赔额是200元，扣除免赔额200元后，扣除非社保用药600元后，最后得到保险公司赔付的800元。
这里插一句，很多人都想着我有社保、有意外险、还买了百万医疗险，是不是如果发生意外事故，三者都能报销，买个保险还能赚钱呢，美滋滋。
这三部分保险是互为补充的，不会重复报销的哦。另外，一般来说，发生意外的报销顺序分别是社保，然后是意外险，医疗保险。
另外补充一点，意外伤害的理赔比较特殊：
自意外事件发生之日起180天内确定伤残或因此导致身故的，都可以获得赔偿，不管合同是否到期
通常以事故发生后，第180天时的身体状态为理赔标准，如果第180天时身故或者残疾，则以对应状态赔付身故金或残疾保险金。
说完了意外险的2个基本保险责任，还有3个附加保险责任，分别是住院津贴、猝死责任、交通意外，这三个补充都是锦上添花的保险责任，大家可以根据自身的情况选择。
三个补充
1.住院津贴
因为意外住院了，保险公司会赔付一些钱给你用于请个护理、买点营养品什么的，这个钱就是住院津贴。
住院津贴注意几点:
免赔天数；免赔天数越少越好。
给付上限；一年内最多给付的天数。
间隔期；2次住院时间的间隔认定。
举个例子，上图为某宝上售卖的老人综合意外保险，看一看到该款意外险的住院津贴的免赔天数是3天，每次给付不超过90天，累计不超过365天。
2.猝死责任：
按照上面说的，猝死不是不属于意外险吗，怎么还有猝死责任了？
这是由于很多人都以为猝死属于意外险，导致出现太多的理赔纠纷。保险公司也头大，干脆在保险责任中增加一个猝死责任，这样你好我好大家好。
毕竟，大家好才是真的好。
我觉得有这个猝死责任挺不错的，特别是对于加班严重的互联网行业的人来说那是真香，有了这个猝死责任，从此安心加班，再也不怕加班到凌晨了。
3.交通责任
很多意外险附加责任中都有交通责任，这类交通责任一般都是与主险累计赔付。
也就是说，如果不小心因为交通事故发生的意外，则可以得到保险公司赔付金额=主险意外身故/残疾保额+附加险交通身故/伤残保额。
以这个为例，小王如果发生交通意外导致身故（基础版），由于交通责任是累加赔付的，则保险公司需要赔付金额为10万+20万=30万。
避坑指南
1、买消费型意外险即可，不要返还型、长期型意外险。
长期意外险：意外险是非常好买到的保险产品，价格是固定的不像医疗险那样会随着年龄增长而增加，购买门槛也很低，大都没有健康告知要求，没有必要买长期意外险。
返还型意外险：返还的本质是理财，买意外险主要是补偿因意外发生导致的医疗、伤害，有这钱还不如买年金呢。
2、要特别关注意外伤残的额度。前面说过，意外险最大的意义就是保伤残，所以意外险的伤残保额就格外重要。有的意外险，将意外伤残的保额调低 ，这类保险一定不能选。
这里就以X华人寿为例，上图可看出该款意外险意外身故保额10万，意外伤残保额只有2000元。试想下，如果发生意外伤残，什么保险都赔付不了，就指望意外险能赔付，结果就只赔了2000元，这是一种什么心情。
3、文字游戏。最被诟病的应该就是某安的任我行意外险产品了吧。这款产品只对全残情况赔付，注意，是全残哦。
买这类意外险的意义在哪里？大家在选择意外险时候一定要注意这类文字游戏。
全残与伤残一字之差
好了，关于意外险的介绍就这么多。
最近疫情肆虐，大家注意做好防护，出门戴口罩，勤洗手，避免进入人员密集型场所。祝大家新年一切顺利，鼠你好运。
