01 性价比最高的保险，是国家的
放眼望去，找不到比国家医保性价比最高的产品了：
覆盖范围广，带病也能买，投保年龄不设限。
虽然报销额度和范围都有限，但还是能解决部分医疗报销的。
买商业保险之前，请务必先买好社保。
02 保险，本质上是一纸“法律合同”
每一份保险合同，都具有法律效力。
它约定了投被保人和保险公司双方的权利义务。
和其它“保障型产品”最大的区别是，
保险合同有保险法约束，有银保监会托底。
后台常被提问的支付宝“相互宝”、轻松筹“轻松互助”，水滴筹“水滴计划”，
这些虽然也有“保障功能”，都不是保险，它们本质上是互助计划，并不是保险产品。
加入规则和理赔标准由发起方决定，没有监管托底。
03“保险公司不会破产”，这是个谣言
按保险法规定，保险公司是允许倒闭的。
而且，理论上也有倒闭的可能。
只不过迄今为止，中国还没有一家保险公司倒闭。
即使，万一，保险公司倒闭了，保险合同还是有效的。
也有银保监会兜底，监管部门会安排其它保险公司接手你的保单。
04 反人性的操作，更容易买好保险
更爱孩子，更心疼爸妈，
但要先给自己买保险。
先经济支柱，后老人孩子。
更愿意赚钱，不舍得花钱，
但科学的配置思路就是先保障，后理财。
想花， 最少的钱，屏蔽最多的风险，
但花多少钱，办多大事，
保费和保额就是不能两全，
你需要平衡和取舍。
05 没有“什么都能保”的保单
一张保单，解决不了所有的保障需求。
我们需要的是一个产品组合。
从纯保障的角度说，完整保障方案应该是“3+1”。
3类必选险种：
重疾险、医疗险、意外险。
1类自选险种：
定期寿险。（经济支柱专属）
06 科学的保险方案是会“变”的
保险方案不应该是一成不变的。
家庭结构调整/财务状况变化/家庭责任变化/社会医疗水平持续进步，
我们的保障方案也需要动态调整。
25岁的保险方案，到了35/45,已经匹配不了你当下的需求。
需要适时增加新险种，或调整保额。
07 挑产品，品牌是最后一个考量项
产品好不好，不能只看品牌，也不能只比价格。
核心要关注保障责任，是否匹配自己的保障需求。
建议按这个优先级挑选：
保障＞价格＞服务＞品牌
只关注品牌或价格，都容易踩坑。
08“保险想买随时买”，也是个谣言
上百万保险销售大军，让很多人产生一种错觉：
保险想买就能买，到处有人求着我买。
但投保时，每款产品都是有投保门槛的。
比如：
年龄限制：超过50岁，很多重疾险都买不了了；
保额限制：年收入不满10万，意外险可能只能买20万保额；
健康限制：健康有异常，买保险可能过不了健康告知。
09 有病的人，也是有机会投保的
每家公司都有个核保团队，专门审核健康有异常的投保申请。
核保结论通常有五种：
正常承保、加费承保、责任除外承保、延期承保、拒保。
一般的健康异常，不要直接给自己下定论。
试试核保，承保的概率还是很大的。
线上销售的保险产品，很多已经支持智能核保。
通过在线问答，直接拿到核保结论。
10 男朋友不能给女朋友投保
保险法规定：投保人要对被保险人具有保险利益。
个人投保时，只有本人、父母、子女、配偶有资格作为投保人。
爷爷不能给孙子买，男朋友不能给女朋友买。
你们可以出保费，但不能作为投保人写在我的保险合同里。
11 受益人，“指定”比“法定”好
受益人分为指定和法定两种。
指定受益人，是指按被保险人的意愿，提前约定受益顺序和受益比例。
法定受益人，是按照《继承法》的继承顺序，全员到齐，平均分配。
第一顺序：配偶、子女、父母。
第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
如果受益人和被保人一起挂了，法律会默认受益人先挂，
保险金作为被保人的遗产，按遗产法分配。
12 理赔难，有时候是自己“作”的
只要符合合同约定，保险公司是必须赔的。
无故拒赔是犯法。
线上买保险，能赔。
小公司的保险，也能赔。
很多所谓的理赔难，其实是投保人自己造成的。
比如没有如实告知，没看清免责条款，
或者干脆不知道自己买的保险究竟保什么。
买对保险，是个有难度的事儿。
方案搭配、产品挑选，核保理赔，最好都做到心中有数。
在干什么都能被收割智商税的时代，保护好自己，别一不留神，就成了一茬绿油油的韭菜。
保险类的问题，欢迎留言提问。
为了保证沟通效率，希望你在提问之前做了一些准备。上来就问买什么的同学，推荐你再看一遍这篇文章。
