财富是一种底气，是一种对生活说不的底气！

1. 时间的金钱价值

每个人对财富的理解不尽相同，但所有财富都需要“时间”这个要素来承载。时间可能是上天赐予世人最公平的东西，富豪的财产可以高出普通人数千万倍，但其拥有的时间（寿命）却无法高出平均寿命一倍以上。

曾看过一个小故事：有一次小磊去游乐场，最热门的云霄飞车已经挂上了“此处排队约需一小时”的牌子。小磊想了想，1个小时有点久，但自己尚能忍受，于是就加入了排队大军。1小时后，当小磊排到队伍最前面时，一位风一样的男子对他说，愿意出200元购买他的位置。那么问题来了：如果你是小磊，你会不会让出这个位置？可能你会选择让，也可能你会选择不让。那么小磊是怎么选择的呢？小磊的月薪大约5000元，扣税再除去休息日等，日薪大约是200元。排一个小时队，已经相当于工作了8小时，这个条件很诱人，所以他很理智的接受了这笔交易。因为，8小时肯定是大于1小时的。此处，下一个问题又来了：你们觉得出价200的男子是不是冤大头呢？其实，这个问题的关键在于，我们要思考该男子的时薪是多少。如果高于200，就不是冤大头；如果低于200，那就是冤大头无疑。

以上，就是量化思维。说白了，就是用金钱来计算自己单位时间价值的一种思维模式。凡事不依靠感觉，而是先算一算，比较一下投入和产出。

我们在日常生活中，对于开销的理解，多以金钱来量化，但是很少有人会把时间也计算在内。比如，我们国庆节外出游玩，很多人会注意到路上花了多少交通费、住宿费、餐饮费等等。但是，很少有人会注意来回路上花了多少时间，排队看景点或乘坐游乐设施花了多少时间。大多数人在生活和工作中，更多地关注金钱，而忽视了时间成本。其实，每个人的时间才是最宝贵的，你的时间是最有价值的。随着收入水平的提高，“用金钱换时间”的思维也越来越明晰。凡事我们要思维先行，技巧随后。尽量花时间去武装大脑，而不是为了节约开支而浪费大把的时间，因为时间才是最珍贵的！

小结：理财一定是思维先行，有了理财的思维，然后认真学习正确的投资方法，才能事半功倍。理财的第一个思维，重视时间成本。

2. 金钱的时间价值

先来做一道选择题，看看以下两种情况，哪种让我们更不爽：

A. 跟同事小莉一起逛街，她遇见了心怡的包包，可是身上钱没有带够，于是找你借了几百块。此后，她好像什么都没有发生一样，一直也不还你钱，你暗示了好几次也没用，最后不了了之。

B. 好友小文要买房，一时周转不开找你借了20万，并约定半年后还款。半年后他如约还款，但是却没有提利息之类的事情。他既然没有给，你当然也不好开口要。

以上两种情况，撇开感情层面的因素，单从投资理财、量化的角度来看：20万的半年利息是多少呢？假设2.5%的年利率（就是普通的银行定存），200000*2.5%*0.5=2500元。第一种情况是损失几百元，第二种情况是损失2500元。所以，通过量化比较的方式，我们就知道第二种情况的损失更大，因为金钱是有时间价值的，而且如果你会投资，收益越高损失越多。

那么问题来了，什么是金钱的时间价值呢？为什么金钱会有时间价值？如何计算金钱的时间价值？注意，这里说的价值有正方向，也有反方向。利率就是正方向，但是它跑不赢通货膨胀。所以，通货膨胀就是反方向。所以，金钱的时间价值，就是指当前所持有的一定数量的货币，比未来同等数量的货币具有更高的购买力。也就是说，现在的钱比未来的钱更值钱。比较典型的反例就是，30年前的一万元可以买100平米的房子，但现在连一平米都买不到了。金钱之所以会有时间价值，就是因为通货膨胀，货币贬值了。那么我们如何计算金钱的时间价值呢？对于不同的人而言，金钱的时间价值是不同的，这取决于他们利用这笔钱的预期投资回报率。说白了，就是你希望这笔钱是换点吃的喝的穿的，还是给你下几个小金蛋。如果你的预期投资回报率低于通货膨胀，那么我相信绝大部分人都会选择即时消费。相反，如果你的预期投资回报率高于通货膨胀，那么你很可能会牺牲即时消费而选择投资。这是人的天性，人都喜欢钱，如果钱会越来越多，当然会选择投资而不是消费。就好比你现在有1只金鹅，每天给你下2个金蛋，你还舍得杀鹅吃肉吗？所以，对于同等财富积累，同等收入水平的人来说，投资能力越强，即时消费的意愿也越低。也就是说，你的金鹅越能下蛋，你就越舍不得杀掉它。这也可能是大家常说常听的，越有钱越抠门吧！

小结：不理财不等于没风险，通货膨胀就是最大的风险。

3. 学习的时间成本

资金有时间成本，学习也是有时间成本的。蔡康永当年在微博上有段很经典的话：15岁觉得游泳难，放弃游泳，到18岁遇到一个你喜欢的人约你去游泳，你只好说“我不会耶”。18岁觉得英文难，放弃英文，28岁出现一个很棒但要会英文的工作，你只好说“我不会耶”。人生前期越嫌麻烦，越懒得学，后来就可能错过让你心动的人和事，错过新风景。如此一来，我们的人生就只剩下过错和错过了。一次又一次，我们因为觉得麻烦而失去了学习和成长的机会。等到几年后，那批不怕麻烦的小伙伴已经通过投资赚到了人生的第一桶金，已经掌握了某个技能在职场上升职加薪，已经开创了自己的一片天地；而自己，却因为害怕麻烦留在原地，时间成本却已经浪费掉了，内心大概会有一点点遗憾吧......学习和成长从来都不是一件只有快乐没有痛苦的事情，任何新知识的掌握、新技能的提升，都需要我们去克服心理上、环境上的重重障碍，才能有所回报。既然选择了开始，就要逼迫自己把时间成本用到极致！希望自己在理财的道路上越走越宽！

以上，共勉！