文/柯临
这是「小白的互联网金融理财」系列 第9篇文章
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掐指一算，我已经大半年没去银行了。
有时不得不感慨，这几年互联网+发展速度之快，让很多前所未有的便利渗透至生活的细微处。一切变得触手可及。
回想在2011年我开始买基金时，跑到公司附近的银行网点开理财账户、填各种单子。我妈妈更是无论取钱、汇款、买理财产品，但凡和钱有关的事情，总会习惯地说句“我去银行看看”。
比尔盖茨老爷子曾说：“传统银行不能对电子化作出改变，将成为21世纪灭绝的恐龙。”
银行属于传统行业，但随着互联网化尤其是移动互联网化的风急浪高，纵使再稳固的行业也不得不转型以求突破。好在，我们看到了许多惊喜，比如银行的互联网化和互联网银行。
银行互联网化比较好理解。
低头看看手机，现在每个人基本都装了几个银行APP。不得不说是银行系颠覆性改变：除了汇款转账还贷等日常操作，购买基金、理财产品、贵金属产品的快捷程度更和以前动不动就要跑银行的局面，完全是两幅样貌。
此外，现在的银行APP早已不满足出现在大家的金融场景中。不仅围绕着吃饭啊生活啊资讯啊等一系列接地气的小事也做的有声有色，巴不得融入你24小时生活。
不得不说啊，脱掉西装领带的姿态还是很讨人喜欢的。
而这几年出现的互联网银行则是另外一个亮点。
堪称金融行业的“搅局者”，长尾效应下“滚雪球”。
怎么说呢，如果说以前还是在一个圈子里竞争，那互联网银行的出现似乎就改变了游戏模式。以鲶鱼效应的姿态给传统金融一波冲击。
当然唯一能肯定的是，老百姓会是其中的受益者。因为不管何时，能为我们节省时间、提高效率、提供更多更好选择的局面都是大家喜闻乐见的事情。
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互联网银行以微众银行和网商银行为代表。
顺便说下目前已获批的民营银行中，不少具备互联网背景，包括苏宁银行，小米的新网银行、美团点评参与的吉林亿联银行等。毕竟是抓住自己本垒嘛，互联网企业还是有天然的优势。
那我们究竟能通过互联网银行做什么呢？
第一，日常的汇款、还贷自然就不用说了。举个最常见的例子：银行转账。微众和网商的卡号都属于正式银行卡号，目前转入转出都不收取手续费，不过不能转给他人银行卡。
另外支付宝和理财通的免费提现，可通过（对。应。的。 ）互联网银行实现（没办法，亲爹只认自家孩砸）。方法就不赘述啦，网上搜索下就能看到详细说明。
感觉是一个平时处理和钱有关的事儿的枢纽站。
第二，活期理财。本质是大家熟悉的类似余额宝的货币基金，但在收益上会高一撮撮 。就以我码字的此刻以例：
-余额宝七日年化是3.64%，
-网商银行-定活宝3.80%（50元起投），
-微众银行-活期+是4.02%（0.01元起投）。
老实说单从收益看，相比有的传统银行活期或超短期理财的优势或许并没特别明显，但银行界有个传统习俗：理财产品5万起。
这个门槛看起来就不太友好了。
放在活期的钱通常就是些碎银，先不说现在的年轻人没几个卡里会留着5万以上，即便有，放在银行的概率也微乎其微。所以门槛低，是互联网理财的一个杀手锏。另外在提现速度上，脚步也比普通金融平台快几分。
第三，定期理财。银行的背书无疑是固收理财产品安全性的最有力保障，互联网银行平台上的固收有以下几个特点：
1、平台过硬。
2、周期多为中短期（3-6个月，也有部分大于12月）。
3、收益合理（4%-5%，比银行同周期产品收益略高）
有的朋友可能会说：“这也挺低的啊，拿了干嘛用呢？”
这样吧，举个栗子。
隔壁老王今年秋天交房，手头准备装修的钱正在慢慢回笼中。这大半年的时间，老王不愿让钱瘫在银行卡上，想找个绝对安全的平台小赚点理财的钱（毕竟这种定向所需的资金，赚少些无所谓，万万不能亏）。
股票、基金等强波动投资品肯定先剔出备选名单了，P2P呢对于新手来说风险偏高，那么就可以把钱放在互联网银行卡上，购买6个月的定期理财产品，收益可达4.5%左右。假设准备装修的钱是15万，在半年期间就可从中得到3375元投资所得。
说多不多，说少也不少：转入转出花了几秒钟就能多吃好几顿火锅了。
此外部分理财品是阶梯利率，即根据存放日期，每上一个阶梯（如每3个月）利率就往上浮动。但此类型在整体收益上往往也会少几个量级。
这种定期产品就很适合已有金额较大的花钱目标、暂不确定具体啥时候用钱，但安全（不亏）至上的小伙伴们。
事实上，现在的金融理财产品日趋场景化。
大家也都知道，抓住不同阶段和不同需求灵活配置资产是个技术活。在所有场景中，时间周期又是个重要维度。
所以你发现没，倘若说早些年3年期/5年期的理财产品还挺受欢迎，时间越往后，对投资周期的切割越细，因为只有精细化剪裁，才能更贴切人们的千百种样貌的细碎日子中。
总之呢，钱生钱是个动词，必须得让钱灵活地流动起来。
第四，黄金、结构化等产品。比如微众银行-微众金（同类产品还有支付宝上的存金宝）。优点很明显：门槛极低，1块钱就可以买黄金，价格透明、无手续费。而相比之下腾讯微黄金就略不厚道了：卖出时会收取千分之5手续费，也就是卖10000元黄金会收50元钱（万一哪个土豪大手一挥买个几十万，哎呀，偷偷为他心疼一秒钟）。
微众银行上的结构化产品则是挂钩沪深300，按期开售，购买便利。对结构化理财品有兴趣的孩纸们可以看看《我就想要低风险高收益的理财产品，不行吗？-》。
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从用户体验角度看，如刚才所说，不少互联网银行的亲爹（或干爹）都是金字塔尖的互联网公司，便利性毋庸置疑。
对于互联网银行未来的路子，窃认为或许可以围着以下3点继续深挖开垦（其实对传统银行的互联网化而言也一样 ）。
1、能帮用户节约时间
移动化必然是个趋势。理由就没啥好说的啦：想想你每天和哪样东西待在一起的时间最长就知道了。而且如今每天脚步越来越快，时间越来越金贵，因此：不管哪个应用，只要能尽可能多地帮用户节约时间，它就更容易出彩。
罗振宇在2017年跨年演讲中有这么一段：
“一个人只有24小时，每天只有那么一点时间可以通过手机或者其他互联网的工具去关注其他的世界，时间是一个固定的池子 。”
纵观所有行业都是如此。
为什么喜欢“红黄蓝”外卖APP？因为帮我们节约了（去）吃饭的时间。
为什么喜欢淘宝/京东：因为它能快速下单购物。
为什么大家现在愿意为内容买单？因为它节约了人们去海量信息中大浪淘沙的筛选时间。
“ 空间不再起作用，时间变成了唯一刚性的资源。”
这属于互联网化规律层面，金融行业此时身在其中自然不可避免。服务更便捷，操作更白痴，不要让普罗大众削尖脑袋判断投资品的优劣，而是庖丁解牛将优质产品+服务细分好后送到人们眼前，这样的平台必然活的愈发红润。
2、能帮用户节约成本
周转、借贷、投资等个体金融行为，进出难免生产摩擦成本。周转之间往往如雁过掉毛般奉上了手续费。若能扩宽道路、降低摩擦痛感会使用户对平台产生使用惯性。
试想，为什么大家现在都不喜欢去银行买基金了呢？最关键的原因就是1.5%的手续费啊。即便有优惠依然无法与第三方基金超市打1折的亲切感比肩，如此积少成多容易变成一根让人不舒服的小刺，so……(摊手)。
不过可喜可贺的是，眼下趋势还是往好的方向流动着。比如在互联网银行上，借贷的门槛显然开始放低了，手续流程也大大简化。
其实说到底，还是立足于“省钱省时间”的立场放光芒。
3、姿态更低些
春节后金融市场似乎陷入资产荒。比如网贷行业，又是一波降息，可投资者的热情非但没减反而更加高涨。很多平台的P2P或固定收益类产品一出炉，不到几秒就被哄抢一空。
P2P在舆论上虽毁誉参半，但无疑是互联网金融的一股新兴力量，因为他们离老百姓最近，服务的对象是数量最广的普通工薪族。
同样的，以惠普金融为旗帜的互联网银行给人的感官上最直接的印象，莫过于接地气儿。
这年头，大家不愿意再为精英姿态买单。头冒仙气不如寻常烟火气，笑到最后的经常是看似“顺势而为”的俗气人。
互联网银行若是能更融入生活片段，相信未来的空间会呈指数级扩大。你想啊，和钱有关的90%以上不都是细碎琐事么？就以在互联网银行上卖的理财产品来看，实质也是抓住用户的更多日常所需画面。
姿态更低，意味着俯仰之间更从容。放心，理财产品现在固然多，但能被老百姓认可的好产品从来不愁卖的。
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